49. Особенности оценки рисков и ценообразования в медицинском страховании

Одной из особенностей медицинского страхования является то, что риск, по существу, носит физиологическую природу, но с целью его трансформации должен быть выражен в стоимостной форме. При этом для адекватной оценки указанного риска следует учитывать ряд факторов, влияющих на него. Прежде всего, это характер заболевания, индивидуальная предрасположенность к нему, состояние здоровья застрахованного, вредные привычки, проживание в неблагоприятных условиях или во вредном для здоровья климате, опасная профессия, возраст, пол. Данные субъективные факторы существенно влияют на параметры риска.

Страховщику для того, чтобы установить оптимальную тарифную ставку, необходимо произвести оценку страхового риска с учетом вышеназванных обстоятельств. Состояние здоровья, как обстоятельство, влияющее на оценку страхового риска, имеет основное значение. Степень состояния здоровья застрахованного лица отправная точка для оценки страхового риска.

Поэтому для страховщика является целесообразным проведение предстраховой медицинской экспертизы при заключении и договора ДМС с физическими лицами. Полученные в результате предстраховой экспертизы сведения позволяют определить поправочные коэффициенты к базовой тарифной ставке по ДМС для расчета страховой премии.Расчет рисков групповых договоров ДМС имеет свои особенности. Это связано как с большей однородностью рисков, покрываемых страховой программой.

При определении рисков в медицинском страховании, расчета тарифных ставок и т.д. применяются актуарные расчёты, которые используют методы математической статистики и, главным образом, закон больших чисел. Методология актуарных расчётов основана на использовании теории вероятностей, демографической статистики и долгосрочных финансовых вычислений. С помощью теории вероятностей определяется вероятность страхового случая. Демографическая статистика нужна для дифференциации страховых тарифов в зависимости от возраста застрахованного. При помощи долгосрочных финансовых вычислений в тарифах учитывается доход, получаемый страховщиком от использования для инвестиций аккумулированных взносов страхователей.

Ценообразование при ОМС регулируется законодательством РФ, в то время как при ДМС тарифные ставки, страховые премии и другие параметры устанавливаются договором между страхователем и страховщиком.

50. Роль корпоративного социального страхования в управлении персоналом

HR-менеджерам, выстраивающим мотивационную систему компании стоит обратить серьезное внимание на существующие на сегодняшний день возможности рынка страховых услуг. Сейчас, когда рынок страхования приобретает все более развитый характер, можно весьма удачно включать в мотивационную систему комбинации из различных видов страхования, компонуя из них пакет корпоративного страхования сотрудников. Именно страхование позволяет решить ряд социальных потребностей работников и обеспечить им определенную стабильность и защищенность.

Не случайно крупные компании платят сотни тысячи долларов в год на страхование сотрудников. Корпоративная страховка становится все популярнее, приобретая характер не столько фактора дополнительной привлекательности компании для работников, сколько практически обязательного условия и показателя уровня развития кадровой политики компании. По этим причинам перед HR-директорами все чаще встает проблема выбора корпоративных страховых планов и страховщиков.

Финансовые вложения в корпоративные страховые планы немалые, не говоря уж о том, что построение процедуры страхования в компании, его администрирование — процесс достаточно сложный и способен создать множество проблем. При неграмотном подходе он и вовсе вместо приобретений может принести финансовые потери, вместо мотивирующего эффекта дать эффект демотивирующий. Корпоративное страхование — это «сильнодействующее лекарство», мощный инструмент, который при непрофессиональном подходе может причинить больше вреда, чем пользы. В связи с этим, принимая решение о введении корпоративной страховки для персонала, необходимо в первую очередь определиться с тем, какие цели компании должно решать корпоративное страхование. И, естественно, встроенное в систему мотивации корпоративное страхование должно полностью соответствовать кадровой политике компании.

Из всего многообразия существующих у нас видов страхования в качестве элементов системы мотивации персонала можно эффективно использовать следующие: 1. Личное страхование:

- страхование от несчастных случаев;

- страхование жизни (в том числе, пенсионное);

- медицинское страхование.

2. Имущественное страхование:

- страхование имущества;

- страхование автотранспорта.

ЧТО КОМПАНИЯ МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ?

1. Имидж и бренд работодателя.

2. Создание социально-оздоровительной и реабилитационной инфраструктуры (страхование от несчастных случаев на производстве);

3. Организация оздоровления трудящихся (медицинское страхование);

4. Создание новых рабочих мест (страхование по безработице);

5. Проведение мероприятий по предупреждению страховых случаев.