Вопрос 4: Ссудный процент, его роль и основы формирования.

В процессе определение цены кредита (процентной ставки) особое значение необходимо уделить анализу следующих факторов:

• Внешние и внутренние риски для банков Например: внешний риск — это инфляция, а внутренний риск — это субъективный взгляд конкретного работника банка (кредитного инспектора) на кредитоспособность потенциального заемщика.

• Агрессивность кредитной политики банка Например: на что главным образом претендует данный банк, т.е его основные цели (либо рост, либо упрочнение достигнутых позиций на финансовом рынке).

• Степень конкуренции на кредитном рынке, т.е по каким категориям ссуд банк считает для себя целесообразным конкурировать с др. банками при определении цены на свои услуги.

- Категории клиентов Например: ориентирование банка на развитие отношений с конкретными клиентами (дифференцирование процентных ставок для постоянных и потенциальных клиентов).

Дифференцирование прибыльности, т.е связи клиента с банком рассматриваются в комплексе, а не учитываются каждая конкретная услуга в отдельности. Например: можно сократить кредитную ставку, если клиент приносит банку значительный доход и по другим операциям.

Стоимость кредитных ресурсов. Например: каждый работник банка должен быть информирован о стоимости ресурсов для банка и о базовой ставке. Базовую ставку можно определить как средне взвешенную ставку, выплачиваемую по всем источникам средств, включая стоимость страхования депозитов и учет резервных требований Центрального банка, а также стоимость непроцентных расходов, связанных с мобилизацией денежных средств и текущей деятельностью банка.

Непроизводственные расходы — это административные расходы, расходы по маркетингу, по оформлению ссуды и контроля за ней (Например: анализ кредитоспособности заемщика и периодическая оценка состояния залога) и др. расходы банка.

Процентная политика в области депозитов (вкладов). Например: банк может предлагать своим клиентам разные виды вкладов, которые отличаются сроками и ценами. С целью минимизации вероятных ошибок и достижение наибольшей объективности в процессе заключения кредитных сделок в коммерческих банках могут устанавливаться определенные границы для должностных лиц.

Тема 7: Кредитная и банковская системы.

Вопрос 1: Кредитная система. Денежно-кредитная политика.

Кредитная система включает в себя:

1. Центральный банк РФ

2. Кредитные организации (банки)

3. Филиалы и представительства иностранных банков

4. Небанковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации — это организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операций, предусмотренные законодательством (например страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и т.п.).

В настоящее время кредитная система РФ регулируется на основании федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О центральном Банке России» и соответствующим статьям Гражданского Кодекса РФ.

Под денежно-кредитной политикой понимается совокупность государственных мероприятий, регламентирующих деятельность денежно кредитной системы. Осуществляя подобное регулирование, государство воздействует, например, на кредитные возможности коммерческих банков и направляет усилия на расширение или сокращение кредитования экономики. Государство, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения и поддерживает национального производителя на внешнем рынке.

С одной стороны недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.п. А с другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки, например, обесценивание денег (инфляция), приводящее к снижению жизненного уровня населения. Соответственно в первом случае денежно кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитных возможностей банка, а во втором случае - на её сокращение, т.е. переход к политике «дорогих денег».

Денежно-кредитная политика в развитых странах рассматривается как инструмент «тонкой настройки» экономической конъюнктуры, как оперативное и гибкое дополнение к бюджетной политике.