4. Особенности деятельности ломбардов как специализированных кредитно-финансовых институтов.

Ломбард- специализир. фин. институт, кот-й предст-т кредит под заклад движимого им-ва. Банки могут заниматься ломбардным кредитованием. Гл. деят-ть Л – кредитование. Потребительский кредит – для физ лиц выдаётся без цели,на текущ. расходы (т.е не на цель бизнеса, инвистирования и т.д) По ср-ю с банк. кредитом это меньшие сроки и суммы. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу вещи выдается именной залоговый билет (расписка)., квитанция. В случае невозврата ссуды, невыкупа имущества его владельцем оно переходит в собственность Л и может быть им продано. Иногда имущество сдают в ломбард не в целях получения кредита, а как в надежное хранилище.Первые упоминания о Л. в греческих и римских летописях свидетельствуют об их существовании в Древнем Китае более 3 тысяч лет назад. В России впервые в 1729 году. В случае если у клиента недостаточно средств, чтобы выкупить вещь, сданную в залог, он может перезаложить ее, уплатив проценты за истекший месяц. По истечении льготного срока Л вправе на основании исполнительной надписи нотариуса реализовать невостребованные вещи в порядке, установленном в ст.350 ГК РФ, для продажи с публичных торгов заложенного имущества. Из вырученной суммы Л может вычесть плату за хранение и расходы, а остаток обязан вернуть поклажедателю. С момента реализации заложенного имущества долг Л считается погашенным, даже если вырученная сумма оказалась недостаточной для удовлетворения требований ломбарда. Что берут? как правило, принимаются абсолютно все вещи, представляющие хоть какую-нибудь ценность( изделия из драг. мет, верхняя одежда, включая плащи, костюмы, брюки; меха, обувь, ковры, посуда, аудио- и видеотехника, автомобили и др. Т.к Л специализир-я деят-ть,то ст-ть,которую он даёт меньше,чем банк, кот-й более диверсифицирован. В Л выше риски,поэтому он должен оставлять себе большую долю,чтобы снизить риск потери, у него нет источника покрытия риска.Л выгоден людям т.к 1) более быстрый способ 2) упрощённый порядок оформлнения 3) как правило это небольшие суммы. Банкам такие клиенты не выгодны.

Ведётся ломбадная книга, где указывается наименование залож им-ва, ст-ть, кот-ю тебе дали, срок, номер, дата, м.б %.

Паспорт не нужен,но зачастую данные из него фиксируются.Л может иметь спец. стр-ру учреждений,кот-е сбывают вещи.Не основная работа: 1) Оценочная деят-ть для лиц со стороны за плату. 2) Хранение ценностей за плату.

5.Организационно-правовые формы деятельности банков и их хар-ка. Унитарные и коллективные формы функционирования и управления в б-ке.

Банки действуют в тех организационно-правовых формах, которые разрешены законодательством. С одной стороны, банк можно рассматривать как юр. лицо, но с другой – нужно учитывать, что банк – это особое юридическое лицо, обладающее своей спецификой. Выбор формы банка очень важен, так, например, при создании банка, т.к. каждая форма имеет свои плюсы и минусы, свои характеристики, каждая форма по-своему влияет на банк. Важна форма и с ой точки зрения, что как правило в банке всегда что-то меняется, в частности и его организационно-правовая форма. И важно знать как выглядит форма развивающегося банка, эффективного. С другой стороны, если банк проблемный – то нужно знать, какова вина в этом организационно-правовой формы, что мешает эффективному развитию банка. Таким образом, нужно, чтобы форма позволяла банку решать проблемы и не тормозила его развитие. Форма банка связана с его экономической деятельностью, она определяет порядок распределения прибыли, состав и способ управления банка, определяет техническую сложность создания, реорганизации и ликвидации банка, определяет как быстро и какого размера должен формироваться капитал, определяет доступ к управлению банка (например, если открытая форма, то больше шансов потерять управление). Отсюда, различают различные типы организационно-правовых форм банков:

1) унитарные, 2) коллективные,

Характеристика банка унитарного типа: один собственник. Разновидностями банков такого типа являются: государственные (100% собственник – государство), частные банки (100% собственник – частное лицо).

Плюсами гос. б-ка явл. : компактность, четкость, однозначность, простота, ясно кто за что отвечает , кому предьявлять притензии.

Минусы: - сложн. механизм упр-я (представительство в Москве, а упр-е нужно осуществлять здесь); наличие многозвенной стр-ры упр-я; согласование решений; длительн. время на принятие рещений; единый режим работы ; стандартизация; громоздкость.

Для частного б-ка плюсы те же и следующие: они небольшие, компактные, точно однозначно, управляемо контролируется.

Минусы: решения принимает один человек, малый капитал (меньший потенциал для развития)

В Росии частные б-ки невозможны, т.к. по кодексу б-ки м.б. только общие (как минимум три участника)

Коллективные банки делятся на :

2.1) паевые, долевые, кооперативные, 2.2) акционерные, 2.3) смешанные

2.1) – Хозяин б-ка это группа лиц, кот. равномерно формируют УК, отвечают по обязат-вам пропорционально доле внесенной в капитал. как правило они средние по размеру, круг участников не велик, компактные, закрытые, локальные, “карманные”, кот. создаются не для разв-я, а чтобы обслуживать своих, банк для своих, для собств-ков, чтобы счета депозитные, ссудные собственников вел свой банк, конфиденциальность инф-ции. Внешние клиенты тоже могут быть , но их число минимально. Такие б-ки не могут свободно увеличивать СК, т.е. не могут свободно выпускать ц.б-ги.

2.2) – они оформляют взнос част. владельцев в акции, т.е. в ценные бумаги. ЗАО с эконом. точки зр. не относится к акционерным, т.к. их акции свободно на бирже продавать нельзя.

Акция кот. поглащена в доле у АО м. свободно продаваться, у акц. банков как правило шире состав участников банка. Четкое разделение ф-ций собств-ти и упр-я , владения , пользования. Решения кот., принимаются в этом б-ке минуют риск некомпетентности, кот присущ частным б-кам, т.к. част. банкир м. ошибаться он один, а здесь сотни людей. Директор б-ка убедит акц-ров только в тех решениях, кот. обоснованы. Темпы развития б-ка потенциально выше, т.к. акции доступны многим вкладчикам, т.е. акц-ром такого б-ка м.б. и крупный соб-к и мелкий ( в паевых только крупные). Б-к м. пролучать д-д из спекулятивных оперций своих б-г, не только дивиденды. но и курсовые разницы. Это элементы имиджа б-ка, но с др. стороны кто-то м. играть на бирже против тебя, и курс акций падать, хотя состояние б-ка хорошее. Минусы: возможность потери контроля, м.б. ухудшение имиджа б-ка, сложнее процедура создания б-ка, противоречия м-ду интересами соб-ка и теми кто управляет.

2.3) – конрольным пакетом обладает какой-то субьект (гос-во например), или блокирующим пакетом. Классический пример Сбербанк.

Выбор формы важен при создании банка. Может быть обратная ситуация, когда банк возникает как АО, а потом ему нужно преобразоваться, стать паевым.