2.2 Стабилизация экономики Республики Казахстан

Начало становление экономика Казахстана было не радужным вспомнить хотя бы приостановление работ, растерянность казахстацев в отношении того хранить деньги в банке или лучше их оттуда забрать, вопросы безработицы и многое другое. Если остановиться на финансовом секторе, здесь есть много фактов, которые дадут нам объективную картину произошедших изменений. Это и депозитная база, и кредитная, объем, график погашения долгов самих банков перед внешними кредиторами. Это активность на фондовом рынке, рост собственного капитала финансовых организаций и многое другое.

По сравнению с началом 2010 года депозитная база казахстанских банков выросла на 958 млрд. 940 млн. тенге. Это свидетельствует о сохранении и повышении уровня доверия к банковской системе Казахстана. О росте своей активности в сегменте потребительского кредитования заявили 57% банков, причем только 40% банков свидетельствуют о росте спроса на потребительские кредиты со стороны населения. Совокупные обязательства банков второго уровня с начала 2010 года уменьшились на 12,9%. В структуре обязательств произошло увеличение вкладов юридических лиц на 17,6%, Вкладов физлиц на 12,5%. ВВП в Казахстане на 1 ноября 2010 года увеличился на 2 трлн. 296 млрд. тенге по отношении к 1 января текущего года. Банковские активы по отношению к ВВП за тот же период снизились на 5,1%. Отношение ссудного портфеля к ВВП сократилось на 9,2%. Количество вкладов клиентов по отношению к ВВП уменьшилось на 9,8%.

Национальный банк Казахстана в этом направлении проводил достаточно активную политику. В частности, несмотря на беспокойство населения сохранились гарантии государства по вкладам населения в объеме 5 млн. тенге, а также были снижены ставки по кредитам, что оказалось существенной поддержкой малого и среднего бизнеса.

Назгуль Алмасаева, заместитель председателя АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов»: «Следует отметить продуманную антикризисную политику нашего правительства и финансовых регуляторов страны: Нацбанка и АФН, благодаря которой экономика Казахстана не испытала тех серьезных последствий мирового финансового кризиса, от которых пострадали многие другие страны мира. В частности за последние 3 года не было ни одного банкротства банка, была спешно проведена реструктуризация проблемных банков, не зафиксировано снижение ВВП, уровень инфляции оставался в разумных пределах. Со своей стороны хотела бы остановиться на тех мерах государства, которые коснулись непосредственно депозиторов. Как вы знаете, в октябре 2008 года государством была значительно увеличена максимальная сумма возмещения по депозитам физических лиц с 700 тысяч тенге до 5 млн. тенге. И сам Фонд гарантирования также был исключительно финансово укреплен. В частности Национальный банк увеличил уставной фонд. В период с 2008 года по сегодняшний день уставной капитал увеличился с 16 млрд. до 21 млрд. тенге».

По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов, за прошедший год был зафиксирован незначительный переток крупных депозитов из проблемных в более устойчивые банки. Речь идет о суммах свыше 15 млн. тенге. На сегодняшний день количество депозитов физлиц до 5 млн. тенге составляет около 99%. Таким образом, подавляющее большинство депозиторов находятся под гарантией фонда. Также одним из стимулов спроса населения к банковским депозитам, также были меры, которые предпринимал каждый банк самостоятельно. То есть сейчас расширилась линейка депозитов, многие банки предлагают новые депозиты, Интернет-депозиты. Дополнительно к депозитам они предлагают дополнительные услуги. Некоторые банки проводят широкомасштабную рекламную акцию. В настоящее время Фонд гарантирования депозитов рекомендует банкам придерживаться определенных максимальных ставок по депозитам физических лиц. Это делается в целях приведения депозитной политики банка в соответствие с инвестиционными возможностями рынка и финансовой политики государства. Существует прямая зависимость между ставками на депозиты и ставками на кредиты. Чем больше процентов вознаграждения предлагается по депозитам, тем больше проценты по кредитам. А это в текущих условиях не очень желательно, так как с точки зрения отсутствия необходимого стимулирования заемщиков, также с точки зрения возрастания кредитных исков банков. Эти ставки могут пересматриваться, это зависит от конъектуры рынка. С 1 апреля максимальные ставки фонда для банков в тенге были снижены с 10,5% до 10%.Банки самостоятельно устанавливают ставки вознаграждения. Однако те, кто нарушает рекомендуемые максимальные ставки, подвергаются косвенному наказанию со стороны фонда.

Так же стоит отметить, что кредитный рынок никогда и не замирал. Другое дело, что источником кредитных средств часто выступало государство, а банки были только операторами государственных программ поддержки

Александр Юрин, эксперт управления финансовой стабильностью Национального банка РК: «Свою эффективность показали благодаря тому, что у них был комплексный эффект. С одной стороны прямая поддержка банковского сектора, с другой стороны – все программы отраслевые, которые были направлены на фондирование определенных отраслей экономики, они точно также осуществляют через банки. Это позволило избежать сжатого кредитного портфеля и позволило преодолеть недостаток фондирования банковского сектора».

Максат Кабашев, председатель правления АО «Альянс Банк»: «В прошедшем году «Альянс Банк» участвовал практически во всех государственных программах, связанных с поддержкой финансового сектора. Это программы фонда «ДАМУ», по которым мы участвовали в программах, связанных с финансированием МСБ. В программах «ДАМУ 2» и «ДАМУ 3» мы профинансировали порядка 11 млрд. тенге выделенных средств. И за прошедшие 11 месяцев то, что мы сделали. Еще будем участвовать в программе рефинансирования ипотечных займов, которая длится с 2009 года, мы в ней продолжаем участвовать. Порядка 338 млн. тенге мы профинансировали по этой программе. Также мы участвуем в программах, которые доводят до ума недостроенные объекты через фонд «Самрук-Казына Недвижимость». Там … операторами нескольких объектов в Казахстане, в том числе в Алматы. Один из крупных объектов – объект «Аксель Кек» вблизи Алматы. Сейчас мы пошли дальше, мы жителям этого комплекса предоставляем ипотечное кредитование».

За последние 2 года многое на рынке кредитования изменилось. Снизился объем кредитования, ужесточились требования банков, выросли ставки по кредитам. Но как показывает практика, потребительские кредиты по-прежнему остаются востребованными. Банки постепенно восстанавливают предложение потребительских продуктов, в том числе связанных с предоставлением относительно небольших кредитов без указания или привлечения займа на покупку бытовой техники и автомобилей. В мае 2010 года объем ежемесячного кредитования на потребительские цели составил около 27,5 млрд. тенге. Для сравнения, в мае 2007 года объем кредитования составлял около 140 млрд. тенге. То есть объемы кредитования в этом сегменте во время кризиса упали более чем в 5 раз. При текущей динамике развития национальной экономики – восстановление экономического оптимизма возможно в середине 2011 года, считают эксперты.

В связи с тем, что практически крупные банки Казахстана столкнулись с трудностями, связанными с качеством активов, профинансированных в докризисный период, особое внимание в 2011 году уделялось принятию решений. Адекватные оценки залогового имущества, а также ответственности менеджеров.

По словам экспертов, при оценке рисков кредитования акцент делается на доходность самого проекта. Кроме того, особое внимание уделяется и залоговой базе, которая оценивается по текущей рыночной стоимости.

В 2010 году завершилось реструктуризация трех крупных банков. Это стало своеобразным сигналом о снижении риска в финансовой системе и о стабилизации экономики страны (табл.5).

Таблица 5

Ведущие банки Казахстана – 2012

Место	Банк	Активы, млрд тенге	Собств. капитал, млрд тенге	Кредиты, млрд тенге	Депозиты, млн тенге
1	Казком	2416.80	450.72	2357.11	1320040
2	Народный банк	2222.22	282.65	1334.13	1543682
3	БТА Банк	1450.80	-1227.85	2068.81	669005
4	Банк ЦентрКредит	1038.55	85.25	828.78	722426
5	АТФ Банк	991.69	73.27	800.21	546279
6	Сбербанк	684.83	84.11	474.38	487364
7	Альянс Банк	548.21	15.55	562.09	322320
8	Цесна Банк	539.67	49.84	408.87	432906
9	Kaspi Bank	479.29	53.88	431.54	349763
10	Евразийский банк	435.75	43.26	351.41	267657

По последним данным Комитета по статистике, экономический рост ВВП в Казахстане по итогам 2010 года порядка 7%, что является положительным трендом роста. Экономика начинает расти заново. Это хорошо. И с точки зрения кредитования это дает возможность нам наблюдать тот рост спроса нашей кредитной продукции со стороны населения, со стороны компаний. Заметно, что с увеличением экономики кредитование будет расти, потому что компании развиваются, нужны оборотные средства, средства нужны для приобретения остальных средств производства. Сегодня люди, так как у них появляются свободные деньги, получат возможность планировать свои траты на период времени. Поэтому экономический рост в любом случае положительно на всю систему влияет. И сама экономическая ситуация улучшается.

Экономика восстанавливается. И хотя еще рановато подводить окончательные итоги 2010 года, то, что мы сегодня увидели дает нам возможность более уверенно смотреть в завтрашний день, создает твердую почву под ногами, а значит, мы с вами можем строить планы, реализовывать свои идеи и гордиться своей страной