Тема 6: Кредит и кредитный рынок.

Вопрос 1: Движение ссудного капитала как основа кредитования

Ссудный капитал — это совокупность денежных средств, предоставленных во временное пользование на возвратной основе за плату в виде процентов.

Кредит — это движение ссудного капитала, осуществляемое через банковскую систему и специальные кредитно-финансовые институты на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспеченность кредита означает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

Срочность — кредит необходимо не просто возвратить, а возвратить в строго определенный срок.

Возвратность — очевидно, что без возвратности само понятие кредита утрачивает смысл.

Платность — означает, что заемщик должен внести плату за пользование кредитом в виде банковского процента, т.е. можно говорить о том, что банковский процент — это цена кредита.

Вопрос 2: Сущность и формы кредитных отношений.

Кредитный рынок— это одна из разновидностей финансового рынка, где существуют спрос и предложение на кредитные ресурсы (деньги). Основными участниками (субъектами) кредитного рынка являются:

1. Кредиторы — владельцы временно свободных финансовых ресурсов, мобилизуемых специализированными посредниками (банками) и превращенных в ссудный капитал.

2. Специализированные посредники (банки) — кредитно-финансовые организации осуществляющие аккумуляцию денежных средств, превращение их в ссудный капитал с последующей передачей его заемщиком на возвратной основе за плату в виде процентов.

З. Заемщики — юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток в финансах и готовые платить специализированному посреднику за право их временного использования. Т.о. те, у кого есть временной избыток денежных средств предоставляют их во временное пользование тем, кто в них испытывает недостаток (на платной основе).

Вопрос 3: Основные формы и виды кредита. Функции кредита

Существуют 2 основные формы предоставления кредита:

1. На прямую от кредитора к заемщику

К З

2. С использованием специализированного посредника.

К СП З

Первая схема характерна для этапа становление кредитных отношений (как правило, кредит носит ростовщический характер и имеет ограниченное распространение).

Вторая схема характерна для этапа становления и развития капиталистического способа производства (это резкое увеличение потребности в заемных средствах, которые отдельный кредитор удовлетворить не в состоянии и как следствие появление специализированных посредников).

Чаще всего кредит предоставляется с помощью специализированных посредников, в качестве которого чаще всего выступают банки или иные кредитно-финансовые институты. Причем банки сами берут деньги в долг, а затем предоставляют их в виде кредита. Т.е. можно говорить о том, что банки — это специализированные предпринимательские фирмы, осуществляющие куплю - продажу денежных ресурсов. Причем, как правило, банки стараются покупать наиболее дешевые ресурсы с последующей их перепродажей по более высокой цене.

Основные функции кредита

1. Перераспределительная. Рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, которые обеспечивают более высокую прибыль (как правило, капитал движется в те сферы, где существует наибольшая норма прибыли).

2. Экономия издержек обращения Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у субъектов хозяйствования (предприятий) может определять как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. Именно по этому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Эти ссуды используются практически всеми категориями заемщиков и обеспечивают существенное ускорение оборачиваемости капитала.

З. Ускорение концентрации капитала Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетною целью деятельности любого хозяйствующего субъекта. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства и т.о. обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части прибыли для расчета с кредитором, привлечение заемных средств чаще более оправдано, чем ориентация на использование собственных средств.

Существуют и другие функции кредита.

Т.о. если банковская система функционирует стабильно, то она обеспечивает рациональное перераспределение ссудного капитала во всех сферах экономики, поэтому иногда пользуются следующим сравнением:«деньги — это кровь экономики, а банковская система — это кровеносная система, обеспечивающая нормальную работу всех органов организма в целом».