71.Сущность и виды банковских депозитов.

«Депозит» - это денежные средства, переданные на хранение банку на определенный срок и подлежащие возврату клиенту при определенных условиях.

В зависимости от срока вклада различают два вида депози-тов: депозиты «до востребования» и срочные депозиты.

К депозитам «до востребования» принадлежат средства на текущем счете вкладчика. Это значит, что свои деньги вкладчик может в любой момент снять со счета, превратив в наличные через кассу или банкомат, либо перевести другому физическому или юридическому лицу.

Срочные депозиты, в свою очередь, бывают трех видов: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первой категории, разумеется, относятся вклады на срок от одного до трех месяцев, ко второй – на срок от трех до девяти месяцев, к третьей – на срок от девяти месяцев и более. Денежные средства с таких депозитов можно снять только по окончании указанного в договоре срока.

Не останавливаясь на вопросах безопасности хранения денег под матрасом или в шкафу, рассмотрим преимущества передачи наличных на хранение банку.

Известно, что денежные средства вкладчиков банк превращает в кредиты, которые выдает другим клиентам. За пользование средствами вкладчика банк в качестве вознаграждения начисляет на сумму его вклада проценты. Это значит, имея депозит в банке, вкладчик получает от своего вклада доход.

Существуют разные способы начисления процентов: в конце срока, с определенным периодом, с капитализацией и без нее. Каждый банк самостоятельно разрабатываетусловия депозитов.

К примеру, проценты, начисляемые в конце срока депозита, выплачиваются вкладчику вместе с возвратом суммы вклада. Аналогичная система применяется и при начислении процентов на средства, находящиеся на текущем счете клиента.

Как правило, процентная ставка по текущим счетам суще-ственно ниже ставки по срочным депозитам. Общая сумма начисленных процентов обычно отражается на текущем счете раз в месяц.

Депозит с ежемесячной выплатой процентов предусматривает получение регулярного дохода при неизменной сумме депозита. По желанию клиента проценты по срочному депозиту могут быть перечислены на его текущий счет в сроки, указанные в договоре: раз в месяц, в квартал, раз в год.

Суть депозита с капитализацией состоит в ежемесячном, ежеквартальном или ежегодном прибавлении суммы начисленных процентов к сумме вклада, а самое главное – в следующем периоде проценты начисляются уже на полученную общую сумму.

Некоторые банки предлагают депозиты с возможностью пополнения суммы депозита. В этом случае сумма начис-ленных процентов будет увеличиваться пропорционально росту суммы вклада.

Важно ни при каких обстоятельствах не снимать досроч-но средства со срочного депозита, в таком случае полученный от него доход будет не больше суммы дохода от размещения средств на обычном текущем счете.

Прежде, чем выделять определенную сумму для хранения на банковский депозит, нужно быть уверенным в том, что в течение некоторого периода времени, вам не понадобится ее снять.

72.Расчётно-кассовое обслуживание банковских клиентов.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов, включающее в себя открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, является для банков очень важным и выгодным видом деятельности.

Прежде всего это связано с тем, что его осуществление, в совокупности с проведением операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещением этих средств от имени и за счет банка — это тот критерий, по которому, согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банк отличается от небанковской кредитной организации.

Привлечение юридических и физических лиц на расчетно-кассовое обслуживание позволяет банкам установить с ними, деловые связи так, что взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию в дальнейшем могут перерасти в другие, более тесные формы сотрудничества: кредитование, предоставление банковских гарантий, лизинг, факторинг, траст и т.д. Отношения, построенные таким образом, являются весьма прочными, так как банк и клиент хорошо знают и доверяют друг другу, а следовательно, становятся взаимозаинтересованными и взаимовыгодными партнерами.

Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание клиентов выгодно для банков еще и тем, что оно способствует увеличению банковских ресурсов. В самом деле, остатки на банковских счетах клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, представляют собой не что иное, как заемные средства банка в виде вкладов до востребования. Причем данные заемные средства банк получает способом более легким и, как правило, более дешевым, по сравнению с поступлением заемных средств из других источников: вклады, депозиты, долговые ценные бумаги, межбанковские кредиты.

И наконец, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов, помогают ему поддерживать свою ликвидность, т.е. обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств.

Таким образом, необходимость расчетно-кассового обслуживания клиентов для банков очевидна. Рассмотрим теперь порядок его осуществления более подробно.