3. Общая характеристика кредитной системы. Структура и характеристика парабанковской системы. Особенности страховых компаний, пенсионных фондов. Ломбардов.

Кредитная система – совокупность банк и небанк кредитных организаций, юр форм, методов, механизмов, инструментов, способов, нормативов, обеспечивающих реализацию кредитных отношений.

2 блока кредитной системы: банковская и парабанковская.

Банковская сс – ключевой звено – концентрирует ресурсы, выполняет универсальные кредитные операции.

Парабанковская сс объединяет структуры не являющиеся банками, но похожие на них: почтово-сберегательная сеть, СКФИ.

Страховая компания – ком организация, осуществляющая страхование риска возможных убытков юр и физ лиц.

В СтрК обращ юр и физ лица, чтобы застраховать имущество, гражданскую ответственность, жизнь и здоровье и т.д.

Условия каждого вида страхования оговариваются в страховом полисе и страховом договоре.

Определив объект и вид страхования стр-ль в течение всего строка договора вносит в СтрК страх премию и при возникновении страхового случая получает страховое возмещение.

Пенсионный фонд – ком организация, осуществляющая накопление средств физ лиц до достижения ими пенсионного возраста, а далее выплачивающая им определенные суммы в виде прибавки к гос пенсии.

Парабанковская система характеризуется тем, что ее институты не имеют лицензии на осуществление банковских операций. Она включает в себя: почтово-сберегательные и специализированные кредитно-финансовые институты(СКФИ).

Почтово-сберегательные учреждения (почта, телеграф и др.) функционируют в малонаселенных регионах, там, где нерентабельно создавать банк, и выполняют простейшие функции банков: аккумулируют вклады населения, осуществляют перевод денег, кредитование физ. лиц…).

СКФИ похожи на банки, но их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка, и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Различают след. типы СКФИ: страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые компании, трастовые, инвестиционные фонды, брокерские, дилерские, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, кредитные товарищества и союзы.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Выделяют гос., акционерные и частные ломбарды.

Специализация ломбардов — потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоцен­ные металлы и камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества. Наряду со ссудами под залог практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Данный круг операций определяет специ­фику оргструктуры ломбардов: кроме филиалов и отделений, круп­ные ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.

Особенность организации кредитных операций — отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. При выдаче ссуды под залог клиент получает залоговый билет (или иной удостоверяющий факт залога и выдачи ссуды документ), как правило, на предъявителя и имеющий регистрационный номер в журнале регистрации, где указываются реквизиты заемщика и ос­новные условия сделки. По большинству кредитных сделок предусматривается льготный срок, только по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

Общества взаимного кредита (ОВК) — вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес.. Участниками ОВК могут выступать как физические, так и юридические лица, формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. Процедура приема в члены ОВК имеет свои особенности: приемный комитет (комис­сия) оценивает кредитоспособность вступающего; анализирует предоставляемые вступающим гарантии или поручительства; по­лучает и оценивает закладываемое в качестве обеспечения имуще­ство; определяет максимально допустимый размер открываемого ему кредита. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент (например, 10—30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого взноса; обязуется нести ответственность по своим личным долгам обществу, а также по операциям ОВК в раз­мере, равном сумме открытого ему кредита. По решению ОВК от­дельным его членам размер членского взноса может быть увели­чен без изменения суммы открытого ему кредита. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, при­ходящуюся на него часть убытков общества, если таковые имеют­ся. После этого выбывающему возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные пассивны операции — привлечение вкладов и размещение займов; активные — ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

Кредитные союзы — это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Они могут быть двух основных типов: 1) организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосроч­ного потребительского кредита; 2) в виде добровольных объедине­ний ряда самостоятельных кредитных товариществ, обществ взаимного кредита, ко­оперативов и тд. Капитал кредитных союзов формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, а также выпуска займов. Основными операциями являются: привлечение вкладов и выпуск займов; предоставление ссуд под обеспечение своим членам, учет векселей; торгово-посреднические и комиссионные операции; консультационные и аудиторские услуги для своих членов. Отличия от кредитных товариществ: более крупные размеры и более широкий круг операций.