42. Операції та послуги комерційних банків

Економічна роль комерційних банків проявляється в тому, що вони здатні здійснювати широке коло операцій і надають величезну кількість різноманітних послуг підприємствам, фірмам, населенню, державі. Концентруючи основну частину кредитних ресурсів та виконуючи широкий спектр банківських операцій і фінансових послуг, комерційні банки впливають на всі сторони господарського життя країни і тим самим забезпечують розвиток народного господарства.

Банківські операції являють собою операції для залучення грошових коштів та їх вкладення у позички, цінні папери і послуги, випуску в обіг і вилучення з нього грошей, для розрахунків, фінансування та кредитування капітальних вкладень, касового виконання державного бюджету тощо.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банки можуть виконувати лише такі операції:

-- залучення і розміщення грошових вкладів та кредитів;

-- здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, банків-кореспондентів та їх касове обслуговування;

-- ведення рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;

-- фінансування капітальних вкладень за дорученням власників або розпорядників інвестованих коштів;

-- випуск платіжних документів і цінних паперів (чеків, акредитивів, акцій, облігацій, векселів тощо);

-- купівля, продаж і зберігання платіжних документів, цінних паперів, а також операції з ними;

-- видача поручительств, гарантій та інших зобов’язань за третіх осіб, що передбачають їх виконання у грошовій формі;

-- придбання права вимоги з поставки товарів і надання послуг, прийняття ризику виконання таких вимог та інкасація цих вимог (факторинг);

-- придбання за власні кошти засобів виробництва для передачі їх в оренду (лізинг);

-- купівля в організацій і громадян та продаж їм іноземної валюти готівкою і валюти, що знаходиться на рахунках і вкладах;

-- купівля і продаж в Україні і за кордоном монетарних металів;

-- залучення і розміщення дорогоцінних металів на рахунки і вклади та інші операції з цими цінностями відповідно до міжнародної банківської практики;

-- довірчі операції (залучення та розміщення коштів, управління цінними паперами та інші) за дорученням клієнтів;

-- надання консультаційних послуг;

-- проведення операцій по касовому виконанню державного бюджету за дорученням НБУ;

-- здійснення інших операцій з дозволу НБУ

У банківській практиці України, як правило, є дві основні групи банківських операцій, за допомогою яких залучаються банківські ресурси: активні та пасивні.

До активних відносяться такі операції, за допомогою яких банки розміщують власні та залучені кошти з метою отримання доходу та забезпечення ліквідності. Це кредитні операції, пов’язані з наданням клієнтам різноманітних позичок та їх погашенням, інвестиційна діяльність банків, тобто вкладання коштів у цінні папери підприємств усіх форм власності на відносно тривалий час, формування касових залишків та резервів. Кредитування є основним видом активних операцій комерційних банків. Конкретні сфери застосування банківського кредиту визначаються залежно від його цільового призначення та складу учасників кредитних правовідносин.

До пасивних відносяться операції з мобілізації ресурсів банку, здійснюючи які банки забезпечують клієнтові можливість одержання необхідних йому коштів, і тим самим розміщують власний і залучений капітал, а саме — депозитні операції, отримання позичок на міжбанківському ринку, продаж власних торгових зобов’язань (векселів і облігацій). Ефективна організація пасивних операцій банків сприяє забезпеченню нормальної банківської діяльності на комерційних засадах, регулюванню грошової маси в країні, успішному виконанню банками традиційних розрахунково-кредитних операцій, а також розширенню діапазону банківських послуг.

Виділяють також комісійні операції пов'язані із організацією обслуговування розрахункових, чекових, карткових та інших рахунків до вимоги і переказом коштів на ті чи інші рахунки за дорученням клієнтів банку. При цьому банк отримує дохід у вигляді комісійного відсотка від обслуговуваної суми коштів.

Послуги комерційних банків - вид діяльності комерційних банків, спрямований на залучення юридичних і фізичних осіб як постійних клієнтів. Послуги комерційних банків включають посередницькі, консультаційні, довірчі (трастові) та інші послуги.

Серед посередницьких послуг найбільш розповсюджені: посередвицтво в одержанні клієнтом кредиту; посередництво в операціях з цінними паперами, валютою, майном»

Довірчі (трастові) послуги є видом діяльності комерційного банку у віданні; майном, переданим клієнтом банку за дорученням.