18. Особенности принятия решения по кредитной заявке инвестиционного кредита. Базовые принципы кредитного анализа.

Кредитная заявка - это письменное обращение заемщика в банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения.

В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение. Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущем кредите, так как позволяет не только выяснить детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика.

Отличительные черты инвестиционного

кредитования

1. Срок кредитования- среднесрочный и долгосрочный кредит.

2. Состав документов - более широкий

3. Более высокие требования к квалификации персонала

банка

4. Необходимость обследования предприятия

5. Необходимость наряду с текущей

кредитоспособностью определять инвестиционную

кредитоспособность заемщика

Принципы кредитного анализа:

Принципы охватывают несколь­

ко областей:

 эффективная проверка доходов

заемщика и другой

необходимой информации

о его финансовом состоянии;

 возможность обслуживания

заемщиком долга;

 разумные уровни отношения

займа к стоимости залога;

 эффективное управление

сделками с обеспечением;

 использование кредитного

страхования.

Раскроем суть каждой группы

Принципов. Первая группа касается эффек­

тивной проверки доходов и другой

необходимой информации о заем­

щике (в том числе его кредитной

истории). Доходы отражают его

способность выплатить долг, а

остальные сведения – склонность

к выплате долга

Во второй группе Принципов

речь идет об обслуживании (покры­

тии) долга. Качественный андеррай­

тинг способствует снижению случа­

ев дефолта и, как следствие, потерь.

Помимо текущего размера дохода,

оценка платежеспособности заем­

щика должна учитывать все ожида­

емые затраты, количество лет до

выхода заемщика на пенсию и т.д.

Все будущие доходы должны быть

приведены к настоящему времени и

оценены в предположении, что сто­

имость имущества заемщика со вре­

менем не будет расти.

В третьей группе Принципов

акцент делается на размере соотно­

шения займа к стоимости залога

Четвертая группа Принципов

посвящена эффективному управле­

нию сделками с обеспечением.

Пятая группа Принципов

посвящена кредитному страхова­

нию. В случае его использования

кредитные риски переходят от кре­

диторов к страховщикам.

Эффективный перенос рисков от

кредиторов к страховщикам возмо­

жен, если страховщики подверга­

ются соответствующему регулиро­

ванию и надзору.