18. Характеристика форм кредита.

Формы кредита:

Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа. Кредитором выступает не банк, а любое юридическое лицо, реализующее товары и услуги. Главная цель: более быстрая реализация товара, а следовательно ускоренное получение прибыли. Коммерческий кредит оформляется векселем, платежи которому приходят через банк. Вексель - ценная бумага; фиктивный капитал.

Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

Межхозяйственный денежный кредит - представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

Ипотечный кредит - представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме.

19. Банковский кредит(бк): сущность и значение. Банковский процент.

БК – форма кредитных отношений, объектом которого выступает процесс передачи в ссуду непосредственно-денежных средств. В роли заемщика выступают юридические лица.

Инструмент банковских отношений – кредитный договор.

БК классифицируется:

По способу погашения:

• ссуда, погашаемая единовременным взносом со стороны заемщика.

• ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия.

По целевому назначению различают ссуды общего характера (пример-ипотека) и условного назначения (на потребительские нужды).

По сроку погашения различают:

• онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

• краткосрочные ссуды (до1 года). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.

• среднесрочные (от 1 до 3 лет).

• долгосрочные (> 3 лет). Обслуживают в основном движение основных средств.

(По наличию обеспечения:

• доверительные ссуды.

• обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

• аграрные ссуды (для с/х предприятий).

• коммерческие (сфера торговли, услуг).

• ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

• ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

• межбанковские ссуды.)

Ссудный (банковский) процент – плата, взимаемая кредитором (банком) с заемщика за использование кредита. Величина зависит от факторов: величина спроса на кредит; размер банковской ставки процента ссудам, предоставляемым банком ЦБ; размер средней % ставки по межбанковскому кредитованию; размер % ставки, которую платят банки своим клиентам по депозитным счетам; структуры кредитных ресурсов банков; длительность срока займов; обеспечение ссуды залогом имущества; стабильность денежного обращения и прежде всего от инфляции. Ставка % = доход/сумма кредита.

Способы взимания %: % выплачивается в момент общего погашения ссуды; % выплачивается равномерными взносами заемщика в течении всего срока действия кредитного договора; % удерживается банком в момент непосредственной выдачи ссуды заемщику.