1. Необходимость организации взаимодействия кб и хоз. Субъектов в современных рыночных условиях.Кб как финансовый институт депозитного типа.

КБ с юр.точки зрения - это кредит. орг-ция,как исключительная, в совокупности выполняющая операции по привлечению временно свободных ден. ср-в юр. и физ лиц. и размещая их от своего имени и за свой счёт на услов-х платности,срочности,возвратности. Кредитная орг-ция - юр. лицо,получившие лицензию ЦБ ( чартер) в целях извлечения прибыли от своей деятельности имеет право выполнять операции,предусмотренные законодательством.

КБ является финансовым институтом,который обеспечивает связь кредитора и заёмщика.Такое опосредованное финансирование взаимовыгодно: клиентам - т.к он может найти деньги быстрее,КБ более компитентен в вопросах поиска кредитора, может аккумулировать,концентрировать большие суммы денежных ср-в,схемы финансирования более гибкие,имеет проверенные методики расчёта кредитоспособности заёмщика,это надёжно из-за наличия диверсификации, страховки, регламентации и контроля со стороны гос-ва ( в лице ЦБ),это наиболее разумный доступ к кредитам,размещение временно своб-х ден ср-в и др. Для КБ - т.к его услуги платны.

Взаимодействие хоз. субъектов и КБ необходимо для ден. системы любого гос-ва,т.к благодаря банкам происходит организации кругооборота денег. Все хоз. субъекты обязаны хранить свои ден. ср-ва на счетах, расчёты м/у хоз. субектами должны выполняться преимущ-но в безнал. форме с использ-м банков,кроме исключений ( лимитов),наличность,поступающая в кассу предп-й должна сдаваться в кассы банков по опред-му графику ( кроме лимита остатка наличности в кассе), т.е без банков не возможно нормальное функционирование рыночной экономики.

КБ явл-ся фин. институтом депозитного типа т.е привлекает ден. ср-ва путём открытия счетов и использует полученный ср-ва от своего имени в форме займа или для приобретения др. активов.

2. История возникновения банков и кредита. Этапы развития кредитных отношений, основные типы кредитных отношений. Общая характеристика кредитной системы.

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля.

Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и естественно не может лежать в основе представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода.

Кто же выполнял первые банковские операции? По свидетельству историков, ими были как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения, у которых концентрировались значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их. Вклады, не­прикосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитыми греческие храмы (Дельфийский, Эфесский), которые стали одновременно своеоб­разными банковскими учреждениями.

Первые банкиры поняли, что накапливаемые огромные денежные богатства, лежащие без движения — это непроизводительно, так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование, либо открывая самосто­ятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обыч­но выступали корабли и товары, а в некоторых случаях дома, драгоцен­ные вещи и даже люди (рабы).

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получи­ли развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты произ­водились с помощью так называемого «трансферита», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица (счет в современном понимании) с именем вкладчика. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно при этом, что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, однако затем появились «письменные приказы» (прототипы современных чеков), которые облегчали и ускоря­ли взаимные платежи.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu — «гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами.

При каких же условиях возможность превращения кредитора в банк становится очевидной?

Дело в степени развития кредитного дела и в совокупности операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов. Кредит, исходя из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Наряду с совершением кредитных сделок креди­тор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции. Банк, следовательно, — это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре.

Этапы развития кредитных отношений:

1. Непосредственные отношения кредитора и заемщика

2. Тоже + появляется новая опосредованная, но не регулируемая форма связи. Причина появления-противоречия между кредитором и заемщиком по поводу условий кредитования(%, сумма, срок).

3. Как на 2-м этапе + регулируемая форма связи через посредника(т.е. регулятор - ЦБ)

Все эти отношения воплощаются в кредитной системе - совокупность банковских и небанковских кредитных организаций, юр. форм, методов, механизмов, инструментов, обеспечивающих реализацию кредитных отношений.

Выделяют 2 основных звена кредитной системы:

1. банковская кредитная система

2. небанковская, т.е. парабанковская кредитная система.

Первая из них представлена банками, вторая - специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.