5. Сущность и необходимость кредита, его функции и законы. Ссудный процент и влияющие на него факторы.

Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, как правило, с уплатой процентов; стоимостная эко­номическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных от­ношений. Возникновение кредита связано непосредственно с сфе­рой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Сущность кредитных отношений состоит в том, что варьирование сроками выплаты менового эквивалента позволяет преодолеть временное несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей в экономической системе.

Кредит включает 3 основные функции:

Функции кредита:

1. Перераспределительная.

2. Экономия издержек обращения

3. Ускорение концентрации и централизации капитала.

Перераспределительная: свободные денежные капиталы и доходы государства, а так же личного сектора и хозяйствующих субъектов аккумулируются в ссудный капитал, который передается за плату в сферу, испытывающую дефицит в финансовых ресурсах.

Экономия издержек обращения. Проявляется в частичном замещении: частичное замещение наличных денег на кредитные деньги (векселя, чеки и т.д.), а так же через развитие безналичных расчетов и ускорение оборачиваемости денег.

Ускорение концентрации и централизации капитала. В рамках этой функции: кредит выступает одним из факторов создания финансово-промышленных групп, холдингов и транснациональных корпораций, ускоряя тем самым концентрацию и интеграцию капитала.

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения.

Для законов кредита характерны сл. Признаки: - необходимость, существенность, объективность, всеобщность, конкретность, движение кредита.

Закон возвратности кредита – отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая была передана во временное пользование. Возвратность ссуженной стоимости: ср-ва возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридически исходной точке.

Закон равновесия - при кредите осущ. Взаимодействие с реально созданными стоимостями. Оно зависит от соотношения между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности

ресурсами.

Закон сохранения ссуженной стоимости: средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости.

Закон срочности или целевого характера кредит: кредит предоставляется на ограниченный срок, а значит и на удовлетворение временных потребностей кредита.

Нарушение законов кредита приводит к дестабилизации денежного обращения в стране, т.к. нарушая сущность и сущностные черты кредита, выражены его законами.

Ссудный процент — это плата взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом. Он возникает в условиях товарного произ-ва на основе кредитных отношений, используется во всех формах и видах кредита.

Величина ссуды зависит от:

• средней % ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств тем кредит дороже).

• Срок займа - как правило величина ссудного %, тем выше, чем длиннее срок займа, т.к. увеличение срока связано с ростом риска ее непогашение из-за изменения экономических условий, либо фин.состояния заемщика, от достаточности обеспеченности ссуды залогом имущества или обязательствами гаранта.

• Определяя цену товара - кредита, кредиторы учитывают такие факторы как стабильность денежного обращения в стране, темп роста инфляции.

Реальная величина ссудного капитала устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы и интересы обоих участников кредитной сделки- -банка и заемщика.