26. Депозитные и сберегательные сертификаты: условия выпуска и обращения. Особенности цессии.

Сберегательный и депозитный сертификаты – ц/б, которые свидетельствуют о размещении в кредитной организации (банке) денежного вклада и удостоверяют право их владельцев на получение указанной суммы денег и начисления процентов на них.

Признак	Депозитный	Сберегательный
Эмитент	Банк (кредитная организация)
Инвестор	Юр. лицо	Физ. Лицо (резиденты и нерезиденты)
Право требования	Юр. лицо	Физ. лицо
Ден.ед. номинала	Рубли
Номинал	Крупнономанальный	Мелкономинальный
Форма расчётов	Безналичная	Наличная
Форма возмещения	Денежная
Метод выплаты %	Фиксированная или с колеблющимся курсом
Срок погашения	1 год	3 года

Выпускать депозитные и сберегательные сертификаты могут быть только кредитные организации - банки. Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам только при соблюдении следующих условий:

- осуществление банковской деятельности не менее двух лет;

- публикация годовой отчетности;

- соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

- выполнение обязательных экономических нормативов; наличия резервного фонда

в размере не менее 15 процентов от фактически оплаченного уставного капитала;

- выполнение обязательных резервных требований.

Если сертификат на предъявителя, то согласно ст. 146 п.1 ГК РФ ц/б передаётся третьему лицу простым вручением.

Если именной, то передача прав по цессии.Цессия – уступка прав по именному сертификату (двусторонний договор). Оформляется на оборотной стороне такого сертификата Цессия

Цеденты несут ответственность только за действительность сертификата.

Цессионарий может предъявлять требования только банку. Преимущества сертификатов:

1. мобильность денежных средств в отличие от депозита (сертификат можно использовать в качестве залога), т.е. сертификаты делают депозиты более ликвидными

2. сертификат можно подарить

3. при утрате сертификата на предъявителя, нашедший его - счастливчик

Недостатки:

1. сертификаты на предъявителя свидетельствуют о денежном вкладе, который не страхуется государством

2. при утрате сертификата на предъявителя его владелец может расстаться с ним навсегда, либо восстановить, но только через суд (ст. 148 ГК РФ)

3. при досрочном погашении процент выплачивается по ставке «до востребования»

27. Чек: понятие, виды, передача, обязанные лица.

Чек – ц/б (не эмиссионная), содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю (ст. 877 п.1 ГК РФ)

Чекодатель – лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он праве распоряжаться путём выставления чеков.

Чекодержатель – лицо, в пользу которого выдан чек.

Плательщик – банк, в котором находятся деньги чекодателя.

Срок действия чека, выданного на территории РФ – 10 дней.

Основой выдачи чека является заключение чекодателя с банком особого соглашения – чекового договора. В силу этого договора банк-плательщик обязан производить оплату чеков в случаях, когда по чеку есть необходимое покрытие (средства на банковском счете, учтенный вексель, денежные средства, полученные у банка в кредит и так далее), чек удовлетворяет формальным требованиям, установленным законом, подписан уполномоченным лицом и предъявлен в установленный срок.

Виды чеков:

• Расчётный (безналичный)

• Денежный

• Предъявительский (без наименования чекодержателя, платить предъявителю; любой, кто его предъявляет, является законным держателем)

• Ордерный (выписывается только определенному лицу с оговоркой "приказу", что дает право на передачу чека другому лицу, или без такой оговорки, при этом на чеке должна быть передаточная надпись)

• Именной (с оговоркой «не приказу», т.е. выписывается определенному лицу с невозможностью передачи)

Передача чека

Поскольку чек является ордерной ц/б, то передача прав осуществляется по индоссаменту.

Индоссамент – передаточная надпись на ц/б (чеке), удостоверяющая переход прав по этому документу (чеку) другому лицу.Именной чек не подлежит передаче (ст. 880 ГК)

Платёж по чеку может гарантироваться полностью или частично посредством аваля. Аваль – гарантия платежа по чеку - может даваться любым лицом, за исключением плательщика (ст. 881 ГК).

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путём надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Обязанные по чеку лица: чекодатель; авалисты; индоссанты