Глава 1 Теоретические основы развития потребительского кредита в России

1.1 Виды кредитов для физических лиц

Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение и популярность данного кредитного продукта может объясняться его доступностью для широких слоев населения. Существует большое разнообразие видов потребительских кредитов, что также позволяет заинтересованным потребителям находить наиболее выгодные для себя варианты оформления займа.

Потребительский кредит – наиболее распространенный тип кредита в России. Вид потребительского кредита определяется исходя из целей. Поэтому потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, зачастую называют целевым кредитом.¹

Применительно к российским условиям, потребительским кредитом считается практически любой вид кредита, который может быть предоставлен гражданам:²

1. ­ кредит на приобретение различного рода товаров,

2. ­ ипотечный кредит,

3. ­ кредит на неотложные нужды и др.

Потребительские кредиты классифицируют по следующим признакам:­ объект кредитования, заёмщик, которому предоставляются средства,вид обеспечения кредита,­ сроки погашения кредита,­ методы погашения кредита,­ цель кредита.

Объекты кредитования:

­ на неотложные нужды,

1. ­ под залог ценных бумаг,

2. ­ на строительство или приобретение жилья,

3. ­ на проведение капитального ремонта частного жилого сектора.

Многие банки выдают кредиты на долгосрочной основе для приобретения автомобилей или других товаров, рассчитанных на длительный срок эксплуатации.

Субъекты кредитования:³

1. банковский потребительский кредит,

2. кредит от торговых организаций,

3. ­ небанковский потребительский кредит,

4. ­ кредит от частных инвесторов,

5. ­ кредит по месту работы заёмщика.

Сроки кредитования:

­- краткосрочный кредит (до 1-го года),

­- среднесрочный кредит (от года до 5 лет),

­- долгосрочный кредит (свыше 5 лет).

По способам предоставления:

­- целевой кредит

­- нецелевой кредит.

Нецелевой способ используют в случае предоставления кредита на неотложные нужды.

Обеспечение кредита:

­- необеспеченный

­- обеспеченный

В последнем случае кредит обеспечивается залогом, гарантиями, поручительствами или аналогичным методом обеспечения.

По методам погашения:­погашаемый единовременно, ­ с рассрочкой платежа

Методы взимания процентов по кредиту:

1. ­ кредит с удержанием процентной ставки в момент предоставления,

2. ­ кредит с выплатой процентов во время погашения кредита,

3. ­ кредит с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения.

4. ­ периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

По характеру оборачиваемости финансовых средств:

1. ­ разовый кредит,

2. ­ возобновляемый кредит,

3. ­ кредит, имеющий льготный период погашения

4. ­ кредит, не имеющий льготного периода погашения.

Потребительское кредитование физических лиц классифицируется как деятельность по многим факторам и не ограничивается перечисленными. Законопроект о потребительском кредитовании до настоящего момента находится на стадии совершенствования и предусматривает в окончательном варианте максимальную защищённость прав потребителей, а также предполагает внесение поправок в части ответственности потребителей в случае игнорирования ими договорных обязательств по кредиту.