Содержание

Введение…………………………….…………………………………………..…4

Глава 1. Сущность и особенности ипотечного кредитования …………..…..8

1.1.Ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций …………………………...……………………………8

1.2.Нормативно-правовые аспекты ……………………………………...18

1.3.Проблемы ипотечного кредитования на современном этапе

Глава 2. Анализ ипотечного кредитования на примере оао «Альфа Банк»

2.1.Общая характеристика банка, анализ структуры активов, доходов и расходов, анализ активных операций

2.2.Анализ ипотечной программы банка и эффективности ипотечного кредитования

2.3.Технология организации ипотечного кредитования в банке

Глава 3. Совершенствование ипотечного кредитования в оао «Альфа Банк»

3.1. Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования

3.2. Прогноз эффективности реализации предложений………………..84

3.3. Новые информационные технологии при организации ипотечного кредитования в банке……………..……………………………………......89

Заключение……………………………………………………………….....99

Список литературы………………………………………………………..105

Приложения………………………………………………………………..109

Введение

В Российской Федерации наиболее активно развивается ипотечное кредитование. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам. Развитие рынка привело к появлению большого количества ипотечных программ. На современном этапе развития экономики России банковский сектор уже не переживает период бурного роста, как это было полутора годами ранее. Однако кредитные организации продолжают медленно наращивать объемы ссудных операций, стараясь обеспечить тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Наиболее быстро развивавшимся сегментом рынка кредитных услуг является кредитование населения.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта, этому сектору экономики придается большое значение. Помимо того, что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли. Но значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи. Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования.

Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.

Однако одной из основных тенденций, обозначившихся в последнее время, является ужесточение условий ипотечного кредитования. Негативные явления на американском ипотечном рынке отразились на ипотечных программах российских банков. За последние полгода - год требования к заемщикам ужесточились, были повышены процентные ставки по ипотечным кредитам, а ряд банков отказался от данного вида кредитования. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют актуальность данной работы.

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования ипотечного жилищного кредитования.

Целью дипломной работы является рассмотрение ипотечного кредитования на примере ОАО «Альфа Банк», и разработать рекомендации, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования.

Для достижения поставленной целей необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций;

- описать нормативно-правовые аспекты;

- выявить проблемы ипотечного кредитования в РФ;

- дать общую характеристику банка, анализ структуры активов, доходов и расходов, анализ активных операций;

- проанализировать ипотечную программу банка и эффективность ипотечного кредитования;

- изучить технологию организации ипотечного кредитования в банке;

- дать прогноз эффективности реализации предложений.

Объектом дипломной данной работы послужило изучение системы ипотечного кредитования на примере ОАО «Альфа Банк».

Структура данной работы представляет введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключения и списка используемой литературы.