Вопрос 70.

АИ – асимметричная информация

Цены, передающие необходимую информацию, симметричное распределение информации, полная информированность участников рыночного процесса, информация об альтернативных издержках того или иного блага значительно облегчают достижение успеха рынком, способствуют повышению координации, оптимальному распределению ресурсов. Рыночные цены содержат большее, чем отражение факта пересечения кривых спроса и предложения. Продавцы скрывают истинные цели поведения и используют различные способы для получения односторонних преимуществ. Рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу асимметрии (неполноты) информации.

АИ – положение, при котором одна часть участников рыночной сделки располагает важной информацией, а другая часть нет. Впервые проблему неопределённости качества на рынке подержанных автомобилей поставил в 1970 г. Джордж А. Акерлоф.

Предположим, на рынке подержанных авто продаются машины двух категорий: хорошие и плохие. Цена первой категории для продавцов 3000$ и для покупателей – 3600$. Цены второй соответственно 1000$ и 1200$. Если обе категории имеются в одинаковом количестве, то средняя цена для продавцов - 2000$ и для покупателей – 2400$. Вероятность купить хороший авто в этом случае – 50%.

Продавцы знают качество своих авто, а покупатели нет. Для владельцев хороших машин цена 2000$ является убыточной, для плохих – приемлимой. В условиях АИ рынок подержанных авто подвергнётся деформации. Продавцы хороших машин будут отказывать от продажи себе в убыток, их предложение сократится, вероятность покупки хорошей машины будет снижаться до 0. В итоге на рынке останутся только плохие машины.

Рынок страхования. Основное отличие от рынка подержанных авто заключается в следующем: информация о качестве находится в руках у покупателей страховых полисов. В страховании жизни больше заинтересован больной человек, поэтому такие люди обращаются чаще, чем здоровые. Компании поднимают цену страховки, тогда здоровые люди обращаются еще реже. Страхование таит в себе опасности и другого рода.

Моральный риск – поведение индивида, сознательно увеличивающего вероятность возможного ущерба в надежде, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Человек, застраховавший жизнь и имущество, чувствует себя увереннее. Но эта уверенность действует на всех по-разному. Кто-то расслабляется и перестаёт выполнять меры предосторожности, которые были обязательными до страхования. Это повышает риск совершения события, от которого человек застрахован. Такое поведение приносит прибыль нечестным людям за счёт порядочных. Тем более это относится к людям, которые сознательно идут на преступления из-за денег.

Каковы меры борьбы с моральным риском? Страховые компании пытаются минимизировать моральный риск:

1) осуществляя тщательный отбор кандидатов, классифицируя клиентов по группам риска;

2) не заключая договоров страхования с группами клиентов повышенного риска( наркоманами и т.д)

3) идя на частичное возмещение ущерба( т.е. разделяя с клиентом опасность морального риска)

Важной мерой борьбы с АИ являются рыночные сигналы. Продавец, подав сигнал о высоком качестве своего товара, вправе претендовать на высокую цену. Сильными сигналами являются: гарантии, поручительства, репутация фирмы (марка учреждения, фирменные знаки и др.), образовательный уровень и т.д.

Рынком, на котором легко ликвидировать АИ, является аукцион. Здесь трудно установить цену заранее, пока не определены точно размеры спроса или предложения. Цена устанавливается в момент продажи. Аукцион начинается с ситуации, где типична АИ. Каждая из сторон знает свои потенциальные возможности и стартовые цены, но имеет лишь приблизительные представления о стартовых ценах и потенциальных возможностях конкурентов. Т.е. стороны не располагают необходимой информацией и стараются скрыть свою информацию от других.

Существуют 2 типа аукционов:

Английский аукцион – это аукцион, в котором ставки растут снизу вверх до тех пор, пока товар не будет продан по max из предложенных цен (раритеты, роскошь, искусство).

Голландский аукцион – это аукцион, в котором ставки снижаются сверху вниз до тех пор, пока товар не будет полностью продан за min доступную цену (цветы, овощи, фрукты); min цена равна 20% первоначально объявленной.

Выделяют закрытый аукцион – это аукцион, в котором ставки выставляются всеми участниками независимо друг от друга одновременно и товар достаётся тому, кто предложил наивысшую цену.

Устранима ли ИА? Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услуг. Важную роль здесь играют общества потребителей, СМИ, законодательные и исполнительные органы власти, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Важным критерием является и оптимальное соотношение качества и цены товара, т.к. рост качества товара увеличивает его цену, а она может сделать товар недоступным для широкого потребления. Получение полной информации - заманчивый идеал, к которому нужно стремиться, т.к. для рынков всё ещё характерна ИА.