3. Коммерческие банки

Основные функции коммерческих банков могут быть сведены к следующим:

• аккумулирование бессрочных депозитов;

• ведение текущих и расчетных счетов;

• оплата чеков, выписанных на эти банки;

• прием наличных денег на хранение или зачисление на счета предприятий и физических лиц;

• предоставление кредитов.

Коммерческие банки – своеобразные супермаркеты кредита, так как они осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги: чеки, банковские векселя и др.

В настоящее время коммерческие банки расширяют сферы деятельности, осваивают все новые и новые виды деятельности: страхование, инвестиционная деятельность, траст, факторинг, клиринг, операции на рынке ценных бумаг, ипотечное кредитование и многие другие.

Процесс универсализации коммерческих банков будет развиваться и дальше.

4. Специализированные кредитные учреждения

Специализированные кредитные учреждения возникли в XIX в. Их роль сильно возросла после Второй Мировой Войны. Усилилось значение некоторых операций коммерческих банков, которые впоследствии стали преобладающими видами деятельности, некоторых из них и стали причиной

преобразования в специализированные финансово-кредитные организации и учреждения, такие как:

• инвестиционные банки;

• сберегательные учреждения;

• страховые компании;

• пенсионные фонды;

• инвестиционные компании;

• инвестиционные фонды, в т.ч. чековые.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал используют для долгосрочного кредитования различных отраслей народного хозяйства.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Типы сберегательных учреждений: сберегательные банки (сбербанк РФ насчитывает около 35 тысяч филиалов), кассы, взаимно-сберегательные банки, кооперативные банковские учреждения (США), доверительно-сберегательные банки (Великобритания), ссудо - сберегательные ассоциации (США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации).

Страховые компании занимаются привлечением денежных средств от продажи страховых полисов. Накопленные средства вкладываются в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, используются для предоставления долгосрочных кредитов предприятиям и государству. В РФ насчитывается около 3 тыс. организаций, получивших лицензию на право осуществления страховой деятельности. 73 страховые компании образованы с участием иностранного капитала.

Пенсионные фонды различаются по нескольким показателям: организации, управлению, по структуре активов. Существуют пенсионные фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов). В РФ 950 негосударственных пенсионных фондов. По сути все их можно отнести к сберегательным финансовым институтам.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои акции и используют средства для покупки ценных бумаг различных предприятий. Мелкие инвесторы охотно покупают ценные бумаги инвестиционных компаний, так как благодаря диверсификации (рассредоточению капиталов) снижается риск потери сбережений.

Чековые инвестиционные фонды также относятся к инвестиционным компаниям.

Участие специализированных финансово-кредитных учреждений в кредитной системе расширяет финансовые возможности вкладчиков и фирм, увеличивая выбор источников кредитования.

Вопросы для самостоятельного изучения:

1. Особенности кредитной системы РФ.

2. Чем занимаются коммерческие банки? Каковы их взаимоотношения с центральным банком?

3. Структура современной кредитной системы.

4. Каким путем осуществляется мультипликационное расширение банковских депозитов?

5. Функции коммерческих банков.

6. В каких целях ЦБ будет стремиться повысить учетную ставку?

7. К чему приводит на денежном рынке повышение ЦБ учетной ставки и ее снижение?