53 Финансовые правоотношения в сфере страхования

Страхование — вид публичной ф деятельности, обусловленный необходимостью вмешательства государства в процесс перераспределения потерь отдельных категорий физ, ю лиц и государства. Как экономическая категория с представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет с взносов и их использование на возмещение непредвиденного ущерба.

В материальном аспекте с выражается в денежных фондах, образованных за счет взносов и предназначенных для ф-я непредвиденных явлений.

С как ю категория — урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов субъектов при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими с взносов. Определение содержит ю признаки с: 1 - наличие у одного из участников с отношений им. интереса, который необходимо охранять; 2 - нарушение охраняемого интереса должно иметь случайный, характер; 3 - защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; 4 - при наступлении с случая выплачивается денежная сумма; 5 - формирование денежного фонда, за счет которого производится выплата. Повышение уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков: пожаров, ф потерь, техногенных катастроф, негативных социальных обстоятельств и т. д. С служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства лиц в качестве с взносов, государство не полностью расходует фонды с резервов, поскольку не всегда наступают ю факты, влекущие необходимость выплаты с. В результате государство получает возможность использовать временно аккумулированные средства на текущие публичные потребности, а с резервы инвестировать в долгосрочные проекты. С позволяет рационально расходовать б. С фонды являются гарантами компенсации государству его непредвиденных потерь, а с др стороны — гарантируют материальную компенсацию субъектам.

С как звено ф системы выполняет 3 функции: 1-защита имущественных интересов субъектов; посредством осуществления с деятельности государство получает возможность компенсировать потери , возникшие в результате неблагоприятных обстоятельств; 2-накопление публичных ф за счет при­влечения с взносов от субъектов - государство аккумулирует дополнительные ф средства;3-снижение риска непредвиденных б расходов. Объектами с могут быть имущественные и не­имущественные субъективные интересы, возможность страхования которых ю признана. К таким объектам относятся интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя; связанные с владением имуществом; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физ или ю лица.

С риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится с. С случай — событие, предусмотренное договором с или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести с выплату страхователю, застрахованному лицу. С выплата — возмещение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя. Субъектами с правоотношений являются страхова­тели, страховщики, с агенты и с брокеры.

Страхователи — это ю лица и дееспособные фи­з лица, заключившие со страховщиками договоры о с третьих лиц в пользу последних. Страховщики — ю лица любой организационно- правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления с деятельности и получившие лицензию. В качестве страховщиков могут выступать с организации и общества взаимного с. Законом установлено правовое ограничение относительно видов деятельности страховщиков: предметом их непосредственной деятельности не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. С агенты — физ или ю лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями. С брокеры — ю и физ лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по с от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. От формы организации с выделяют: 1-добровольное с, осуществляемое на основании договора имущественного или личного с, заключае­мого физ или ю лицом (страхователем) со с организацией (страховщиком); 2-обязательное с, осуществляемое в силу закона (негосударственное и государственное); 3 - обязательное негосударственное с, которое возможно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей с-ть жизнь, здоровье или имущество др лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет; 4 - обязательное гос с, возникающее только в силу указания закона на необходимость с жизни, здоровья и имущества за счет средств б⁵. В зависимости от объектов с выделяют: 1) личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, а также пенсионное обеспечение; 2) имущественное с-защита интересов, связанных с собственностью на какие-либо объекты; 3) с ответственности - защита интересов, связанных с возмещением вреда личности или имуществу.

Госрегулирование с-ия осуществляется методами: прямое участие государства в с деятельности; законодательное обеспечение национального с-ия; госнадзор за с деятельностью. Прямое участие государства в с деятельности осуществляется определением основ с-ия некоммерческих рисков по защите инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов. За счет средств б финансируются программы обязательного госстрахования, оказывается поддержка госкомпаниям, предоставляются дополнительные гарантии при размещении средств страховщиков, привлекаемых в рамках приоритетных видов с-ия в форме нерыночных госбумаг с гарантированным доходом. В с-ые отношения государство вступает в качестве страховщика или страхователя. Распространенными видами обязательного с являются те, в которых государство - страхователь. Наиболее важные методы госнадзора за деятельностью субъектов с дела определены Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». С надзор осуществляется Росстрахнадзором во взаимодействии с правоохранительными и н органами, ФАС, профобъединениями страховщиков (Всероссийским союзом страховщиков).