По видам процентных ставок.
Факторы, влияющие на процентные ставки по кредиту:
Временные предпочтения заёмщика – нежелание откладывать на будущее потребности, которые необходимо удовлетворить в настоящее время.
Предельная производительность капитала юридического лица (рентабельность) или максимальные возможности заёмщика
Объём предложения денег на финансовом рынке (наличие свободных денежных средств).
Уровень базовой процентной ставки, то есть ставка, которую кредитор принимает за основу для расчёта итогового процента (ставка рефинансирования)
Надбавка за риск кредитования конкретного заёмщика.
Надбавка на риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:
- кредитоспособности заёмщика
- наличия обеспечения по кредиту
- срока кредита
- прочности взаимоотношений заёмщика с банком
В зависимости от характера движения процентные ставки могут быть: фиксированными и плавающими.
Фиксированная процентная ставка – устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру, позволяет точно подсчитать доходы и расходы.
Плавающая процентная ставка – меняется в зависимости от ситуации на кредитном, финансовом рыках. Бывают:
По ставке рефинансирования
Межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов (libor).
Ставка libor широко используется в банковской практике. Это средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам на лондонском финансовом рынке с предложением средств в разных валютах на разные сроки.
Ставка Euribor – европейская
Mibor – российская ставка, считается ЦБ. 23 Марта была 23%.
Prime rate – ставка конкретного банка определённая для категории наёмных заёмщиков.
Также может устанавливаться как базисная ставка по кредитам.
К базовым ставкам добавляются дополнительно пункты. Базисный пункт – сотая часть процента.(Была 6,3%, стала 6,5% - увеличилась на 200 базисных пунктов).
По обеспечению.
Виды обеспечения: залог, гарантии, поручительства.
Наиболее надёжным является залог. Им могут служить:
товарно-материальные ценности (ТМЦ) с передачей или без передачи банку. В случае нахождения ТМЦ вне банка заёмщик обязуются соблюдать объёмы ТМЦ по стоимости, а также оформляется договор страхования, где банк является выгодопреобретателя.
Недвижимое имущество: дачи, помещения, квартиры, склады, земельные участки. Заёмщик должен иметь право на имущество
Товарно-транспортные средства. Надо оформить КАСКО, банк опять выгодопреобретатель.
ЦБ (блокируются в депозитарии или регистраторе)
Произведения искусства или антиквариат (привлекаются оценщики, искусствоведы, которые могут ошибаться – не очень выгодный вариант для банка).
Минимальная уценка залогового обеспечения составляет 30-40%
12. Активные и пассивные операции коммерческого банка. Пассивные операции
Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.
Назначение операций коммерческого банка состоит в следующем:
обеспечение ресурсами деятельности банка;
формирование дополнительных источников средств для производительного использования в экономике;
увеличение доходов физических и юридических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;
рост собственного капитала банка;
создание резервных фондов страхования банковских операций.
Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).
Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.
К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).
К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:
создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;
эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
депозитные операции;
межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке (рис. 74).
Среди депозитных операций выделяют следующие группы:
депозиты до востребования;
срочные и сберегательные депозиты.
Рис. 74. Привлеченные средства коммерческого банка