92. Понятие страхования.

Страхование – представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Правовое рег-е: ГК РБ гл.48, Кодекс о судоустройстве и статусе судей, Водный кодекс; З-н «О статусе военнослужащих», З-н «О прокуратуре»; Указ Президента РБ от 25.08.06г. «О страховой деятельности», Закон РБ «О страховании» от 3.06.93г.; Договор страхования- содержит права и обязанности сторон; НПА, определяющие размер страховых тарифов и страх.взносов по обязательному страхованию.

Формы. Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В остальных случаях страхование является добровольным.

Виды: в зависимости от объекта страхования: имущественное; личное; страхование ответственности.

Объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц. Не допускается страхование: убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов к которым лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников; доходов от участия в хоз.обшествах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и др.доходов, имеющих аналогичную природу.

Страховщик—юр. Лицо, принимающее на себя обязанность по выплате страхов.суммы, при наступлении определ.события.

Страхователь – физ.лицо или юр.лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в отношения страхования со страховщиком.

Страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.

Страховой риск -- вероятное наступление страхового случая -- выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования.

Страховой стоимостью признается стоимость имущества, с которым связывается страховой интерес, определяемая соглашением сторон на момент заключения договора страхования, если законодательством не предусмотрено иное.

Страховой суммой признается сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику.

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования. Страховой интерес -- мера материальной заинтересованности в страховании.

Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества.

Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования.

93.Понятие, элементы договора страхования.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию ).

ДС двусторонний и возмездный. ДС, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Т.о., ДС может быть как реальным, так и консенсуальным.

Сторонами ДС являются страховщик и страхователь. В качестве страхователя могут выступать A и ЮЛ, имеющие страховой интерес. Отдельным образом выделяется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или иное лицо, в интересах которого заключается договор.

К страховщикам предъявляются следующие требования:

- наличие статуса юридического лица;

- наличие определенной формы (АО, ООО, ОДО);

- наличие жестко закрепленной специальной правоспособности;

- наличие необходимых активов в денежной форме (уставный фонд, резервный фонд и резервы);

- регистрация в органе по контролю за страховой деятельностью;

- наличие специального разрешения (лицензии).

В качестве страховых посредников могут выступать страховые брокеры и агенты. Страховой брокер – это коммё организация или ИП, осущ!щие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

При взаимном страховании, когда создаются общества взаимного страхования для страхования имущества и имущественных интересов своих членов страхование интересов лиц, не являющихся членами общества осуществляется обществом взаимного страхования, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, образовано в форме коммерческой организации, имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законодательством.

Предметом договора страхования являются услуги по страхованию.

Форма ДС. ДС должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность ДС, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен посредством составления одного документа или посредством вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

94.Содержание договора страхования. Обязанности страховщика: 1.При наступлении предусмотренного в договоре события страх-к обязан возместить страхователю причиненный ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы. 2. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. 3. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 4. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность.

Страхователь имеет право: 1.Требовать возмещения причиненного страховым случаем ущерба. 2. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости. 3. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 4. Заключить договор страхования одновременно с несколькими страховщиками (сострахование). При этом страховщики несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения. 5. заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Обязанности страхователя: 1.Обязан уплатить страховые взносы в порядке и размере, определенном договором. 2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 3. Обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 4. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. 5. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. 6. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Страховщик имеет право: 1.Требовать своевременной оплаты страховых взносов. 2.Требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения либо страхового обеспечения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. 3. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. 4. произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. 5. произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. 6.Оспорить страховую стоимость имущества в том случае, когда он не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку страхового риска и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. 7. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. 8. Отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если страхователь не исполнил или несвоевременно исполнил обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.