51. Банковское кредитование физических лиц. Виды кредитов. Оценка кредитоспособности.

Оппортунизм – когда физики при малейшей нестабильности забирает из банка свои деньги, не дожидаясь кредита.

• Финансовое состояние

• Степень адекватности

Используется скоринговая модель – отдельным характеристикам присваиваются баллы, характеризующие заемщика. По итогам выводят рейтинг. (возраст, образование, социальный статус, стаж работы в одной организации, семейное положение, наличие иждивенцев, семейный доход, наличие недвижимости, автомобиля, иной собственности, пластиковой карты, страховки).

Кредитная адекватность не всегда присуща физикам.

Для оценки кредитоспособности физического лица банк применяет математическую модель по оценке характеристик физического лица с использованием набора чисел (рейтинг). Для оценки применяется скоринг.

Каждый банк делает это по-своему, но есть общая схема.

критерий	Балл
	5	10	15
Возраст	22-25	26-36	37-50
Образование	Незаконченное высшее	Высшее	Научная степень
социальный статус	Исполнитель	Начальник отдела	Директор
Семейное положение
Иждивенцы	4		1
Доход	20-40	60-80	100 и более
Недвижимость	В спальном районе	В пределах ТТК
Дача/земля
Авто
Пластиковые карты	Зарплатная карта	виза	голден
Страховки

В настоящее время для оценки кредитоспособности заёмщиков банки устанавливают партнёрские отношения со страховыми организациями. Страховые организации формируют свои скоринговые модели оценки, основанные на психологических тестах.

Проблемная ситуация, связанная с оценкой физического лица:

1. Качество информации о заёмщике

2. Несанкционированное использование баз персональных данных преследуется по закону

3. Длительное время на выявление заёмщика неплательщика

4. Неспособность заёмщиков адекватно оценить свои финансовые возможности

5. Между банками нет обмена информацией

При непогашении кредита банк может обратиться к коллекторским агентствам.

Направление деятельности коллекторских агентств:

1. Работа на внесудебном этапе (предъявление претензий, переговоры)

2. Работа на судебном этапе: подача исков…

3. Взаимодействие с судебными приставами

4. Возбуждение уголовного дела по отношению к должникам

Деятельность коллектора в настоящее время пытаются ввести под действие ФЗ-193 «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника в процедуре медиации».

Этим законом регулируются отношения по спорам, возникающим с осуществлением предпринимательской или иной экономической деятельности, а также спорам по трудовым отношениям и семейным правоотношениям. Процедура медиации возможна при взаимном согласии сторон на основе принципов добровольности, конфиденциальности, а также беспристрастности и независимости медиатора. Для решения споров могут быть выбраны несколько медиаторов. Медиатор должен быть независимым лицом (относительно банка и неплательщика).

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

46