36.Понятие и значение договора страхования. Основные страховые понятия. Права и обязанности участников страхового обязательства.

По договору страхования одна сторона (стра­хователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре­мию), а страховщик обязуется при наступлении пре­дусмотренного договором события (страхового слу­чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

    Договор - возмездный, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик в свою очередь несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

    Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, соответственно в дан­ном договоре возникновение, изменение или пре­кращение тех или иных прав и обязанностей зави­сит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).

    Стороны договора: страхователь - лицо, ко­торое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление стра­хования соответствующего вида.

    На стороне страхователя могут выступать выго­доприобретатели (т. е. лица, в пользу которых стра­хователь заключил договор страхования).

    Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации любой орга­низационно-правовой формы, а также страховые компании, которые созданы иностранными юриди­ческими лицами и гражданами.

    Объект договора: - страховой интерес.

    Содержание договора образуют взаимные пра­ва и обязанности сторон.

    Форма договора - письменная, заключается путем составления одного документа либо вруче­ния страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового по­лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность согла­шения.

    Виды страхования: имущественное страхова­ние и личное страхование.

    Формы страхования:

   » добровольное - это стра­хование на основе добровольного соглашения (до­говора) между страховщиком и страхователем;

   » обя­зательное - такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность стра­ховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лица­ми за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

    Исчерпывающий перечень интересов, страхо­вание которых не допускается: 1)противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде­ния заложников.

    Условия страхования, противоречащие трем вы­шеназванным пунктам, являются ничтожными.

    Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхова­ние. Событие, рассматриваемое в качестве страхово­го риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Так как риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки.

    Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или до­говором страхования и влечет возникновение обя­занности страховщика произвести страховую вып­лату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее.

    Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обус­ловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть пра­вомерным. Не допускается страхование противо­правных интересов.

    Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 2) расходов, к которым лицо может быть Принуждено в целях освобождения заложников.

    Страховая сумма - установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме­щение в силу правил об имущественном страхова­нии или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.

    Страховая выплата - денежная сумма, которую  страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате на­ступления страхового случая. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В ос­тальных случаях страховая сумма определяется сто­ронами по их усмотрению.

    Страховое возмещение - страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Страховое возмещение выплачивается при полной гибели иму­щества - в размере действительной стоимости это­го имущества, но в пределах страховой суммы; при частичной гибели либо повреждении имущества - в размере страховых убытков.

    Страховая премия - плата за страхование, ко­торую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, уста­новленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые та­рифы. Страховая премия может выплачиваться еди­новременно или частями.

    Страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. В случае, если договор страхования носит реальный характер, он считается заключенным при уплате единовремен­но страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Со­гласно п. 3 ст. 954 ГК РФ когда страховая премия вносится в рассрочку, договором могут быть опре­делены правовые последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки.

    Страховой тариф - ставка, взимаемая страхов­щиком с единицы страховой суммы с учетом объек­та страхования и характера страхового риска, кото­рая используется для расчета размера страховой премии.