7 Услуги коммерческих банков

Практически все субъекты ведения хозяйства пользуются услугами банков, то есть у них возникает проблема выбора банка для обслуживания. При решении этой проблемы необходима такая информация.

• Вид банка (универсальный или специализированный).

• Перечень и стоимость его услуг.

• Показатели объема капитала, прибыли, рентабельности и другие показатели деятельности банка.

• Оценка надежности банков специалистами (экспертами).

Источниками этой информации являются:

1. контакты с банковскими рабочими;

2. контакты с их клиентами;

3. специализированные средства информации.

Эксперты банковской деятельности используют разные системы рейтинговых оценок, оценивая банк как надежный, хороший, удовлетворительный.

Систематизировать банковские операции можно, составив условный ба­ланс коммерческого банка.

Схема условного баланса банка

АКТИВ	ПАССИВ
Кассовая наличность и приравненные к ней средства Предоставленные ссуды Финансовые инвестиции Прочие активы	Обязательства банка Привлеченные средства клиентов банка Кредиты, полученные от Центрального банка Привлеченные средства кредитных орга­низаций Прочие обязательства Собственные средства банка
Баланс	Баланс

Банковские услуги распределяют на такие группы:

1. расчетно-кассовое обслуживание;

2. кредитные услуги;

3. депозитные;

4. инвестиционные;

5. услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью (валютные услуги);

6. трастовые;

7. депозитарные;

8. консультационные;

9. кредитные и платежные карточки.

Под принципами взаимоотношений банка с клиентами следует понимать основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагиваю обе стороны. Часто, однако, эти принципы совпадают, поскольку каждая сторона, имея свой интерес, так или иначе должна учитывать интересы противоположной стороны.

Принцип платности также является одновременно принципом взаимоотношений банка и его клиента. Все работы, выполняемые ими и сопровождаемые затратами труда и материалов, должны компенсироваться эквивалентной оплатой.

Не менее важен принцип рациональной деятельности, рассматриваемый прежде всего как принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент именно потому и обращается в банк, что хочет правильно, рационально организовать свою деятельность — посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта. Пользуясь услугами банка, клиент не работает себе в убыток, уплачивая комиссию или ссудный процент, напротив, он обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота своего капитала, компенсируя этим затраты на банковское обслуживание.

Важным принципом взаимоотношений банка с клиентом является принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит при этом не только в том, чтобы сохранить собственную ликвидность, но и в том, чтобы обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства. Не случайно банк называют центром ликвидности.

Действует и более общий принцип — принцип взаимной обязательности, требующий учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех. К сожалению, обязательность не всегда присуща современным российским предпринимателям, теряющим в связи с этим в глазах своих партнеров не только уважение (как моральный фактор), но и доверие (как моральный и материальный фактор). Потеря веры в обязательность одного из партнеров неизбежно в дальнейшем приводит к разрыву ранее сложившихся экономических отношений.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Не случайно его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые по своей сущности зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Разумеется, доверие не является свойством исключительно кредита, оно характерно для экономических отношений в целом. Поэтому задача банка и клиента во взаимоотношениях друг с другом состоит в том, чтобы обеспечить такой стиль отношений, который внушал бы их участникам убежденность во взаимном выполнении принятых обязательств.

Не менее важен также принцип ответственности. Банки и клиенты не просто доверяют друг другу и обязаны выпол­нять принятые договоренности, но и несут ответственность друг перед другом в случае их невыполнения. Как правило, такая ответственность носит экономический характер (предполагает, например, сокращение или полное прекращение кредитной под­держки, повышение процентной ставки и др). Конечно, в случае обмана, мошенничества, подделки документов или платежных средств закон позволяет привлечь нарушителя и к уголовной от­ветственности.

Принцип партнерских отношений имеет довольно глубо­кое содержание. Это дает право некоторым специалистам от­носить к данному принципу такие свойства, как добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер (платность), которые сами по себе могут иметь статус принципов. Не оста­навливаясь на названных свойствах, заметим лишь, что для прак­тики все они имеют существенное значение. Банки и клиенты, рассчитывающие на успех, должны в полной степени принимать во внимание упомянутые свойства.

К перечисленным принципам можно добавить принцип договорных отношений. Все основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются соответствующим договором. Кредитный договор, договор о вкладе (депозите), договор банковского счета наряду с други­ми договорными формами закладывают правовую основу вза­имоотношений банка с клиентом, определяют правила взаимо­действия сторон, их права и обязанности. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно также говорить о принципе законопослушания. Как банк, так и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил, в конечном счете определяющих юридические нормы договоров и контрактов, заключаемых между участниками денежно-кредитных отношений. Банк, к примеру, не кредитует опера­ции, если они не предусмотрены юридическим статусом клиента. Клиент не имеет права проводить через банк опера­ции, которые, допустим, идут вразрез с валютным или налого­вым законодательством.

Следует назвать и еще один, не менее важный принцип банковской деятельности — принцип дифференцированности. Его необходимость связана с рядом важнейших факторов. Это прежде всего развитие отношений банка с клиентами, ко­торые становятся все более многообразными, интенсивными и требуют учета индивидуальных особенностей клиентов. Ин­дивидуализация отношений банка с клиентами становится наи­более заметной тенденцией: характер кругооборота их капита­ла, направление их деятельности вызывает не только неодинаковый подход к организации кредитно-расчетного обслуживания, но и особую организацию аппарата управления, специализирую­щегося, например, на обслуживании только корпоративных предприятий или физических лиц, промышленных или сель­скохозяйственных предприятий, крупных клиентов или малых предприятий.

Тенденции в развитии взаимоотношений банка с клиента­ми довольно заметно проявляют себя и по линии повышения ответственности за деятельность банка. Согласно современ­ным международным требованиям считается, например, что банк, предоставивший кредит, в полной мере проанализировал работу клиента, «чистоту» его бизнеса не только с позиции оку­паемости своих ресурсов, но и с точки зрения криминальности деятельности или, допустим, соответствия экологическим нор­мам. Считается, что банк, поддержавший своим кредитом эко­логически неблагополучные производства, сопричастен нару­шениям требований современного производства.

В современном хозяйстве довольно отчетливо проявляет­ся тенденция развития партнерских отношений. Это озна­чает, что банк прежде всего заинтересован в развитии деятель­ности своих клиентов, в повышении их доходности как базы для увеличения собственной прибыли. Задачей банка в этом случае является не только расширение объема своих операций, но и предотвращение инвестиций клиента в нерациональные затраты.

Рассмотрим основные банковские продукты и услуги:

1 Кредиты включают в себя:

1.1. Кредитование юридических лиц на основе открытия кре­дитной линии

1.2. Кредитование юридических лиц по овердрафту

1.3. Кредитование юридических лиц по контокорренту

1.4. Разовое целевое кредитование юридических лиц

1.5. Кредитование проектов

1.6. Кредитование на синдицированной основе

1.7. Ипотечное кредитование

1.8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство

1.9. Кредитование физических лиц на потребительские цели и т.д.

2. Депозитные продукты (открытие и ведение счетов)

2.1. Открытие и ведение счетов для юридических лиц: счетов до востребования; срочных депозитов

2.2. Открытие и ведение счетов для физических лиц: счетов до востребования; срочных депозитов; сберегательных вкладов

2.3. Открытие и ведение корреспондентских счетов (счетов ЛОРО)

2.4. Открытие и ведение срочных депозитов других банков и т.д.

3 Расчетные продукты

3.1. Расчеты платежными поручениями

3.2. Проведение клиринговых взаимозачетов

3.3. Расчеты чеками

3.4. Осуществление платежей с использованием системы SWIFT

3.5. Документарные аккредитивы

3.6. Инкассо

3.7. Прием и перечисление на счета юридических лиц плате­жей физических лиц

3.8. Прием от уполномоченных лиц средств на транзитные счета и перечисление их на счета юридических лиц

3.9. Переводы средств по обезличенным металлическим счетам

3.10. Торговля по открытому счету

3.11. Перевод вклада физического лица

3.12. Оплата расчетного чека

3.13. Прием и перечисление налоговых платежей

3.14. Прием коммунальных платежей

3.15. Выплата иностранной валюты, переведенной из-за границы

3.16. Продажа дорожных чеков

3.17. Оплата дорожных чеков

3.18. Прием на инкассо платежных документов в иностранной валюте

3.19. Банковские переводы по телефону

3.20. Зачисление на счет физического лица взносов наличных денег

3.21. Снятие со счета наличных денег и т.д.

4. Выпуск и обслуживание банковских карт

Visa Business;

Eurocard/Master Card Business;

Visa Classic «Зарплатная»;

«Зарплатная»;

Electron «Зарплатная» и т.д.

Visa Classic;

Eurocard/Master Card Mass;

Visa Gold;

Eurocard/Master Card Gold;

Visa Gold «Привилегированная»;

Visa Gold «Льготная»;

Visa Gold «Представительская»

5. Инвестиционные продукты

5.1 Выдача и оплата сберегательных сертификатов

5.2 Продажа и оплата облигаций государственного внутреннего выигрышного займа

5.3 Реализация и оплата купонов по облигациям государственного сберегательного займа

5.4 Выдача и оплата простых векселей

5.5 Выдача и оплата депозитных сертификатов

5.6 Эквивалентный обмен векселей

5.7 Покупка и продажа за счет и по поручению клиента ценных бумаг, обращаемых на:

ОРЦБ;

биржевом рынке;

внебиржевом рынке;

в режиме «on-line»

5.8 Инвестирование остатков на счетах в ценные бумаги