2. Договоры личного и имущественного страхования

    По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязует­ся выплатить единовременно или выплачивать пе­риодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причине­ния вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определен­ного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

    Договор личного страхования является публич­ным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и за­ключаются со множеством страхователей, равнопра­вие которых должно быть надежно обеспечено.

    Согласно договору страхователь уплачивает страховой взнос стра­ховщику, а последний при наступлении страхового случая у застрахо­ванного лица выплачивает страховое возмещение, как правило, само­му застрахованному лицу.

    Особенностями договора личного страхова­ния в отличие от имущественного являются:

   1) спе­цифические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Эти инте­ресы неразрывно связаны с личностью застрахован­ного лица;

   2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Иногда такими рисками служат жела­емые события (бракосочетание, достижение опре­деленного возраста и т. п.);

   3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с вы­годоприобретателем. При личном страховании дру­гого лица должно быть получено письменное со­гласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан не­действительным по иску застрахованного лица или в случае его смерти - наследниками этого лица;

   4) выплата страховой суммы производится в фор­ме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а опреде­ляется сторонами в договоре по их усмотрению;

   5) страховая плата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежут­ка времени, обеспечивая застрахованное лицо (вы­годоприобретателя);

   6) только договор страхова­ния может иметь накопительный характер. Он преследует цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить опреде­ленный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

    Предметом договора личного страхования являются жизнь и здо­ровье застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь (особенно в договорах, где страхователями являются фи­зические лица), либо работник страхователя (в договорах, где страхо­вателями являются юридические лица), либо член семьи страхователя (страхование детей). Страхователями могут быть лица, достигшие 16 лет.

    Срок договора, как правило, ограничен 75-летним возрастом заст­рахованного лица. Некоторые страховые общества могут устанавли­вать более низкий предельный возраст страхования.

    Размер страховой суммы не ограничен.

    Существуют различные виды договора личного страхования (от не­счастных случаев, на случай смерти и т.д.), но самым широким по объему ответственности страховщика является договор смешанного личного страхования.

    Договор смешанного личного страхования является как бы беспро­игрышной лотереей для страхователя. Ведь если он не умрет и не по­вредит здоровье в течение действия договора, то доживет до его окон­чания и в любом случае (а последний случай - счастливый) получит страховое возмещение.

    Договор личного страхования считается заклю­ченным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе и самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

    Под обязательным личным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Страхование производится на случай утраты тру­доспособности и гибели пассажиров в результате несчастного случая на транспорте.

    При обязательном личном страховании граждан, занимающихся частной детективной и охранной дея­тельностью, обязанность по осуществлению страхо­вания их жизни возложена на соответствующие организации.

    За счет средств соответствующего бюджета обя­зательное личное страхование производится, на­пример, при личном страховании судей, должност­ных лиц правоохранительных и контролирующих органов.