30

Оглавление.

Введение……………………………………………………………………..……3

Глава первая. Банковский вклад.

1.1.Понятие договора банковского вклада…………………..…….………..5

1.2. Юридическая характеристика договора банковского вклада. Виды вклада………………………………………………………………………………8

Глава вторая. Содержание, формы и виды банковского вклада.

2.1. Стороны договора банковского вклада……………….…………….….12

2.2. Форма договора банковского вклада…….………………………….….16

2.3. Виды банковских вкладов………………………………………………21

Глава третья. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты…...…22

Заключение……………………………………………………………………….26

Список используемой литературы…………………………..………………..27

Введение.

Договора банковского вклада определяет сущность сотрудничества банка и его клиента. А сущность сводится к тому, что банк принимает у вкладчика средства на временное пользование, за что рассчитывается с ним с помощью процентов.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг ¹

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. ² Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Предмет исследования – это договор банковского вклада, взаимосвязь друг с другом.

В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с другом.

Актуальность в данной теме уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и компенсации убытков создаётся Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступает Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Объектом исследования являются договорные конструкции.

Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

- дать понятие договора банковского вклада, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание;

- проанализировать отдельные виды договора.

- раскрыть общие положения договора банковского вклада:

I. Банковский вклад.

1.1. Понятие договора банковского вклада.

Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст. 2 ФЗ " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

- вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

- вкладчик – это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п. 1 ст. 834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского вклада и депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента³. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Банковский депозит (банковский вклад) — это денежные средства размещенные под процент в финансовом учреждении, как правило, в банке. С точки зрения обывателя, банковский депозит - это деньги данные в долг банку, на заранее определенных условиях. Условия депозита фиксируется в депозитном договоре. С точки зрения гражданского кодекса понятие банковского вклада и депозита тождественно равны, но в банковском законодательстве понятие депозита более широкое, нежели понятие банковского вклада.

Договор банковского вклада — это реальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему, и не имеет каких-либо обязанностей по нему. Таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Из этого следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым, вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном исполнении этой обязанности⁴

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада, условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу⁵. Такие условия договора, банковских вкладов, также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада.

Так как предметом вклада является определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан, обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию. Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте ⁶.