I.3. Заключение кредитного соглашения и сопутствующих договоров

Рыночная экономика - это экономика договорных отношений. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заёмщики. Они оформляют кредитный договор. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме [8, С.22]. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора [8, С.24]. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В кредитном договоре к ним относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитного обязательства. Исходя из этого, строится структура, а также содержание кредитного договора.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов [8, С.33].

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом заёмщи­ком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.);

2. Рассмотрение банком предоставленного клиентом проекта кредит­ного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа;

За подписанием кредитного договора и договоров обеспечения следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объёме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

В процессе оформления кредита в банке формируется специальное кредитное досье [8, С.35].

I.4. Мониторинг выполнения кредитного соглашения

Контроль за выполнением кредитного договора выступает важным и неотъемным элементом всей кредитной деятельности банка. Целью кредитного мониторинга является снижение рискованности кредитных операций и недопущение отрицательных ситуаций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита. Поэтому в процессе кредитного мониторинга самое пристальное внимание уделяют двум основным факторам [9]:

• Недостаткам в работе кредитного персонала банка;

• Неэффективному функционированию предприятия, получившего кредит.

Особое внимание также следует уделять фактам, свидетельствующим об ухудшении финансового состояния заёмщика, вследствие чего выданный кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадёжный долг.

В случае возникновения проблем с возвратом кредита наилучшим вариантом выступает разработка совместно с заёмщиком специальной программы, направленной на восстановление финансовой стабильности предприятия и устранение имеющихся диспропорций.

Кредитный мониторинг также предполагает постоянный контроль кредитного портфеля, при этом применяется, как правило, дифференцированный подход, заключающийся в том, что наиболее надёжные кредиты подвергаются проверке один раз в год, в то время как проблемные ссуды находятся под постоянным контролем.