2.Виды кредита.

Наиболее распространенным видом кредита является банковский кредит. Объектом кредитных отношений в этом случае выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Такой кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями. В роли заемщика выступают физические лица. Процесс кредитных отношений в этом случае регулируется кредитным договором.

Весьма важна дифференциация кредитов по срокам погашения. Здесь различают онкольные, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Онкольные кредиты подлежат возврату в фиксированные срок после поступления официального уведомления от кредитора. Заранее в кредитном договоре дата поступления такого уведомления не устанавливается. В настоящее время онкольные кредиты используются крайне редко, так как требуют стальных условий на рынке ссудных капиталов.

На восполнение временного недостатка собственных средств у заемщика предоставляются краткосрочные кредиты. Совокупность подобных операций образует денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает 6 месяцев. Наиболее активно применяются такие ссуды на фондовом рынке, в торговле и в сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от 1 года до 3 лет. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе и кредитовании инновационных процессов.

Долгосрочные кредиты: используются как правило в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды они обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства а предприятиях всех сфер деятельности. В средний срок их погашения от 3 до 5 лет, а иногда более.

По способу погашения различают кредиты, погашенные единовременным взносом и в рассрочку. Традиционной Фомой возврата краткосрочных кредитов- единовременный взнос.

Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, также достаточно распространены.

Следующий вид кредитов по способу взимания процентов: это кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Этот вид кредита применяется ростовщическим капиталом.

Весьма важным моментом для кредита является наличие обеспечения.

Доверительные кредиты: это кредиты, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор, в ограниченном объеме применяется некоторыми зарубежными банками для постоянных клиентов.

Основная разновидность современного банковского кредита- обеспеченные кредиты. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на право собственности, чаще всего недвижимость или ценные бумаги.

Кредиты под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически-оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб, при нарушении непосредственным заемщиком условий, весьма характерным для стран с развитой рыночной экономикой.

Целевое назначение кредитов также является важным классификационным признаком. Здесь различают кредиты общего характера и целевые кредиты.

Кредиты общего характера используются по усмотрению заемщика.

Целевые кредиты: предполагают необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы в строгом соответствии с условиями договора. Например, для приобретения конкретных товаров, модернизации производства и т.д.

В зависимости от категории заемщиков различают коммерческие, аграрные, ипотечные, межбанковские кредиты.

Коммерческие кредиты предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующем в сфере торговли и услуг. Они составляю основной объем кредитных операций банком.

Аграрные кредиты: денежные средства выдаются в основном сельхозпредприятиям специализированными Агробанками. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельхозпроизводства.

Ипотечные кредиты: предоставляются для обслуживания сделок с недвижимостью. Как правило, гарантией погашения является сама приобретенная недвижимость.

Межбанковские кредиты: это одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая вставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, влияющим на ставку рефинансирования, то есть цены, которые устанавливает ЦБ, при выделении кредитных ресурсов коммерческим банком.

Вторым по значимости после банковского кредита бесспорно является коммерческий кредит- одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившее вексельное обращение и тем самым способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Коммерческий кредит находит практическое применение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Потребительский кредит- один из видов коммерческого кредита, целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме предоставляется как банковский кредит физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров и услуг.

Государственный кредит- это кредит, непременным участником которого является государство. Государство может выступать в лице заемщика, кредитора и гаранта.