3. Характеристика ринку добровільного медичного страхування в Україні

В Україні медичне обслуговування можна поділити на три сектори:

1. державна медицина;

2. приватна медицина;

3. тіньова медицина.

Цілком закономірно, що в нашій державі історично об'єктив­ним і економічно необхідним став розвиток страхової медици­ни на засадах ДМС.

ДМС як важливий елемент страхової медицини забезпечує право кожного громадянина на одержання медичної допомоги.

Його соціально-економічне значення полягає в тому, що воно доповнює гарантії, надані в рамках соціального страхування до максимально можливих у сучасних умовах стандартів (оплата дорогих видів лікування і діагностики, застосування найбільш сучасних медичних технологій, забезпечення комфортних умов лікування тощо).

В Україні згідно з чинним законодавством практичного по­ширення набули дві форми ДМС — безперервне страхування здо­ров'я і страхування здоров'я на випадок хвороби.

Безперервне страхування здоров 'я—вид страхування, при яко­му застрахованій особі надаються медичні послуги з наступною їх оплатою страховою компанією (за рахунками, виставленими лікувальними закладами, і в рамках страхової суми).

Страхування здоров'я на випадок хвороби — вид страхування, при якому кожна хвороба оцінена у грошовому виразі. При ви­никненні страхової події застрахована особа отримує страхове відшкодування через касу страхової компанії.

Перший вид ДМС принципово відрізняється від другого тим, що передбачає надання медичної допомоги застрахованому у випадку будь-якого захворювання, яке не входить у виключен­ня, на відповідну грошову суму. Страхова сума визначається при укладанні договору. Вона становить 7-20 тис. американських доларів, хоча існують страхові суми і по 50 тис. та поліси без гра­ничного розміру страхового покриття. Страхові внески станов­лять від 5 до 8% цієї суми, залежно від умов страхування і нада­них послуг.

Страховий поліс на випадок хвороби передбачає страхуван­ня медичних витрат на випадок конкретного захворювання. Список таких захворювань є достатньо широкий. Сюди входять інфекційні хвороби, хвороби органів дихання, шлунково-киш­кового тракту, серцево-судинної, ендокринної систем та інші. Можна обрати витрати на лікування одного чи ряду захворювань. Страхова сума становить від 1,5 до 15 тис. американських доларів, а страховий платіж—0,5-5% від цієї суми і залежить від умов стра­хування, переліку захворювань.

На вітчизняному ринку ДМС діють більше 60 страхових ком­паній, що мають різні можливості, досвід і авторитет. Найбільш відомі з них — це Державна акціонерна страхова компанія «Укр-інмедстрах», закрите акціонерне товариство «Акціонерна стра­хова компанія «Остра-Київ», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Алькона», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Оранта-Донбас», закрите акціонерне то­вариство «Страхова компанія «Кредо-Класик», закрите акціо­нерне товариство «Страхова компанія «Надра», закрите акціо­нерне товариство «Страхова компанія «Укрнафтотранс» та інші.

Кожна страхова компанія прагне принести в страховий бізнес щось своє, що вигідно вирізнятиме її серед конкурентів.

Програми, які пропонують страхові компанії з ДМС, можна поділити на чотири основні категорії:

• поліклінічне обслуговування, в тому числі аптечне;

• стаціонарне обслуговування;

• послуги невідкладної швидкої медичної допомоги;

• стоматологія.

Деякі страхові компанії пропонують різноманітний додатко­вий сервіс: медичне обслуговування на дому, закріплення дові­реного лікаря, безплатна видача полісів зі страхування медич­них витрат при поїздках за кордон, пільгове страхування для членів сім'ї, спеціальні програми для дітей і вагітних. Широкий спектр страхових програм, різних за ціною і набором послуг, їх комбінація, дає можливість вибрати поліс, виходячи із потреб і фінансових можливостей. Крім цього, страхова компанія надає знижки, інколи в розмірі до 25% постійним клієнтам.

Однією з перших страхових компаній, що запропонувала на страховому ринку медичне страхування і зараз володіє чи не най­більшим досвідом серед українських страховиків, є страхова ком­панія ЗАТСК„Надра». Ця страхова компанія організовує надан­ня та оплату медичних послуг при зверненні застрахованих осіб у медичний заклад внаслідок гострого захворювання, хронічно­го захворювання чи пошкодження здоров'я у зв'язку з нещас­ним випадком. Обсяг медичних послуг, які підлягають оплаті,

залежить від програми страхування. Як правило, це програми «Поліклініка», «Стаціонар», «Невідкладна допомога», «Стома­тологія». Частіше всього клієнти ЗАТ СК «Надра» обирають «Комплексну програму медичного страхування», куди входять майже всі види медичного страхування, в тому числі і превен­тивно-профілактичні заходи.

Персональний страховий поліс містить усі умови договору страхування, а також інформацію про дії застрахованої особи при зверненні в лікувальний заклад. У ньому вказані всі базові ме­дичні заклади, в які можна звернутися, телефони лікарів, теле­фони невідкладної швидкої допомоги, стоматологічні заклади.

У структурі загальних виплат з ДМС найбільшу частку зай­має оплата стоматологічних послуг — 39%, а найменшу — оплата швидкої медичної допомоги — всього 5%.

ЗАТАСК «Остра-Київ» — одна з відомих українських страхо­вих компаній здійснює медичне страхування з початку 2000 р. Оплату наданих медичних послуг вона здійснює по різних про­грамах страхування.

За програмою «Поліклініка» ЗАТ СК «Остра-Київ» оплачує вартість перевезення, госпіталізації застрахованої особи, кон­сультації лікарів, здійснення лабораторних досліджень і діагно­стичних тестів, допомогу вдома, первинний огляд стоматолога. Вона включає обслуговування як дорослих, так і дітей.

Програма «Невідкладна медична допомога» передбачає опла­ту приїзду бригади швидкої медичної допомоги, первісний огляд хворого, його перевезення і госпіталізацію, встановлення попереднього діагнозу. Страхова сума за цією програмою не має обмежень.

Специфіка страхової програми «Стаціонарна допомога» по­лягає у відсутності попереднього медичного обстеження до ук­ладання договору страхування та відшкодування витрат на ліку­вання туберкульозу. Важливою особливістю є те, що у догово­рах не встановлюється франшиза.

На сучасному ринку страхових послуг в Україні помітне місце займає ДАСК «Укрінмедстрах». Компанія здійснює медичне

страхування як громадян України, так і нерезидентів. Вона про­понує такі медичні послуги згідно з програмами медичного стра­хування:

• амбулаторно-поліклінічна допомога;

• стаціонарна допомога;

• швидка медична допомога;

• комплексна медична допомога;

• сімейний поліс;

• медична реабілітація;

• екстренна медична допомога;

• програма «Медичне ускладнення».

Страхові компанії, які здійснюють медичне страхування, можуть об'єднуватися з метою сприяння розвитку відкритого та рівнодоступного для всіх медичного страхового ринку, забезпе­чення допомоги в здійсненні медичного страхування, організації юридичного захисту прав страховиків і страхувальників, коор­динації зусиль страховиків на ринку медичних послуг.

Прикладом цього є Асоціація «Українське медичне страхове бюро», членами якої є 28 страхових компаній України, що пред­ставляють її 12 областей, АР Крим та місто Київ.

Для досягнення мети Асоціація здійснює таку діяльність:

• представляє інтереси своїх членів у відносинах з державни­ми органами України, міжнародними організаціями;

• розробляє методологію медичного страхування, стратегію і тактику його впровадження в Україні;

• сприяє формуванню розвинутої інфраструктури медичного страхового ринку;

• аналізує чинне законодавство України з питань страхової діяльності та охорони здоров'я, готує пропозиції щодо його вдосконалення;

• вивчає і аналізує стан та перспективи розвитку медичного страхування в Україні та за її межами;

• пропагує ідеї медичного страхування серед населення;

• сприяє залученню іноземних інвесторів у програми медич­ного страхування та охорони здоров'я населення;

— проводить конференції, семінари та інші заходи.

Розвиток ДМС можна прослідкувати відповідно до динамі­ки надходжень страхових платежів за 1997—2000 рр.

Таблиця 7.4

Показники ринку добровільного медичного страхування в Україні за 1997-2000р.р. [60, 40]

№ п/п	Показники	1997	1998	1999	2000
1.	Надійшло страхових платежів, тис. грн., в т.ч. від страхувальників-громадян	1101,5 629,8	2480,7 854,5	10526,6 6082,1	36205,3 17946,5
2.	Частка коштів страхувальників-громадян у платежах, %	57,2	34,5	58,0	49,6
3.	Передано у перестрахування, тис. грн.	248,4	233,9	531,8	3120,6
4.	Частка перестрахування, %	22,5	-	5,0	10,2
5.	Кількість страхових випадків, по яких здійснено виплати, од.	228	11042	1391192	529035
6.	Виплати страхових сум, тис. грн.	440,1	1251,6	4961,1	20423
7.	Рівень виплат, %	39,9	50,5	47,0	56,4
8.	Кількість застрахованих осіб протягом року, одиниць в тому числі за рахунок страхувальників-громадян	6616 5211	17299 11436	66534 52128	792937 708911

Наведені дані показують, що обсяги надходжень страхових платежів протягом 1997—2000 р. зросли у 32,9 рази, що свідчить про збільшення кількості укладених договорів, а також про підви­щення вартості середнього платежу на один договір. Незважаючи на те, що частка коштів страхувальників-громадян у страхових платежах збільшилася в 1999 р., у 2000 р. вона зменшилася на 8,4%.

Причиною цього виявилася незацікавленість громадян, низь­кий рівень їх доходів, а також висока вартість страхових полісів.

Кількість страхових випадків, згідно з якими були проведені виплати протягом цього періоду зросла на 528807 одиниць. Відбув­ся ріст виплат страхових платежів за цей час у 46,4 рази, тобто на 16,5%, що свідчить про високий рівень захворюваності населення. Цей показник негативно впливає на фінансові результати страхо­вої компанії і може привести до збитковості операцій з ДМС.

Позитивним явищем є постійний ріст потреби населення в медичному страхуванні. Показник кількості застрахованих осіб кожним роком зростає. У 2000 р. він сягнув 708911 одиниць, що на 656783 одиниці більше, ніж у попередньому.

Отже, перевагами ДМС щодо отримання медичної допомоги перед державними і приватними структурами, а також відомчою медициною є:

• забезпечення більшої доступності, якості і повноти щодо за­доволення різноманітних потреб населення в наданні ме­дичних послуг;

• у випадку порушення лікувально-профілактичними закла­дами стандартів медичних послуг страхова компанія можечастково або повністю не оплачувати вартість таких послуг;

• застрахованій особі не потрібно робити будь-яких фінансо­вих розрахунків, бо з медичною установою за фактом надан­ня медичних послуг розраховується страхова компанія.