47.Финансовые институты

Все финансовые институты подразделяются на 3 большие группы: депозитные, контрактно-сберегательные, инвестицион-ные.

1. Финансовые институты депозитного типа: привлечение средств, путем открытия чековых и сберегательных, в том числе срочных счетов и использование их для предоставления различных займов, приобретение кредитных закладных и ценных бумаг правительства и корпорации. К ним относятся коммерчес-кие банки, кредитно-сберегательные ассоциации, сберегатель-ные банки, кредитные союзы, всевозможные денежные фонды.

2. Финансовые институты контрактно-сберегательного типа: страховые компании и пенсионные фонды. Они привлекают денежные средства на основе различных взносов в соответствии с долговременными контрактами, заключаемыми между клиентами и финансовой организацией. Свободные средства они инвестируют в ценные бумаги, извлекая огромные доходы, особенно страховые компании.

3. Финансовые институты инвестиционного типа: чековые инвестиционные фонды, инвестиционные компании, трастовые фонды и т.д.

41. Сущность и функции кредита. Принципы кредитования. Формы кредита. Роль кредита в становлении и развитии рыночных отношений.

Кредит – это ссуда денег или товара на условиях возвратности, срочности и, как правило, с уплатой процентов.

Возвратность, платность, срочность – основные принципы кредитования. К дополнительным функциям относятся обеспеченность кредита, его дифференцированность, в зависимости от целей использования.

1. По срокам предоставления различают: краткосрочные (до года), среднесрочные (от 1 - 3), долгосрочные (> 3 лет).

2. В зависимости от того кто является кредитором, а кто заемщиком различают:

1) государственный заем – система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и бизнес – кредитором. Инструментами для получения финансовых средств выступают облигации государственных займов, муниципальные облигации. Данная форма кредита используется прежде всего для покрытия дефицита гос. бюджета.

2) коммерческий кредит – это кредит одного предпринимателя другому в виде отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Инструментом здесь выступает коммерческий вексель, в цену которого входит цена товара или услуги плюс процент за кредит.

3) банковский кредит – это представление кредитно-финансовы-ми учреждениями кредита любым хозяйствующим субъектом в виде денежных ссуд.

4) потребительский кредит – предоставляются банками населению в виде банковских ссуд на потребительские цели.

5) международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных отношений, предоставляются в товарной денежной форме.

3. По целевому назначению различают кредиты, предоставляемые на производственные цели (финансирование основного оборотного капитала); инвестиционные кредиты (на финансирование строительства зданий и сооружений); сельскохозяйственные кредиты и т. д.

4. По способу обеспечения кредитные сделки делятся на:

а) основанные на личном доверии;

б) обеспечиваемые письменными обязательствами (с помощью векселя);

в) обеспечиваемые поручительствами (поручитель берет на себя обязательство погасить при необходимости долг заемщика, при этом используется, например, банковский акцепт и аваль (поручительство));

г) обеспечиваемые налогом кредиты (ипатечным – залогом недвижимости или ломбардным – залогом товаров, векселей или имуществом).

Наличие кредита способствует непрерывности и ускорению оборота капитала.