3. Сущность и виды страхования ответственности

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем тре­тьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно назы­вают лимитом ответственности. В отличие от страхования иму­щества, при котором страховая сумма обычно определяется стра­ховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При за­ключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возме­щает страхователю расходы, произведенные последним для умень­шения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

Страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя. Если вслед­ствие противоправного действия (бездействия) страхователя при­чинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхова­теля. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления стра­хового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих пра­вах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Стра­хователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Стра­ховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от име­ни страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования от­ветственности может быть также предусмотрено собственное уча­стие страхователя в покрытии судебных издержек.

В страховании ответственности выделяют страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В подотрасли страхование гражданской ответственности выделяют такие виды страхования как:

- страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

- страхование гражданской ответственности предприятий и организаций — вла­дельцев источников повышенной опасности.

- обязательное стра­хование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов.

- страхование ответственности производителя (продавца) за качество продукции

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности яв­ляются имущественные интересы застрахованного лица, связан­ные с обязанностью последнего в порядке, установленном зако­нодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной де­ятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответ­ственности может быть застрахована только ответственность фи­зического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве ин­дивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответ­ственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Ис­ходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою граж­данскую ответственность перед третьими лицами за вред, причи­ненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответ­ствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

В этой подотрасли страхования ответственности выделяют такие виды страхования как:

- страхование профессиональной ответственности нотариусов;

- страхование профессиональной ответственности адвокатов;

- страхование профессиональной ответственности вра­чей и др.