24. Страхование аннуитетов (рент). Виды договоров, структура договора.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

Виды:

Немедленный аннуитет - это договор, предусматривающий однократно уплаченную страхователем премии и горящие ежегодные (или с другой периодичностью) выплаты страховщиком на протяжении всей жизни застрахованного лица. Срок этого договора не может быть заранее определен, поскольку застрахованный может как дожить до весьма преклонного возраста, так и умереть в начале периода получения страховых выплат. 

Гарантированные аннуитеты - это разновидность договора немедленного аннуитета, в котором определяется минимальный период страховых выплат страховщиком, независимо от даты смерти застрахованного.

Отсроченный аннуитет - это договор, в котором определяется дата, с которой страховщик обязуется начать осуществление страховых выплат застрахованному лицу. Этот вид договоров обязательно предполагает наличие отложенного периода. В случае смерти застрахованного в отсроченный период страховщик, как правило, возвращает премии по процентным доходом. 

Особенности этого вида договоров: 

• взносы уплачиваются единовременно или в рассрочку; 

• выплаты осуществляются не сразу после полной уплаты страховых премий, а со временем.

Срочные аннуитеты - это договоры, по которым обязательства страховщика по страховым выплатам устанавливается на определенный период времени, например, 5, 10, 15, 20 лет. По истечении указанного в договоре срока страховщик освобождается от дальнейших страховых выплат, несмотря на то, что застрахованный продолжает жить.

Аннуитет с растущей суммой - это вид договора, учитывающий влияние на страховые выплаты инфляции. По этим договорам выплаты страхователю корректируются на уровень инфляции.

Аннуитеты с защитой капитала - это договоры, по которым недополученные страхователем (застрахованным) выплаты в объеме разницы между уплаченными премиями и полученными выплатами получают наследники (выгодоприобретатели). Эти аннуитеты, конечно, дороже договоров, не защищают от инфляционного обесценивания страховых выплат.

Аннуитет для того, кто пережил смерть одного из супругов, - вид договоров совместного страхования жизни и аннуитетов супругов, по которому тот, кто пережил своего партнера, продолжает получать страховые выплаты его (ее) пара в полном или уменьшенном объеме.

24. Страхование жизни. Сущность, виды и формы.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица. Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, которые не противоречат действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни.

В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части^[18].

В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.

Основные критерии	Виды договоров страхования жизни
По объекту страхования жизни	договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо
	договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица
	договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
По предмету страхования жизни	страхование на случай смерти
	страхование на дожитие (страхование на дожитие застрахованного до возраста или срока, указанного в договоре)
По порядку уплаты страховых премий	страховые договоры с единовременной (однократной) премией
	страховые договоры с периодическими премиями
По периоду действия страхового покрытия	пожизненное страхование (на всю жизнь) страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного; страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, независимо от того, когда она наступит
	страхование жизни на определенный период времени (срочное страхование жизни)
По форме страхового покрытия	страхование на твердо установленную страховую сумму
	страхование с убывающей страховой суммой
	страхование с возрастающей страховой суммой И Т.Д.
По виду страховых выплат	страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы
	страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) Страхование аннуитетов (рент) и пенсий является производным от страхования на дожитие; страховым случаем является дожитие до установленного договором срока или возраста (например, возраста выхода на пенсию).
	страхование жизни с выплатой пенсии (страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию при дожитии последним до возраста выхода на пенсию)
По способу заключения	индивидуальные
	коллективные