Состояние кредитного портфеля по группам риска

Группа Риска	На 1.01.10г.		На 1.01.11г.		На 1.01.12г.		Изменения
	Сумма (тыс. руб.)	Уд. вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Уд. вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Уд. вес (%)	Сумма (тыс. руб.)	Темп роста (%)
1	11815	99,3	14055	100	37947	100	+26132	321
11	0	0	0	0	20	0	+20	0
III	0	0	0	0	0	0	0	0
IV	78	0,7	0	0	0	0	-78	0
Итого:	11893	100	14055	100	37967	100	+26074	319

на 1.01.10 на 1.01.11 на 1.01.12

рис. 2.3 Состояние кредитного портфеля по группам риска

В целях повышения эффективности кредитных операций в филиале особое внимание уделяется работе над качеством кредитного портфеля [12]. Предоставление каждого кредита, обязательно сопровождается анализом кредитоспособности заёмщика, степени риска, качества обеспечения, окупаемости и эффективности кредитуемого проекта. При выборе заёмщиков предпочтение отдаётся наиболее надёжным, платёжеспособным и имеющим положительную кредитную историю клиентам. В процессе кредитования постоянно осуществляется кредитный мониторинг. Такие действия дали положительный эффект. На 1 января текущего года филиал не имеет не только просроченных, но и пролонгируемых ссуд, кредитный портфель состоит на 100 % из задолженности, отнесённой к 1 группе риска [13].

Несмотря на всё многообразие и специфику работы коммерческого банка процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый их которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надёжности и прибыльности для банка [14]:

• Процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки и интервью с будущим заёмщиком;

• Анализ кредитоспособности клиента, оценка кредитного риска и составление общего заключения работниками кредитного подраз­деления о возможности предоставления кредита;

• Подготовка и заключение кредитного договора;

• Мониторинг кредитного процесса.

II.2. Кредитование во Владимирском рф оао «Россельхозбанк» (на примере зао «Радугаэнерго»)

Заёмщик - ЗАО «Радугаэнерго»

Максимальный размер ссудной задолженности - 7500 тыс. руб.

Целевое назначение - оплата за электроэнергию, газ, материалы, и другие цели производственного назначения.

Срок кредитования - один год, до 31.12. 2012 г.

Процентная ставка - 18 % годовых.

Обеспечение - залог на сумму 8900 тыс.руб.

Периодичность уплаты процентов - ежемесячно.

Вид кредитования - кредитная линия, предусматривающая установление «лимита задолженности», с выдачей сумм отдельными траншами сроком от 1 до 3-х месяцев.