2.6.4. Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Договор является взаимным и возмездным. При этом он может быть сконструирован и как реальный (агент передает деньги или клиент уступает требование), и как консенсуальный (агент обязуется уступить требование) по усмотрению его сторон. Цель обычного факторинга – получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования.

Стороны договора: финансовый агент (фактор) и клиент. Финансовый агент- это специальный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги. Клиентом по договору может быть, в принципе, любое лицо, но в подавляющем большинстве случаев в такой роли выступают коммерческие организации.

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Требование, передаваемое в качестве предмета договора, должно быть именно денежным.

Срок в договоре о факторинге определяется соглашением сторон.

Цена договора – стоимость уступаемого требования клиента к должнику. При определении цены договора в расчет принимаются различные условия: стабильность положения клиента и его должника, способ платежа по договору, время наступления платежа и т.п.

Форма консенсуального договора о факторинге подчиняется общим правилам о форме сделок. Однако реальный договор о факторинге оформляется письменно, а в некоторых случаях с государственной регистрацией.

Содержание составляют права и обязанности финансового агента и клиента. Финансовый агент обязан: а) осуществить финансирование клиента путем передачи цены договора (денежных средств) в порядке, установленном в договоре; б) в специально оговоренных случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента; в) предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки. На клиента возлагается основная обязанность по уступке фактору денежного требования, являющегося предметом договора. Действительность передаваемого требования зависит от двух условий: а) клиент должен иметь соответствующее субъективное право в момент совершения уступки; б) в момент передачи права клиенту не должны быть известны какие-либо обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять уступаемое требование.

2.6.5. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях ив порядке, предусмотренном договором (ст. 834 ГК РФ).

Депозитный договор – реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является возмездным и односторонним.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях и иностранной валюте. Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

Договор банковского вклада должен быт заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. С формой заключения договора банковского вклада связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток) В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка. При втором способе счет может и не открываться. Но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку.

Их размер обычно устанавливается в договоре.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению вклада;

2. за ухудшение условий обеспечения;

3. за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4. за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном самим договором.

Сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат.

Сберегательная книжка – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу.

Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему.