2.2. Ипотечные продукты банка и условия их предоставления
Одним из преимуществ ипотеки в ОАО «Альфа Банк» является возможность ее получения любым заемщиком вне зависимости от страны и региона проживания. Банк выдает кредиты на покупку разных видов недвижимости: городской, загородной, новостроек или жилья на вторичном рынке.
В настоящее время ипотечное кредитование является той банковской услугой, которая у наших соотечественников пользуется особенной популярностью и спросом. Многие банки постоянно разрабатывают новые программы по жилищному кредитованию, стараясь для своих клиентов предложить максимально комфортные условия приобретения жилой недвижимости в кредит. Среди финансовых учреждений, которые лидируют на российском рынке ипотечного кредитования, стоит назвать и ОАО «Альфа Банк», который раз от раза совершенствует собственную деятельность, чтобы у каждого из нас был шанс выгодно улучшить свои жилищные условия.
ОАО «Альфа Банк» является одним из лидеров этого рынка, поскольку предлагает своим клиентам, которые нуждаются в расширении жилой площади и улучшении условий проживания, не одну, а сразу несколько ипотечных программ для различных ситуаций. Подобный индивидуальный подход позволяет без труда выбрать ту программу, которая будет соответствовать всем требованиям заемщика и не будет чересчур обременительной для него.
В данном материале расскажем про особенности ипотечного кредитования в ОАО «Альфа Банк».
На диаграмме представлено, какие кредиты пользуются популярностью у населения. Самый популярный кредит приобретения жилья на вторичном рынке он составляет 6420%, далее идет по популярности кредит для приобретения нового жилья 26,80%, и самое малое по популярности пользуются спросом кредиты на строительство индивидуальных жилых домов это 5,00% и ремонт жилого помещения это 4,00%.
Начнем с требований, которые предъявляет банк к потенциальному заемщику.
Возраст - от 21-го года. Это стоит отметить, как особое преимущество ипотеки ОАО «Альфа Банк», у большинства банков минимальный возраст заемщика по ипотечному кредиту - 23, а то и 25 лет. Что еще примечательно, чего я не встречал ни у одного из банков, заемщиком может быть и не гражданин РФ.
Что касается прописки, то у ОАО «Альфа Банк» есть такая «фишка»: нет требования к постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости: например, вы можете подать документы и получить одобрение на кредит в Москве, а квартиру купить в Санкт-Петербурге.
Кредит могу получить и индивидуальные предприниматели, и собственники (учредители) бизнеса. Банк разрешает подтвердить доход любым способом: по форме 2-НДФЛ, справкой по форме банка, бухгалтерской и управленческой отчетностью. Отметим, что банк позволяет суммировать доход супругов и выступать им в качестве со заёмщиков.
Очень странно, но банк не особо афиширует перечень документов, которые необходимо предоставить желающим получить кредит. Точно также, я нигде не нашла типовых образцов документов: кредитный договор, договор поручительства, договор залога. Зато, что очень удобно - на всех страницах сайта, посвященных ипотеке, есть ссылки на ипотечный калькулятор ОАО «Альфа Банк», в котором можно пошагово рассчитать или сумму кредита, в зависимости от ваших доходов, либо понять, какой доход необходимо иметь, чтобы получить желаемую сумму.
Заявку на ипотечный кредит в ОАО «Альфа Банк» можно оставить онлайн или по телефону, в таком случае предварительное решение будет принято в течение 3-5 дней. После получения предварительного одобрения необходимо будет подъехать в банк и предоставить оригиналы документов, на основании которых банк выносит решение.
В настоящее время банк предлагает четыре вида ипотечных программ:
- кредит на приобретении готовых квартир на вторичном рынке,
- целевой кредит под залог имеющейся квартиры,
- кредит на покупку частного дома, коттеджа,
- рефинансирование ипотечных кредитов, выданных другими банками.
Увы, но ипотечных кредитов на долевое строительство (новостройки) ОАО «Альфа Банк» не дает, ну, если только под залог уже имеющейся недвижимости.
Чуть ниже мы подробно расскажем о перечисленных программах, сейчас вкратце обозначим базовые условия ипотеки в ОАО «Альфа Банк»:
- обязательное страхование имущества и страхование финансовой ответственности заемщика в течение всего срока кредитования;
- аннуитетный способ гашения платежей;
- возможность досрочного погашения.
Ипотека в ОАО «Альфа Банк» также может быть оформлена через сеть партнеров: агентств недвижимости и ипотечных брокеров. Если вы оформляете сделку через одного из таких партнеров, банк снижает процентную ставку на 0,5%. Надо сказать, неплохое предложение, в особенности, если учесть, что такой агент еще и поможет оформить все документы максимально быстро в соответствии с требованиями банка.
А вот что касается дополнительных комиссий и сборов, то нас «ждет» красивая витиеватая фраза «сборы банка в соответствии с тарифами», так что заемщика могут ждать неприятные сюрпризы в процессе оформления и погашения кредита. Однако в данный момент комиссия за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита не взимается. Так что наш вам «традиционный» совет: даже перед подачей кредитной заявки, а уж тем более перед подписанием кредитного договора обязательно уточните, какие дополнительные расходы вам придется понести при оформлении ипотеки в ОАО «Альфа Банк».
Кстати, обратите внимание, что процентные ставки по ипотеке банка отличаются по регионам. Так что, если смотрите информацию на официальном сайте ОАО «Альфа Банк», убедитесь, что в настройках установлен нужный вам регион.
Приобретение квартиры на вторичном рынке
Кредитная сумма предоставляется от 500 000 до 15 000 000 млн. рублей с первоначальным взносом от 20%, сроком от 5 лет процентная ставка будет составлять 12,75%, до 25 лет ставка будет 13,75%. В долларах кредитная сумма будет составлять от 20 000 до 500 000 долларов с первоначальным взносом от 35%, сроком от 5 лет со ставкой 10,5%, и до 25 лет ставка будет 11,7%.Также в ОАО «Альфа Банк» имеется программа для приобретения квартир на вторичном рынке с первоначальным взносом 10%.
Безусловным преимуществом этой ипотечной программы является то, что минимальный первоначальный взнос допускается в размере 10% от стоимости покупаемой квартиры. Надо отметить, что немногие банки предлагают такой «шоколадный» вариант. Но есть в программе и «ложка дегтя»: приобрести квартиру можно не по всей стране, а только в определенном перечне городов (Москва, Санкт-Петербург, Барнаул, Екатеринбург, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Пермь, Самара, Тольятти, Уфа, Челябинск, Ярославль и другие).
Кредит по этой программе предоставляется на срок от 5 до 25 лет и только в рублях. Процентная ставка зависит от срока кредита, от формы подтверждения дохода, а также от вашего «отношения» к ОАО «Альфа Банк». Что имеется в виду? Если вы являетесь сотрудником корпоративного клиента банка (получаете зарплату на их пластиковую карту или работаете в компании, аккредитованной банком), вы можете рассчитывать на процентную ставку в размере от 13,75% (на 5 лет с подтверждением дохода по форме 2-НДФЛ) до 14,35%. (подтверждение дохода по форме банка и срок кредита 21-25 лет). Для всех других клиентов ставка будет на 1 процентный пункт выше. Для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса процентная ставка составит 15,25% годовых.
Есть в этих декларированных ставках и «подвох» - эти ставки действительны при условии добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности, а также титула собственности. Если вы откажетесь от этого, то ставка будет на 3% годовых больше.
Кредит под залог имеющейся квартиры
ОАО «Альфа Банк», по сути, предлагает вам взять кредит наличными на одну из следующих целей:
- на долевое участие в строительстве новой квартиры,
- на приобретение готовой квартиры,
- на рефинансирование кредита в другом банке.
По условиям предоставления данный вид ипотеки очень похож на простую ипотеку на приобретение готового жилья, тот же максимальный срок, те же требования к заемщику и пакету документов. Процентная ставка зависит от срока кредита и формы подтверждения дохода: от 13,3% (срок кредита 5 лет и подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ) до 14,05% (срок 21-25 лет и справка по форме банка). Если вы работает в компании, относящейся к корпоративным клиентам банка, то ставка по кредиту для вас будет снижена до 0,8% годовых. По ипотеке в долларах ОАО «Альфа Банк», аналогичным образом, предложит от 10,7% до 11,9%, ну и «скидку» для работников корпоративных клиентов в размере до 0,5%.
Индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса будет предложена процентная ставка 16,85% по ипотеке в рублях и 13,15% - в долларах. Если вы при этом еще и будете аккредитованы как корпоративный клиент ОАО «Альфа Банка», то вам уменьшат ставку на 0,8%.
Подчеркнем, что описанные ставки действительны только в случае, если вы еще дополнительно и добровольно застрахуете свои жизнь и здоровье, а иначе «плюсуйте» к ставке еще 3% годовых.
Кредит на покупку частного дома
Данный вид ипотеки в ОАО «Альфа Банк» можно получить только на покупку готового дома. Кредит предоставляется и в рублях, и в долларах США, но в сумме от 1 до 15 млн. рублей или от 50 000 до 500 000 долларов. Минимальный первоначальный взнос должен составлять 40% от стоимости приобретаемого дома. Процентная ставка по данному виду ипотеки, надо сказать, гораздо выше, чем по стандартным ипотечным программам. Минимальная ставка будет при сроке от 5 лет и справке 2-НДФЛ – 13,5% в рублях и 11,5% в валюте, максимальная - при сроке 21-25 лет и справке по форме банка – 14,5% в рублях и 12,7% в валюте. И это без страховки, а то плюсуйте еще 3%. Ну и, если подтверждаете доход справкой по форме банка, ставка по кредиту будет на 4-7% выше. Примечательно, что по данной программе не предусмотрены льготы по процентной ставке для тех, кто относится к категории корпоративных клиентов, ставка одинакова для всех.
Есть у ОАО «Альфа Банк» и совместные с готовыми коттеджными поселками ипотечные программы, в частности, с коттеджными поселками бизнес класса. При покупке коттеджа в этих поселках предоставляется скидка к процентной ставке по ипотеке в размере 3% годовых.
Рефинансирование ипотечных кредитов
Относительно уже «традиционная» программа для заемщиков из других банков, ОАО «Альфа Банк» предлагает кредит для целей погашения ранее полученного ипотечного кредита в другом банке. Требования по пакету документов и к заемщику такие же, как по обычным ипотечным программам, а вот условия отличаются. Максимальная сумма кредита составит не более 80% от оценочной стоимости квартиры в рублях и не более 60% - по кредитам в валюте. Процентная ставка также зависит и от срока, и от формы подтверждения дохода: минимальная ставка будет при сроке от 5 лет и справке 2-НДФЛ - 12,75% в рублях и 10,5% в валюте, максимальная - при сроке 21-25 лет и справке по форме банка – 13,75% в рублях и 11,7% в валюте. Для сотрудников аккредитованных компаний-работодателей ставка снижается на 0,5%.