Глава 3.Денежно-кредитная политика национального банка.

3.1.Основная функция Национального банка

Важнейшей функцией Национального банка является разработка и осуществление совместно с Правительством РК единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты. Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть металлические монеты, бумажные купюры, записи на банковских счетах или записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются в компьютерах. Чтобы деньги выполнили свою роль как средства платежа и обращения, необходимо их реальное присутствие в одной из перечисленных форм.

Для управления денежным обращением НБ РК публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели - денежные агрегаты, принятые в международной практике.

Денежное обращение регулируется Национальным банком в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия НБ РК увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Инструментами кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка Национального банка и некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка - это проценты по ссудам, используемым Национальным банком при кредитовании коммерческих банков.

Повышение официальных ставок сокращает возможности коммерческих банков получить ресурсы для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.

Процентные ставки НБ РК необязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений со своими клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики НБ РК в соответствии с законом являются:

- процентные ставки по операциям Банка РК;

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке РК (резервные требования);

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- управление наличной денежной массой;

- прямые количественные ограничения.

3.2. Внутренняя кредитная политика коммерческого банка

Правила о внутренней кредитной политике каждым коммерческим банком разрабатываются в соответствии с Законом “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, нормативными правовыми актами Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан (далее НБРК), Уставом самого коммерческого банка и другими внутренними документами Банка.

Роль и назначение кредитной политики - обеспечение последовательности действий и соблюдения надежности и четкости при предоставлении Банком услуг клиентам (далее Заемщикам), связанных с кредитованием. Она определяет объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские сотрудники при осуществлении кредитных операций.

Целью кредитной политики является поддержание и повышение качества кредитного портфеля Банка на основе правильного понимания, разумного принятия решений и эффективного управления кредитными рисками.

Все вопросы кредитования осуществляются в соответствии с разработанными Правилами кредитной политики, однако, при этом, могут быть исключения. Кредитная политика позволяет осуществлять кредитование проектов, которые по своим критериям не в полной мере соответствуют принятой политике, но представляют определенный интерес с точки зрения дальнейшего развития Банка в рамках поставленных перед ним задач. Возможность отступления от настоящих Правил предусмотрена для оперативного реагирования на изменения в показателях деятельности Банка и адаптации к изменяющимся условиям на финансовом рынке. В случае возникновения таких отклонений, соответствующие сделки должны быть утверждены (согласованы) Советом Директоров Банка коммерческого банка.

Стратегия Банка по вопросам Кредитной политики является составной частью утвержденного Стратегического плана и нацелена на постоянное улучшение качества кредитного портфеля.

Банк расширяет деятельность в выгодных секторах кредитного рынка, развивает и закрепляет отношения, нацеленные на долгосрочные взаимовыгодные связи в зависимости от реальных перспектив развития Заемщика, его отрасли и регионов деятельности.

Банк сконцентрирует свой бизнес на Заемщиках, имеющих солидные денежные потоки, хорошие финансовые показатели и перспективы развития.

В своей деятельности Банк добивается достижения международных стандартов.

Основными принципами внутренней кредитной политики, составляющие основу его кредитной стратегии и минимизирующие кредитный риск, являются:

Консерватизм: Банк придерживается консервативного подхода в вопросах кредитования, одним из требований которого является неуклонное снижение кредитных рисков. Качество кредитного портфеля не приносится в жертву возможных к получению доходов или личных амбиций сотрудников, а должен всячески способствовать поддержанию сбалансированности принятых целей и задач. Решения о предоставлении Банком услуг, связанных с кредитованием, основываются на возможности и готовности Заемщика исполнять свои обязательства в соответствии с условиями соответствующих договоров, заключенных с Банком.

Займы выдаются только кредитоспособным заемщикам, финансовое состояние которых определяется не ниже рейтинга «неудовлетворительный» в соответствии с рейтинговой системой Банка.

Приоритет наличия обеспечения. Банк преимущественно предоставляет займы при наличии вторичных источников его погашения – обеспечения, стоимость которого с учетом применяемого понижающего коэффициента ликвидности (дисконта, учитывающего издержки на реализацию залога и его возможное обесценение), должна быть достаточна для покрытия основной суммы займа и оплаты вознаграждения по нему.

Контроль за целевым использованием займа, сохранностью предмета залога, финансовым состоянием Заемщика. Контроль осуществляется с целью отслеживания изменения рейтинга кредитоспособности Заемщика и в случае возникновения ухудшения его кредитоспособности осуществления на ранней стадии действий, позволяющих исполнить обязательства Заемщиком в необходимом объеме.

Диверсификация кредитного портфеля. Банк стремиться к снижению рисков, связанных с избыточной концентрацией обязательств, посредством диверсификации кредитного портфеля. Диверсификация кредитного портфеля означает распределение ресурсов между широким кругом Заемщиков из различных географических регионов и различных отраслей, выдачу меньшими суммами большему количеству Заемщиков, использование различных видов обеспечения. Диверсификация позволяет повысить качество кредитного портфеля, понизить общий уровень риска.

Ограничение совокупного кредитного риска. В зависимости от степени ликвидности Банка, наличия депозитной базы и величины собственного капитала, нормативов НБРК устанавливаются лимиты на размер кредитного портфеля Банка в совокупных активах, лимит на долю привлеченных денег, которая может быть размещена в ссудный портфель (кредиты / депозиты).

Активный маркетинг кредитоспособных Заемщиков. Для обеспечения качества кредитного портфеля ведется активный поиск надежных Заемщиков.

Организация кредитного процесса. Кредитный процесс в Банке должен осуществляться на основе четкого разграничения функций и обязанностей кредитных сотрудников, которые позволяют избегать дублирования операций, с одной стороны, возникновения ошибок, просчетов и конфликта интересов, с другой стороны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Прогресс денежного обращения в большинстве стран проявляется в изменении соотношения между наличным и безналичным денежным оборотом в пользу последнего. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением определяется уровнем развития платежно-расчетной системы страны. Кроме того, прослеживается тенденция к объединению способов наличного и безналичного денежного оборота.

Безналичные расчеты все шире вторгаются и в сферу денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские счета, использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяют зависимость физических лиц от банков, делая банки "кровеносной системой" рыночной экономики.

Несмотря на то, что по объему оборот наличных денег значительно меньше безналичного оборота, значение его в организации нормальных экономических отношений в хозяйстве велико. Именно в сфере налично-денежного оборота происходит окончательная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяется качество связи между общественным производством и личным потреблением. Вследствие таких причин, от состояния налично-денежного оборота во многом зависят нормальная циркуляция денег в хозяйстве, устойчивость их покупательной способности.

Поэтому создание стройной системы платежей, всемирное развитие систем наличных и безналичных расчетов имеет особую значимость для России и является одной из основных проблем проводимых в стране экономических преобразований.

Для создания оптимальных условий развития наличного и безналичного оборота могут применяться различные меры.

Необходимо более широкое привлечение ведущих банков России к разработке государственной денежно-кредитной, структурной и инвестиционной политики. Государство будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит эффективность наличного и безналичного оборота в России.

Совместное финансирование государством и банковским сектором важнейших объектов экономики и другие формы развития наличного и безналичного оборота очень важно в условиях жесткой конкуренции. Финансовой основой эффективного роста экономики является крупный банковский капитал.

Для устранения ряда проблем в организации наличного и безналичного оборота в России для юридических лиц и населения можно предложить следующие направления по оптимизации расчетно-оборотных операций:

• развитие электронных расчетов - перевод наличных денег в электронные и обратно. Это позволит снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей;

• совершенствование нормативной базы и упрощение осуществления расчетов.

• предоставление кассовых операций юридическим лицам через Интернет, что делает операции с наличными денежными средствами более доступными, открытыми и относительно недорогими;

• введение и распространение автоматизированных кассовых центров (касс перерасчета, обмена валюты, выдачи денег по пластиковым картам, электронные платежи и другие), что позволит работать в круглосуточном режиме, обеспечивается быстрота и надежность кассовых операций, сокращается площадь центра обработки наличности, доступность и т.д.

Поэтапное внедрение новейших форм расчетов, обеспечение государственной гарантией расчетных операций, снижение инфляции, гибкая финансовая политика и другие эффективные меры помогут стабилизировать наличный и безналичный обороты в стране и обеспечить бескризисность развития экономики России в будущем.

В процессе интеграции в мировую экономику Россия получила возможность воспользоваться банковскими технологиями, которые были созданы в результате достаточно длительного эволюционного развития мировой финансовой системы, что позволит значительно сократить время перехода от "бумажных платежей" и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к наиболее прогрессивным методам электронных расчетов.

Таким образом, несмотря на все трудности при осуществлении безналичных расчетов можно отметить, что в стране наблюдаются тенденции для успешного развития расчетов и приближению их к мировым стандартам. Совершенствование наличного и безналичного оборотов денежных средств в России приведет к укреплению национальной денежной единицы и стабилизации денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600с.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / О. И Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 464с.: ил.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК велби, Изд-во Проспект, 2004. - 624с.

4. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник для вузов. М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К°", 2005. - 586с.

5. Финансы. Денежное обращение. Кредит Учебник для вузов / Под ред. проф.Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2002. - 512с.

6. Голицын, Ю. Кризис российской денежной системы на рубеже XIX - XX вв. // Биржевое обозрение. - 2008. - №10-11. - с.29-31.

7. Григорьев, Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования. - 2006. - №1. - с.107-117.

8. Григорян, С. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - №7. - с. 19-23.

9. Ионов, В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. - 2007. - №4. - с.40-45.

10. Лебедев, В.А. Основные направления развития рынка наличной валюты в России // Финансовый менеджмент. - 2005. - №6. - с.109-116.

11. Пряжникова, Ю.А. Новые способы осуществления безналичных расчетов как основополагающий фактор снижения "теневой" экономики в России // Финансовый менеджмент. - 2007. - №2. - с.105-115.

12. Расстригина, И. Применение лимита расчетов наличными денежными средствами // Финансовая газета. - 2008. - №11. - с.6.

13. Семенов, С.К. К вопросу о сущности и моделировании денежного оборота // Банковские услуги. - 2007. - №5. - с.2-6.

14. Семенов, С. Организация налично-денежного обращения // Экономист. - 2007. - №4. - с.52-56.

15. Чаплыгин, Г.В. Теоретические аспекты формирования денежно-валютной политики // Деньги и кредит. - 2004. - №8. - с.42-45.

16. Шамраев, А.В. Перспективность направления деятельности по нормативному регулированию безналичных расчетов // Банковское дело. - 2006. - №11. - с.8-12.

17. Шенаев, В.Н. Денежные системы // Банковские услуги. - 2007. №12. с.2-8.

18. Шенаев, В.Н. Денежный оборот // Банковские услуги. - 2007. №7. - с.2-11.

19. Юров, А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив: Выступление на Первой международной конференции "Налично-денежное обращение: модели, стандарты, тенденции" (3 июля 2007г., г. Москва) // Деньги и кредит. - 2007. - №7. - с.37-42.

20. Юров, А.В. Пути развития наличного денежного обращения в РФ // Деньги и кредит. - 2008. - №7. - с.3-10.

21. Жукова, Е.Ф. , Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жукова/ 2 изд., перераб. и доп./2006

22. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк» /«Вазар-Ферро», 2006

23. Даму фонд развития предпринимательства/ электронная пресса/2010/– URL: http://www.damu.kz/5152

24. Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2009. - №3.

25. Голодова Ж.Г., «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2008