Эволюция банковского бизнеса

С точки зрения внедрения технологий выделяют несколько этапов развития банковского дела:

1. Традиционный банк - обслуживают клиентов обычным способом, который сформировался в глубокой древности, клиент долже прийти в банк, заполнить бумажные документы и взаимодействовать с сотрудниками банка. Для облегчения некоторых операций может использоваться техника (калькуляторы, детекторы денег)2. Электронный банк - по мимо обслуживания в офисе предоставляет и дистанционной обслуживание по телефону или через интернет. Работа такого банка во многом основана на использовании информационных технологий. Электронный банк - это традиционный банк плюс дистанционное обслуживание.

3. Интернет-банк - обслуживает только дистанционно, офисов для приема клиентов нет. Сам банк представляет собой комнату с компьютерами подключенными к интернету. Электронный банк появился в результате заимствования технологий из других сфер, это позволило повысить эффективность и качество обслуживания. Интернет-банк это симуляция работы банка, но она приводит к вполне реальным результатам. Интернет-банк - это программа взаимодействующая с клиентами в автономном режиме. Такой способ работы позволяет экономить на помещении и персонале. Интернет-банк может выполять только операции подлежащие формализации (информационные запросы, платежи), большинство других операций требует участия человека.

Техническая работа интернет банка характеризуется:

1. Место физической безопасности более важна информационная безопасность

2. Появляется возможность повсеместного обслуживания без привязки к офису в том числе при содействии последних

3. Становится актуальным замена бумажной наличности на электронную

Способы доступа в банк: Применяются разные каналы связи:

1. Обычный телефонный доступ – компьютер клиента соединяется с банком путем телефонного звонка - это давно доступный, понятный и безопасный способ (клиент банк)

2. Локальная сеть – банки могут подключатся к локальным сетям крупных компаний – это тоже безопасно, но заранее ограничен круг клиентов

3. Интернет – это огромная публичная сеть открывающая большие перспективы, но и несет больший риск

4. Телевещание – обычное вещание обеспечивает только одностороннюю связь, двухсторонняя связь может быть организована в случае кабельного вещания

Каждый вариант подключения оценивается банками и клиентами со своих позиций: банки хотели ли бы без дополнительных вложений охватить весь рынок, клиент желают по низкой цене получить высокою безопасность и качество. На практике чаще применяется интернет.

Лекция 27.03.13

Факторы развития

Есть причины по которым дистанционные финансовые услуги с каждым годомстановятся популярней.

1. Изменение потребности клиентов – современный клиент имеет доступ к деньгам круглосуточно без выходных – это желание обусловлено осознанием возможностей банком и клиентом

2. Демографический процесс – о многих странах наблюдается старение населения. Для развитых стран это означает появление большой прослойки людей имеющих денежное накопление и нуждающихся в финансовых услугах

3. Экономия времени – многие люди живут в быстром ритме стараясь больше успеть, поэтому становятся востребованными – времясберегающие технологии, однако сэкономленное время не всегда улучшает качество жизни.

4. Консолидация организаций – во всем мире проходит глобализация, которая затрагивает и финансовый сектор. В более крупным банкам легче финансировать разработку и внедрение новых технологий

5. Изменение политике государственного регулирования – раньше банковские операции можно было совершать только в банке, постепенно это разрешили делать и многим не банковским институтам. Конкуренция усилилась банки вынуждены действовать активно

6. Развитие информационных технологий

Эффект внедрения дистанционного обслуживания

1. Эффект для клиентов

2. Эффект для банка

При внедрении дистанционного обслуживания – клиенты должны выполнить ряд действий и понести затраты: а) инвестиционные (разовые) б) управленческие (регулярные)

Группа	Вид	Статья
Инвестиционная	На обслуживание	Выбор банка подключение
	Технологический	Покупка ПК и программ установка
	На освоение	Изучение
Управленческая	Обслуживание	Регулярная пата за обслуживание комиссия за операции отсутствие контакта с персоналом банка
	Технологический	Плата за интернет ремонт

Выгоды клиента не всегда носят денежный характер

Вид	Статья
Денежные	Сокращение комиссии Экономия на транспорте
Не денежные	Удаленный круглосуточный доступ экономия времени быстрота и безопасность оперативная информация рынка услуг