Тема № 6

Личное страхование

1. Особенности и виды личного страхования

Первоначально страховые отношения возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества, потом по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства, а на следующем этапе возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфи­ческие экономические отношения между людьми по поводу возме­щения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты доходов населения и в соответствующих защитных мерах и заключается сущность финансового меха­низма добровольного страхования жизни как страховой защиты до­ходов населения.

Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государст­венного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения.

Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложе­ний самого населения в рамках страхования жизни. Реализация та­кой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помощью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты.

Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования как видно из определения, выступают жизнь, здоровье, и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от говоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование – как правило, добровольным.

Застрахованными по личному страхованию могут выступать только физические лица.

Личное страхование охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и смешанное страхование жизни.

При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения.