28. Страхование: сущность, принципы, категории классификации.

Страхование – система экономических отношений, основанная на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Осуществляется за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых физ и юр лицами страховыми взносами.

В страховых отношениях участвуют две стороны или два лица: страховщик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация (государственная, акционерная, частная), она организует формирование и использование страхового фонда. Страховщик вырабатывает условия страхования, он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю при наступлении страхового случая (события).

Страхователь - (клиент страховой компании) - физическое (отдельные частные граждане) или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т.е. экономический ущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальную компенсацию) или страховую сумму.

Основными принципами страхования являются:

- принцип учета психологического фактора. Большинство людей отдают предпочтение известным,но малым потерям перед неизвестными,но возможно большими потерями. Они согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям.

- принцип объединения экономического риска. Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются.

-принцип солидарности, расклала ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой компании.

- принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

Классификация:

Личное- отражает интересы связанные с жизнью здоровьем, трудоспособностью,и пенсионным обеспечением. Делится на страхование жизни, страхование от несч случиев, мед страхование.

Имущественное- связано с владением, пользованием и распоряжением мат ценностями. Делится на транспортное страхование, страхование грузов, страхование др видов имущества, страхование финн рисков

Страхование финн рисков- объект страхования имущественные интересы связанные с коммерческой деятельностью (непогаш кредитов).

Страхование ответственности- возмещение вреда причененного личности или имущества физ лица или юр лица. Еще делится на добровольное и обязательное.

29. Формы страхования. Особенности страхования как финансовой услуги.

Выделены две формы страхования – обязательное и добровольное.

Добровольное – возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма социальной деятельности. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольных формах.

Особенностью страхования является перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Это обстоятельство создает возможности раскладки ущербов по территории и расширяет финансовые возможности страхования. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

-наличие рискового сообщества;

-осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;

-страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.