Тема 4. Характеристика основных видов страховой деятельности

План лекции: 1. Характеристика основных видов личного страхования.

2. Имущественное страхование: сущность и виды.

3. Сущность и виды страхования ответственности.

1. Характеристика основных видов личного страхования

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благополучия. В качестве объектов личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица (дееспособные и недееспособные). При этом страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в себя:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Страхование жизни

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события.

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования, как:

- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию;

- страхование ренты;

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются:

- страховщик;

- страхователь (дееспособное физ. лицо до 65-70 лет);

- застрахованный (физ. лицо от 1 года до 65 лет);

- выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страхование жизни может быть:

- индивидуальным – страхование по договору жизни одного лица;

- коллективным – страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Договор страхования заключается, как правило, на срок не менее 1 года. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу. При этом страхователь имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период времени, которая называется выкупной суммой.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней – это традиционный вид личного страхования для российского рынка страхования – представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при наступлении страховых случаев, затрагивающих имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая, в том числе на производстве, или профессионального заболевания.

Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразделяется на добровольное и обязательное.

Обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Федеральным законом РФ от 24 июля 1998 года N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», согласно которому обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

- физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования.

Страховые тарифы по обязательному страхованию от несчастных случаев регулируются Федеральным законом от 22 декабря 2005 года N 179-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год» (ежегодно редактируется).

В соответствии с российским законодательством страховые компании могут заключать договоры добровольного страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами – страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

Договор добровольного страхования от несчастных случаев может быть заключен на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, а в случае безналичных расчетов – с даты зачисления денег на счет страховщика.

По данному виду страхования взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

- смерти застрахованного;

-по требованию страховщика – в случае неуплаты страхователем страхового взноса;

- соглашения сторон;

- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

- ликвидации страхователя - юридического лица в случае, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (в случае заключения договора страхования страхователем - юридическим лицом в пользу третьего лица).

Медицинское страхование граждан в Российской Федерации

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. ОМС регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основании программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Основная цель добровольного медицинского страхования – компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной. Объектом ДМС служит страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Субъектами медицинского страхования являются:

• гражданин;

• страхователь:

при ОМС – для неработающего населения – органы государственного управления областей, городов, местная администрация;

- для работающего населения – предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий;

при ДМС – дееспособные граждане, предприятия, представляющие интересы граждан;

• страховая медицинская организация – юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование и имеющее государственную лицензию на право заниматься медицинским страхованием (не входят в систему здравоохранения);

• медицинское учреждение – лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно (подлежат обязательному лицензированию).

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который самостоятельно заключил такой договор, получает страховой медицинский полис, который постоянно находится у него на руках. Данный полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан.