2. Активные операции кб

Активные операции – операции, связанные с размещение собственных и привлеченных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности.

Все активы банка группируются по степени риска на 3 группы:

• безрисковые активы (степень риска 0% - касса, валюта и средства на корреспондентском счете в ЦБР).

• Активы с низким риском. До 20% - средства на корреспондентских счетах в других банках.

• Активы со средней и высокой степенью риска – от 50 до 100%.

Основу активных операций составляют кредитные операции банка. Среди которых выделяют:

1. Бланковый кредит. Он выдается без залогового обеспечения клиентам, имеющим высокий класс кредитоспособности. Как правило, устанавливаются повышенные проценты.

2. Вексельные кредиты. Существуют в двух вариантах: учет векселей и выдача ссуды под залог векселей. При этом кредите вексель не переходит в собственность к банку, а служит только обеспечением кредита. Залоговая стоимость векселя, как правило, ниже его номинала. В случае невозврата кредита, вексель будет являться средством погашения убытков. Средством залога могут выступать и другие ценные бумаги.

3. Ипотечный кредит.

4. Факторинговый кредит. Необходим для быстрой ликвидности у юридических лиц дебиторской задолженности и превращение её в деньги, при этом банк приобретает платежное право требования своих клиентов должникам, а клиентам в замен предоставляет кредит на сумму, меньшую, чем дебиторская задолженность за вычетом процентов.

3. Комиссионные операции.

Комиссионные операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных.

• Расчетно-кассовое обслуживание связано с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиентов, с выдачей наличных денег со счета, их хранением и перевозкой. Эти операции оформляются договором о банковском обслуживании.

• Трастовые операции – передача в доверительное управление ценных бумаг, работа с иностранной валютой, распоряжение наследством, агентские функции, связанные с управлением собственностью, управление активами инвестиционных и пенсионных фондов.

• Информационно-консультационные услуги.

44. Понятие и формы денежного обращения.

Денежное обращение – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающих реализацию товаров и услуг и расчеты в экономике.

Основные формы денежного обращения:

1. Наличное денежное обращение – это движение денег, обслуживаемое банкнотой, разменной монетой и бумажными деньгами.

2. Безналичное денежное обращение – движение денег в виде перечисления средств по счетам в кредитных организациях и в виде зачетов взаимных требований.

Закон денежного обращения: устанавливает количество денег, необходимое для обслуживания сферы обращения. Выражается отношением суммы цен всех реализованных товаров к числу оборотов денежных единиц.

количество денег в обращении = (сумма цен реализованных товаров и услуг – сумма цен товаров, проданных в кредит (т.е. платежи по которым выходят за рамки данного периода) + сумма платежей по обязательствам (т.е. цен товаров, проданных в прошлые периоды, сроки платежей по которым наступили) – сумма взаимопогашенных обязательств) / — количество оборотов денежных единиц.

В упрощенном виде эту формулу можно представить как (уравнение обмена, закон Фишера)

М * V = Р * Q , т.е. М = Р * Q / V

Величина денежной массы в государстве = цены на товары и услуги * объем произведенной продукции в натуральном выражении / скорость обращения денежных единиц

На количество денежной массы в государстве оказывают влияние две группы факторов:

1. Прямые факторы

   1. Величина обращаемых товаров и услуг (чем их больше, тем больше нужно денег);

   2. Уровень цен на товары и услуги (чем ниже цена, тем больше нужно товара и соответственно денег).

2. Обратные факторы

   1. Уровень развития кредитных отношений (чем больше товаров в кредит, тем меньше надо денег);

   2. Скорость обращения денег.

45. Денежная масса и её элементы. Регулирование денежной массы государства.

Денежная масса - совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающая экономические связи и принадлежащая физическим и юридическим лицам, а также государству. Это важный количественный показатель движения денег.

Денежная масса делится на две группы:

1. Активные деньги (обслуживающие наличный и безналичный оборот);

2. Пассивные деньги (накопленные резервы и остатки на счетах).

Структура денежной массы в РФ на 2013 год:

Показателями структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги).

Денежные агрегаты представляют собой иерархическую систему — каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий.

М0 = наличные деньги в обращении вне банковской системы (банкноты, разменные деньги);

М1 (деньги) = М0 + остатки средств в национальной валюте на расчетных, текущих и иных счетах до востребования населения, нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, являющихся резидентами РФ.;

М2 (денежная масса в общем определении) = М1 + остатки средств в национальной валюте на счетах срочных депозитов и иных привлеченных на срок средств населения, нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, являющихся резидентами РФ

М2Х (широкие деньги) = М2 + депозиты в иностранной валюте в рублевом эквиваленте

В составе денежной массы выделяют такие компоненты, которые непосредственно невозможно использовать как платежные и покупательные средства. Это средства на срочных счетах, депозитах, сберегательных вкладах, акциях и т.д. Их называют «квази-деньгами» (от лат. «почти», «как бы»)

Таким образом, агрегат М2Х можно представить как М1 + «квази-деньги»

Количество денег в обращении регулируется ЦБ и характеризуется двумя показателями:

1. Денежная база – включает наличные деньги в обращении вне ЦБ и обязательные резервы кредитных организаций.

2. Кредитный мультипликатор – характеризует способность каждой денежной единицы создавать новые деньги.

Денежный мультипликатор – это числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет либо сократится денежное предложение в результате увеличения либо сокращения вкладов в кредитно-денежную систему на одну денежную единицу, и определяемый как отношение денежной массы (агрегат М2) к денежной базе.

Кроме того, денежный мультипликатор можно представить в виде: m = 1 / (c+r) , где с – норма обязательного резервирования средств в ЦБ, r – процент перевода безналичных денег в наличные.

Норма обязательного резервирования – характеризует долю денежных средств, которую коммерческие банки обязаны хранить на беспроцентном счете в ЦБ.

Скорость обращения денег – один из факторов, влияющих на денежную массу государства, характеризует степень оборачиваемости денег при выполнении ими функции средства обращения и платежа.

Основными факторами, влияющими на скорость обращения денег являются:

1. Общеэкономические

   1. Циклическое развитие экономики;

   2. Темпы экономического роста;

   3. Движение цен

2. Монетарные

   1. Структура платежного оборота;

   2. Развитие кредитных взаимоотношений;

   3. Уровень процентных ставок на финансовом рынке;

   4. Использование электронных денег;

   5. Уровень платежеспособности населения