Краткий курс лекций

Тема 1. Сущность и функции страхования, его место и роль в рыночной экономике

План лекции: 1. История возникновения и развития страхования.

2. Формы и методы организации страхового фонда.

3. Страхование как экономическая категория. Сущность и функции страхования.

1. История возникновения и развития страхования.

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало неотъемлемой частью общественного производства. Первоначально страхование возникает в натуральном виде как защита от голода в отдельные периоды года (прежде всего зимой), когда «человек разумный» сушил и замораживал пищу, делая запасы на черный день.

Широкое распространение получило заключение соглашения между участниками сухопутного или морского каравана о совместном несении убытков от нападения разбойников, ограблении, краж и т.п. Соглашения о взаимном распределении убытков от морских опасностей заключались между мирными купцами-корабельщиками Древней Греции. Развито было страхование в Древней Индии, Древнем Египте (например, работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона и другие, организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая). Наибольшее развитие страхование получило в Древнем Риме, осуществляемое в различных профессиональных союзах, коллегиях уставного типа, в которые объединялись ремесленники, купцы, пекари, мясники, ювелиры, плотники и т.д.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые купеческие гильдии (а затем и ремесленные объединения - цехи) возникли в Англии (X-XI вв.), позднее в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Эти организации обязывали своих членов помогать друг другу, взаимно поддерживать в случае болезни или смерти. Средневековый цех помогал своим членам в несчастных случаях, заботился о них в случае болезни или нетрудоспособности к труду вследствие старости. Цех обязан был поддерживать семью, оставшуюся без кормильца, а при случае и воспитывать сирот. Кроме того, члены гильдии или цеха обязаны были оказывать друг другу помощь в борьбе со стихийными бедствиями, опасностями морского плавания, в тушении пожара, в защите от грабителей и т.п. Понесенные при этом расходы возмещались также из кассы.

С ростом числа городов и возникновением крупных поселений возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, а это приводило к тому, что повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в т.ч. и экономическими методами. Так, в 1310 г. в г.Брюгге (Германия) была образована «Страховая палата», которая выполняла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий.

В эпоху великих географических открытий, в период бурного расцвета судоходства и возникновения новых международных рынков торговли, увеличивалась потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. В XVII в., после большого лондонского пожара, который в 1666 г. уничтожил почти весь центр города, была учреждена компания «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений, и в течение нескольких лет по всей Европе возник целый ряд страховых компаний, занимающихся этим видом страхования. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: Франция (1686 г.), Италия (1741 г.), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.).

Со временем компании-содружества взаимного страхования стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, которые создавались на принципах предпринимательства, расширения видов страхования и получения прибыли от такого рода деятельности. Их прибыль складывалась из некоторой доли страхового платежа, предусмотренной соглашением сторон, и безубыточного ведения страховых операций.

Страхование жизни возникло в Англии в XVIII в. и было построено на чисто научных основах, чему послужили появление таблиц смертности и развитие теории вероятности.

В конце XVIII в. появляется страхование от градобития и страхование от падежа скота, что связано с освобождением поземельной собственности от вековых уз зависимости, увеличением валового дохода с полей и развитием скотоводства.

В России первые законодательно оформленные принципы страхования относятся к X-XI вв. Однако преимущественно натуральный характер экономики России обусловил сравнительно медленное развитие страховых отношений вплоть до конца XVIII в.

Датой рождения страхового рынка России считают 27 октября 1765 г., когда вступил в силу указ Императора Николая I о создании "Российского страхового от огня общества" и выдан первый страховой полис. В XVIII в. страхование существовало только в Санкт-Петербурге, аристократия предпочитала страховаться за границей. Пройдя несколько этапов развития, к концу XIX в. в царской России сложилась система страхования, включающая российские и иностранные акционерные страховые общества, осуществляющие как личные (государственные), так и имущественные виды страхования.

В ноябре 1918 г. Декретом Совнаркома страхование во всех видах и формах было объявлено государственной монополией и достоянием Республики. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, однако государственная страховая организация не была создана и до 1926 г. страхование практически не существовало. Дальнейшее развитие страхования было подчинено тем экономическим и социальным задачам, которые решала страна на каждом этапе развития (коллективизация, Великая отечественная война, послевоенный период восстановления экономики, развал СССР и переход на рыночные отношения).