Вопросы для самостоятельного изучения:
Формы международного кредита.
Принципы международного кредита.
Что представляет собой денежно-кредитная система?
Каковы формы и функции кредита? Охарактеризуйте их.
В чем заключаются отличия государственного кредита от международного?
Что представляет собой государственный кредит?
Цель и направления денежно-кредитной политики.
Назовите и охарактеризуйте методы денежно-кредитной политики.
Тема 3. Финансово – кредитные институты
1. Организация кредитной системы.
2. Функции центрального банка.
3. Коммерческие банки.
4. Специализированные кредитные учреждения.
Организация кредитной системы
Кредитная система РФ включат в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации - кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством и установленные Банком России.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ действующим законодательством о банковской деятельности (ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» с учетом изменений и дополнений, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Важнейшими кредитными институтами выступают Центральный Банк РФ и коммерческие банки.
Функции центрального банка
Банки, имеющие право выпуска денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важнейшим ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными.
На ранних стадиях развития банковского дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионными банками не было. Законодательство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XVIII в. и в начале XIX в. коммерческие банки обычно пользовались эмиссией банкнот для увеличения ресурсов, роста пассивов. С середины XIX в. происходило все большее разграничение функций между коммерческими и эмиссионными банками. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало подвергать ее жесткой регламентации. Коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот. Это право было закреплено за эмиссионными банками.
Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального банка. В Англии – это Английский банк, во Франции – Французский банк, в
США со времени издания федерального акта в 1913 г. действует Федеральная резервная система, состоящая из 12 крупнейших банков, в РФ – Центральный Банк России (ЦБ).
Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального банка. В Англии – это Английский банк, во Франции – Французский банк, в США со времени издания федерального акта в 1913 г. действует Федеральная резервная система, состоящая из 12 крупнейших банков, в РФ – Центральный Банк России (ЦБ).
Эмиссионные банки играют особую роль в двухуровневой банковской системе. Основные функции ЦБ можно свести к следующим:
Эмиссионная. Эмиссия – выпуск в обращение наличных денег (банкнот) и кредитных денег (в форме записей на счетах). Наличные деньги в РФ составляют 30-37 % от совокупной денежной массы.
Аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк – член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в ЦБ сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов – один из методов денежно-кредитной политики. В РФ эта норма колеблется от 10 до 20 %.
Хранение официальных золотовалютных резервов страны. Официально золотовалютные резервы РФ в 2000 г. составили 30 млрд. долл. Золотой запас РФ в сравнении с ведущими странами мира приведен в таблице.
Кредитование коммерческих банков. ЦБ выполняют роль «банка банков». Их клиентурой стали коммерческие банки. ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам (эти кредиты считают высоко обеспеченными), коммерческие банки уплачивают проценты в размере учетной ставки ЦБ. В условиях рыночной экономики подобное кредитование существует только в периоды финансовых кризисов.
Кредитование и ведение расчетов государства. В государственных бюджетах аккумулируется половина валового внутреннего продукта страны (ВВП). Эти средства находятся и учитываются на счетах ЦБ. ЦБ ведет счета правительственных учреждений и организаций, органов власти всех уровней. Кроме того, ЦБ предоставляет кредит в форме ссуд или покупки государственных облигаций, проводит для государства и правительственных органов операции с золотом и с иностранной валютой.
Клиринг – зачет взаимных требований и обязательств (взаимозачет). ЦБ ведет операции по общенациональному клирингу как посредник между коммерческими банками.
Проведение денежно-кредитной политики. ЦБ проводит мероприятия по регулированию наличной денежной массы и объема кредитных ресурсов, контролирует уровень кредитных ставок и других показателей, влияющих на денежно-кредитную политику в стране.
Операции на открытом рынке и девизные операции.
Общий надзор и контроль за деятельностью кредитно-финансовых учреждений.