18. Банковская система России: современное состояние, перспективы развития. Особенности построения национальных банковских систем.

Банковская система - это совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово- кредитного пространства. Банковские системы могут быть одноуровневыми и многоуровневыми, отражая сложившуюся систему финансовых и кредитных отношений конкретного государства. В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности», российская банковская система включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Институциональные компоненты, составляющие банковскую систе­му, могут быть разделены на четыре группы:

1. Кредитная организация- это юридическое лицо, основная цель деятельности которого заключается в извлечении прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Россий­ской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

2. Банк - кредитная организация, которая, в соответствии с российским законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небанковским кредитным учреждениям

3. Небанковская кредитная организация - разновидность кредитной организации, которая, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются центральным банком страны.

4. Иностранный банк - определение, применяемое в некоторых странах для кредитного института, признанного банком в соответствии с законодательством страны, на территории которой он зарегистрирован.

Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и неэмиссионные банки. Такой вид денежных систем характерен для ранних этапов развития банковских систем. Одноуровневая система отражает в основном учетно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двух и более уровневая банковская система предусматривает деление банков на уровни: центральные банки, коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому Центральный банк не проводит операций напрямую с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентов происходит на уровне коммерческих банков. В мировой практике выделяют несколько типов банковских систем:

• Американская модель. Много мелких банков, ориентированных на средний и мелкий бизнес, что обуславливает высокий уровень конкуренции на банковском рынке. Кроме того, осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, сбор депозитов, выдача кредитов и т.д.) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено лишь специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено.

• Европейская модель. Ограниченное число крупных банков. Подход связан с повышением надежности и предотвращением банкротств в банковском секторе. Направления банковской деятельности являются преимущественно универсальными, т.е. банки имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

• Азиатская или Японская модель. Провозглашен принцип переплетения бизнесов, когда банк и клиент по сути, являются взаимными инсайдерами и обмениваются акциями при заключении договора банковского обслуживания. Это повышает заинтересованность банка в бизнесе клиента и наоборот.

• Исламская модель. Построена идеологических принципах и нормах шариата. Поскольку шариат запрещает, в частности ростовщичество (взимание процента), то банковские операции обозначаются терминами, традиционными для мусульманской религии, а специфика состоит в том, что исламские банки не могут брать проценты по ссудам и соответственно начислять проценты по вкладам. Приемлемыми формами получения дохода считаются: ведение совместной деятельности, продажа товара (в т.ч. банковских услуг) в рассрочку, участие в капитале (долевом финансировании), совместные инвестиционные проекты и др.

Банковская система РФ и России вообще характеризуется небольшим историческим опытом развития и постоянной связью с государством. Первые частные банки появились лишь в 1895-97 годах после реформ СЮ. Витте. Потом был период монополии Советского государства на проведение банковских операций, и только в современной истории России идет возрождение и развитие банковской системы на рыночных принципах. Современный вид банковская система России приобрела в ходе проведения банковской реформы 1987-1990 годов. С этого периода происходит построение системы европейского типа.

В РФ построена двухуровневая банковская система. На первом уровне находится национальный банк - ЦБ, выполняющий роль координационного и регулирующего центра банковской системы. На втором уровне находится банковский сектор (банки и небанковские кредитные организации). Особенности, характеризующие российскую банковскую систему сегодня: 1. Сокращение количества банков, и одновременное укрупнение оставшихся. 2. Не пропорциональное расположение кредитных институтов относительно географического размещения населения страны.

В России существует всего 1 банк с большой филиальной сетью, который в состоянии предоставить услуги и обеспечить широкий охват населения. Это Сбербанк России, имеющий более 1000 филиалов. Остальные банки имеют очень незначительное количество филиалов, что является недостаточным, поскольку основные банковские технологии в условиях рыночной экономики ориентированы в большинстве своем на розничные банковские услуги, включающие предоставление широкого спектра услуг для физических лиц, т.е. населения. Таким образом, отсутствие должного количества банков, обладающих обширной филиальной сетью, тормозит внедрение и развитие передовых банковских услуг, делает банковский сектор страны менее конкурентоспособным, что оказывает серьезное негативное влияние на экономику.

ЦБ РФ в последнее время целеустремленно проводит денежно-кредитную политику, направленную на сокращение количества и вытеснение малых и средних банков. Причем одновременно звучит критика со стороны правительства РФ и ЦБ РФ в адрес коммерческих банков о неадекватности их услуг по объему и качеству с призывами более активно кредитовать реальный сектор экономики. Если масштабы всей банковской системы страны меньше одного крупного западного банка, то укрупнение банков путем простого арифметического сложения на базе слияния и сокращения их количества является невозможным.

Россия ограничивает присутствие иностранных банков на своей территории, но крупные российские компании, ориентированные на экспорт и соответственно являющиеся наиболее выгодными и надежными банковскими клиентами и заемщиками, все чаще заимствуют средства не у российских банков, а за рубежом в виде синдицированных кредитов, облигационных и иных займов.

Процесс перехода российских компаний на обслуживание к иностранным банкам и финансовым компаниям означает, что уже сегодня крупнейшие российские банки не способны противостоять западным конкурентам в борьбе за крупных клиентов. Во многом это определяется действующей в России системой регулирования банковской деятельности. При этом российские банки, которые при такой политике Банка России не могут рассчитывать на получение от него кредитов, конечно, уступают в конкурентоспособности американским или европейским банкам, имеющим возможность получения кредитов в долларах и евро от ФРС или Евросистемы. Принятая Правительством РФ и ЦБ Стратегия развития банковского сектора РФ направлена на формирование современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Цели динамичного роста экономики и укрепления банковского сектора ставят перед Банком России и кредитными организациями новые задачи, требуют выработки новых решений. Нельзя не отметить, что кредитные организации в условиях растущей конкуренции и совершенствования технологий вынуждены искать новые пути развития в целях перераспределения и минимизации ресурсов (материальных, финансовых и информационных), повышения качества обслуживания клиентов. Победа в конкурентной борьбе в современном мире останется за банками, которые своевременно повысят качество управления и оптимизируют бизнес-процессы, при этом, не скатываясь на нерыночные методы борьбы и не используя в своей деятельности сомнительные операции и сделки.