Вопрос 5. Банковская система: этапы развития, структура и принципы построения

По мере развития банковская система прошла ряд этапов. Наиболее характерными из них является одно- и двухуровневые банковские системы.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками. В этом случае все балки (включая ЦБ) выполняют аналогичные функции. Такая система характерна для слабых в экономическом отношении стран, а также для стран с тоталитарными режимами. Именно такая одноуровневая банковская система существовала в СССР до 1985г. Главенствующее положение занимал Государственный банк СССР. Этот банк, будучи эмиссионным центром, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления расчетно-кассового обслуживания. Эти функции превращали Государственный Банк СССР в орган государственного управления и контроля. В условиях командно административного управления экономикой кредитные отношения имели формальный характер, т.к.:

- Гос. банк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы;

- на счетах Гос. банка СССР автоматически аккумулировались все свободные денежные средства;

- распределение средств этого фонда происходило централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами.

Роль кредитных учреждений на местах сводилась, по сути, к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствия с инструкциями и на цели, предусмотренные планом.

Таким образом, денежно-кредитное регулирование сводилось к жёстким ограничениям операций с наличными деньгами и централизованному перераспределению денежных средств предприятий и организаций. Это приводило к серьезным проблемам в сфере общественного производства:

1) существовавшая минимальная плата за кредит (1-1,5%), а иногда и беспроцентный кредит не стимулировали к эффективному хозяйствованию;

2) финансировались убыточные предприятия;

З) полученные кредиты зачастую не возвращались, а списывались и т.п.

Таким образом, фактически поощрялись те, кто не умел, а часто и не хотел эффективно хозяйствовать, а в проигрыше оказывались те, кто мог работать эффективно. Переход к рыночным условиям потребовал адекватного изменения банковской системы страны. В этих условиях правительство РФ приняло решение о постепенном переходе к двухуровневой банковской системе.

Двухуровневая банковская система характерна для большинства экономически развитых стран. Она включает в себя 2 уровня:

1) верхний уровень — центральный (национальный) банк страны;

2) нижний уровень — сеть коммерческих банков.

При такой системе изменились и функции этих уровней. За ЦБ закреплялись в основном административные и регулирующие функции, а за коммерческим банком закрепляются основные операционные функций (они оказывают весь спектр банковских услуг).

Вопрос 6. Цб и его функции

ЦБ является банком только для 2-х групп клиентов:

1. коммерческие банки (н-р, предоставление централизованных межбанковских кредитов; хранение денежных резервов в ЦБ);

2. государство (н-р, размещение государственных ценных бумаг; функции «агента» правительства).

Основными функциями ЦБ являются:

1) денежная эмиссия (выпуск наличных денег в обращение);

2) регулирование денежного обращения;

3) контроль за соблюдением законодательства в кредитно — финансовой сфере;

4) формирование эффективного механизма денежно — кредитного регулирования экономики;

5) поддержание стабильности банковской системы;

б) создание и поддержание стабильности платежной системы страны;

7) поддержание стабильности национальной валюты и др.

Для осуществления перечисленных функций ЦБ обладает соответствующими рычагами воздействия на кредитно — финансовую сферу.

Учетная политика ЦБ

Под ней понимается способность ЦБ воздействовать на процентные ставки коммерческих банков. Подобное регулирование осуществляется с использованием учётной ставки. Эта ставка определяет на каких условиях ЦБ представляет межбанковские кредиты коммерческим банкам. Процентные ставки по кредиту коммерческих банков не могут быть ниже учётной ставки ЦБ и не могут быть намного выше, т.е. конкуренция на кредитном рынке не позволяет коммерческим банкам неоправданно завышать процентные ставки. Так как практически все банки в той или иной степени прибегают к кредитам ЦБ, то величина учётной ставки начинает влиять на экономику в целом. При росте учётной ставки происходит удорожание банковского кредита, а при её снижении расширяется доступ к банковскому кредиту. Варьирование учётной ставки ЦБ является также косвенным методом регулирования денежного обращения и валютного регулирования.

Политика ЦБ на открытом рынке

Под этой политикой понимается купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг с целью связать или высвободить определенное количество денежной массы. Н-р, когда количество денег в обращении и кредитные возможности коммерческого банка возрастают, то ЦБ предлагает купить государственные ценные бумаги на выгодных для инвестора условиях. В этом случае количество денег в обращении и кредитные возможности банков снижаются и, наоборот, когда осуществляется дефицит денежной массы, ЦБ начинает выкупать ценные бумаги, увеличивая тем самым денежную массу в обращении (и кредитные возможности банка). Очевидно также, что в этом случае может измениться спрос и предложение на денежные ресурсы и как следствие могут измениться процентные ставка коммерческих банков.

Политика минимальных резервов ЦБ

Под этой политикой понимается обязательное резервирование части кредитных ресурсов коммерческих банков на специальных счетах в ЦБ для обеспечения их обязательств по вкладам. Минимальные резервы — это обязательная норма вкладов КБ в ЦБ, устанавливаемая в законодательном порядке и, определяемая как проценты от общей суммы вкладов в КБ. Н-р, предположим, что ставка минимальных резервов составляет 10% годовых и на банковский вклад внесена сумма 1000 руб. Тогда в виде кредита банк может выдать только 900руб., а остальные 100руб. будут зарезервированы на спец. счете ЦБ. Этими средствами (100р) КБ может воспользоваться в кризисные периоды для обеспечения своей ликвидности и платежеспособности (гарантируется минимальный уровень ликвидности КБ).

В настоящее время ставка минимальных резервов находиться в пределах от 8 до 22% в зависимости от видов вклада. Ставка минимальных резервов является в то же время фактором, позволяющим воздействовать на так называемую банковскую экспансию. Н-р, предположим, что КБ выдал кредит в размере 1000р. На эти средства заемщик приобретает какой-либо товар, а продавец этого товара направляет вырученные деньги на свой р/с в том же самом банке. Фактически, вместо 1000р. в банковской системе появилось 2000р. кредитных ресурсов и данная операция может быть повторена бесчисленное количество раз. Подобное явление получило название мультипликационное расширение банковской системы (банковская экспансия)

Введём понятие банковский мультипликатор - это величина, обратная ставке минимальных резервов: БМ=1/rr.

Теперь обратимся к ранее рассмотренному примеру:

1000+900+100+810+30+ …... =10000р.

В конечном итоге при ставке минимальных резервов 10% каждая тысяча рублей, внесённая в виде вклада в банковскую систему, создает 10000р. кредитных ресурсов или 1руб. создает 10руб.

Изменим теперь ставку минимальных резервов с 10 до 20%.

БМ1=1/0,1=10, БМ2=1/0,2=5.

В результате банковский мультипликатор изменился с 10 До 5, т.е. возможность банковской экспансии уменьшается в 2 раза. Очевидно, что обязательные резервы могут использоваться в целях ограничения кредитных возможностей банка посредством изъятия у них части кредитных ресурсов. Следует помнить при этом, что подобные действия с другой стороны могут отрицательно сказываться на прибыльности КБ.

Когда рынок ценных бумаг развит слабо и рефинансирование ограничено, ЦБ может воздействовать на величину денежной массы посредством изменения резервных требований. Понятно, что в случае изменения общей экономической конъюнктуры преимущество может быть отдано и другим способам регулирования: изменение учётной ставки, более активные действия на открытом рынке и т. п.

Наряду с рассмотренными выше методами регулирования кредитно финансовой системы ЦБ может использоваться и ряд др. методов.