6.3. Національна система масових електронних платежів

Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) - це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари, послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, розробленою Національним банком України.

Загальні принципи побудови Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП), її організаційну структуру, умови членства, порядок вступу та виходу із системи, взаємовідносини між її членами й учасниками, загальну технологію роботи у НСМЕП, порядок використання платіжних карток, загальні правила документообігу і здійснення розрахунків, порядок вирішення спорів, систему безпеки визначають відповідні правила, затверджені Національним банком України.

Метою створення НСМЕП є розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої, надійно захищеної, автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка здебільшого розрахована на роботу в режимі «оff-line».

Оф-лайн (оff-line) операція - операція з використанням платіжної картки, технологічна схема виконання якої не потребує під час виконання операції безперервного зв’язку в режимі реального часу з емітентом та еквайром. Під час здійснення оф-лайнових операцій використовується залишок коштів відповідного платіжного додатка платіжної картки, а авторизація операції проводиться терміналом (банкоматом), на якому виконується ця операція з використанням модуля безпеки термінала.

До того ж технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами (це корпоративні та бізнес-картки).

Національний банк України вважає створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів у нашій державі. НСМЕП за своєю масштабністю, складністю та обсягом витрат на створення, запровадження і експлуатацію значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України. З урахуванням світового досвіду в нашій державі має бути емітовано не менше, ніж 10 млн. платіжних карток НСМЕП, функціонувати щонайменше 100 тис. точок обслуговування (платіжних терміналів у торгівлі, на транспорті, у сфері послуг, банківських терміналів та банкоматів у банках).

Організаційна структура НСМЕП - це сукупність визначених платіжною організацією суб’єктів, їхніх функцій, прав і обов’язків, а також сукупність відносин, що виникають між ними під час проведення переказу коштів та забезпечення діяльності НСМЕП.

До складу НСМЕП входять:

• платіжна організація;

• члени платіжної системи;

• учасники платіжної системи.

Платіжна організація НСМЕП (платіжна організація) - юридична особа, яка є власником або одержала право на використання знака для товарів і послуг НСМЕП (знак НСМЕП) та інших знаків, що ідентифікують належність платіжних карток до НСМЕП, і яка визначає правила роботи НСМЕП, а також виконує інші функції щодо забезпечення діяльності НСМЕП та несе відповідальність згідно із законодавством України й укладеними нею договорами. Функції платіжної організації НСМЕП виконує Національний банк України.

Членами НСМЕП можуть бути юридичні особи, які укладуть договір з Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Член НСМЕП може виконувати функції емітента або еквайра.

Учасниками НСМЕП є юридичні особи - суб’єкти відносин, що виникають при проведенні переказу коштів, ініційованого за допомогою платіжних додатків спеціальних платіжних засобів НСМЕП (процесинговий центр мобільних платіжних інструментів, держателі мобільних платіжних інструментів, розрахунковий банк, головний процесинговий центр, регіональні процесингові центри, процесингові центри банківського рівня, держателя платіжних карток, підприємства торгівлі та послуг й ін.).

До спеціальних платіжних засобів НСМЕП належать:

• платіжні картки;

• мобільні платіжні інструменти.

Платіжна картка НСМЕП (платіжна картка) - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової смарт-картки, що є носієм платіжних додатків НСМЕП.

Платіжний додаток картки НСМЕП (платіжний додаток) - програмний засіб, який розміщений у пам’яті платіжної картки і за допомогою якого здійснюється ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі, а також здійснення інших операцій, передбачених технологією НСМЕП. Може завантажуватися як готівкою, так і з рахунка завантаження клієнта.

У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чип- модулями - смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна оф-лайнова технологія, тобто така, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій, що дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв’язку, і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь у НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі та ін.), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

У НСМЕП використовуються платіжні картки з платіжними інструментами як електронний гаманець та електронний чек.

Електронний гаманець (гаманець) - платіжний додаток платіжної картки, кошти за операціями з яким обліковуються на консолідованому картрахунку емітента і який дає змогу його держателю в межах встановленого ліміту виконувати платіж за товари (послуги) без введення персонального ідентифікаційного номера (ПІН).

Електронний чек (чек) - платіжний додаток персоніфікованої платіжної картки, кошти за операціями з яким обліковуються на окремому чековому картрахунку, відкритому в емітента.

Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами (від кількох копійок). Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних за сумою платежах (від кількох тисяч гривень).

Держателі карток НСМЕП можуть виконувати такі фінансові й нефінансові операції:

• он-лайнові завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) з рахунка завантаження;

• оф-лайнові завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) з рахунка завантаження;

• завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) готівкою;

• одержання готівки із залишку коштів платіжного додатка картки (чека і гаманця);

• одержання готівки з рахунка завантаження;

• платіж із залишку коштів платіжного додатка картки (чека і гаманця);

• платіж з рахунка завантаження;

• перегляд стану рахунка завантаження;

• перегляд залишків коштів платіжних додатків (чека і гаманця) на картці;

• перегляд журналу платежів (до восьми останніх операцій);

• перегляд журналу завантажень (до чотирьох останніх операцій);

• зміну персонального ідентифікаційного номера (ПІН) - ця операція може проводитися на всіх банківських терміналах та банкоматах НСМЕП.

Підприємствам, які мають наміри у себе запровадити картки НСМЕП, необхідно звертатися до банку, який їх обслуговує, або до банків-учасників НСМЕП.

Мобільний платіжний інструмент (МПІ) – спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку смарт-картки, що є носієм персоніфікованого платіжного мобільного додатка НСМЕП та відповідного додатка оператора мобільного зв’язку.

Держателі карток НСМЕП мають можливість оплати товарів (послуг) і переказу коштів за допомогою карток НСМЕП через мережу Інтернет.

Зокрема, на сьогодні реалізована можливість:

1. поштових переказів для фізичних та юридичних осіб через Інтернет;

2. сплати за комунальні послуги й електроенергію;

3. сплати за телекомунікаційні послуги;

4. сплати за послуги кабельного цифрового й аналогового телебачення;

5. сплати за послуги провайдерів Інтернету;

6. придбання карток мобільного зв’язку, ІР-телефонії, хостингу та доменних імен, а також інших товарів і послуг в інтернет-магазинах;

7. перекази коштів на користь фізичних та юридичних осіб.

Для здійснення інтернет-платежів НСМЕП потрібно мати:

1. комп’ютер, під’єднаний до Інтернету;

2. платіжну картку НСМЕП, яку можна отримати у банку-члені НСМЕП;

3. гроші на рахунку або платіжному додатку картки НСМЕП (чеку або гаманцю);

4. зчитувач смарт-карток (карт-рідер);

5. встановлену та настроєну клієнтську частину інтернет-термінала (спеціальне програмне забезпечення), яке можна завантажити безкоштовно.

Запитання для самоконтролю

1. У чому суть платіжної картки? Які види платіжних карток ви знаєте?

2. Що таке емісія платіжних карток?

3. Що таке еквайринг?

4. Охарактеризуйте схему розрахунків з використанням платіжної картки.

5. Що таке Національна система масових електронних платежів?

6. Назвіть мету створення Національної системи масових електронних платежів.

7. Які суб’єкти входять до складу Національної системи масових електронних платежів?

8. Які платіжні картки застосовуються у Національній системі масових електрон них платежів?

9. Які додатки платіжних карток застосовуються у Національній системі масових електронних платежів?

Використана література:

1. Про платіжні системи та переказ грошей в Україні: Закон України від 05.04 2001 р. № 2346/Ш.

2. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням: Затв. постановою Правління НБУ від 19.04. 2005 р. № 137.

3. Банківські операції: Підручник. – 3-тє вид., перероб. і доп. / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пудовкіна та ін.; За заг. ред.А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2008. – 608с.

4. Єпіфанов А.О., Маслак Н.Г., Сало І.В. Операції комерційних банків: Навчальний посібник. – Суми: ВТД „Університетська книга”, 2007. – 523 с.

5. Міщенко В.І., Слав’янська Н.Г., Коренєва О.Г. Банківські операції: Підручник. – 2-ге вид., перероб. і доп. – К.: Знання, 2007. – 796.

6. Аналіз банківської діяльності / За ред.А.М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2003. - 599 с.

7. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посібник. – К.: 2005. – 243с.

8. Капран В.І. Банківські операції: Навч. посібник. - К.: ЦУЛ, 2006. – 208с.

9. Павлишин О.П., Ричаківська В.І. Банківські операції. Практикум. – К.: Алеута, 2005. – 158 с.