1.2. Структура расчетных правоотношений

Структура расчетных правоотношений содержит три основных элемента: субъектный состав; объект правоотношений; содержание как совокупность прав и корреспондирующих им обязанностей субъектов.

Объектом данных отношений являются денежные средства клиента кредитной организации.

Субъектами таких правоотношений являются: ( плательщик и получатель средств;

кредитные организации, обслуживающие плательщика и получателя денежных средств;

учреждения, через которые проходит платеж: а) расчетная сеть ЦБ РФ, б) другие кредитные организации, в) клиринговые центры (финансовые дома).

Основными правомочиями плательщика и получателя средств являются:

право свободно выбирать форму расчетов и закреплять ее в договорах с кредитными организациями;

право зачета взаимных требований как посредством кредитных организаций, так и минуя их;

право давать обязательные к исполнению банками распоряжения о перечислении денежных средств;

право предъявлять претензии либо обращаться в суд в случае нарушения кредитными организациями порядка платежей, установленного законом либо договором.

При расчетах клиент кредитной организации обязан:

хранить денежные средства на банковском счете в кредитной организации на условиях и в порядке, определенных законом либо договором;

выполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

платить банку вознаграждение за расчетно-кассовые операции.

Основные права кредитных организаций:

рекомендовать клиенту наиболее выгодную форму расчетов;

производить на основаниях, прямо предусмотренных законодательством, безакцептное и бесспорное списание средств со счета плательщика без согласия последнего;

оказывать клиенту дополнительные услуги (консультационные, факторинговые, лизинговые);

осуществлять межбанковские операции с использованием корреспондентских счетов, открываемых друг у друга банками на основе корреспондентских соглашений через РКЦ ЦБ РФ, либо посредством клиринговых центров (финансовых домов).

При расчетных операциях кредитные организации обязаны:

вести банковские счета клиентов;

исполнять требования нормативных актов, регулирующих отношения между банком и клиентом по осуществлению расчетов;

не вмешиваться в договорные отношения клиентов;

выполнять банковские операции по списанию денежных средств со счетов клиента только по его распоряжению (за исключением случаев безакцептного и бесспорного списания средств);

хранить денежные средства клиента на его банковском счете;

своевременно и правильно совершать расчетно-кассовые операции;

правильно оформлять платежные документы в соответствии с требованиями, установленными законом;

своевременно и правильно зачислять поступающие на банковский счет, открытый клиенту, денежные суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета, а также о проведении иных банковских операций, предусмотренных законом, банковскими правилами либо договором.

1.3. Система валовых расчетов в режиме реального времени

В соответствии со Стратегией развития платежной системы в России валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России*.

* Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России одобрена решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 июня 1997 г., протокол № 20 // Вестник Банка России. 1997. № 54.

Режим реального времени представляет собой порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов.

Расчеты на валовой основе (валовые расчеты) – вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному документу индивидуально*.

* Порядок проведения платежей на валовой основе установлен Положением о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утвержденным ЦБ РФ 24 августа 1998 г. № 50-П.

Основные принципы системы валовых расчетов (СВР) в режиме реального времени:

осуществление платежей непрерывно в течение операционного дня;

на момент платежа расчеты проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов;

каждый платеж проводится на индивидуальной основе, в пределах текущего остатка средств на счете пользователя СВР и лимита установленного Банком России внутридневного дебетового сальдо по счету пользователя СВР на момент исполнения электронных платежных документов (ЭПД);

время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников системы валовых расчетов;

платежи осуществляются в электронной форме между участниками системы валовых расчетов;

платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;

платежи являются безотзывными (в момента списания с корреспондентского счета кредитной организации – плательщика) и окончательными (после зачисления на корсчет кредитной организации – получателя).

Участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени являются подразделения Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в том числе расчетно-клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации.

В настоящее время формирование системы валовых расчетов в режиме реального времени еще не закончено. Ее реализация проводится поэтапно, что связано с созданием качественно нового уровня системно-технических, телекоммуникационных решений и соответствующей материально-технической базы.

В Банке России действуют следующие системы расчетов:

система внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП);

система межрегиональных электронных платежей (МЭП);

система межфилиальных расчетов с применением авизо;

система расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром (нетто-расчетов);

система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;

система расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Система валовых расчетов является самостоятельной системой расчетов Банка России, функционирует параллельно с другими системами расчетов Банка России и взаимодействует с ними в соответствии с действующими нормативными актами Банка России.

Обмен платежной и иной информацией в СВР осуществляется посредством обращения электронных документов (ЭД), в качестве которых рассматриваются электронные платежные и служебно-информационные документы (ЭПД и ЭСИД).

Электронный платежный документ (ЭПД) представляет собой документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам, открытым в подразделениях расчетной сети Банка России и у клиентов Банка России, подписанный электронной цифровой подписью и имеющий равную юридическую силу с платежными документами, на бумажных носителях, подписанными собственноручно уполномоченными лицами и заверенными оттиском печати.

Электронный служебно-информационный документ (ЭСИД) – документ, подписанный электронной цифровой подписью и обеспечивающий обмен информацией при расчетах по счетам, открытым в подразделениях расчетной сети Банка России и у клиентов Банка России (запросы, отчеты, выписки из четов, документы, связанные с предоставлением кредитов Банка России и т.д.)

Платежи совершаются непрерывно в течение регулярного сеанса СВР, немедленно по поступлении ЭПД. Списание и зачисление средств по счетам участников и пользователей СВР проводятся в режиме реального времени.

Для расчетов в системе валовых расчетов между Банком России и пользователями данной системы, не входящими в систему, заключается договор корреспондентского счета. Расчеты между участниками системы осуществляются как по платежам их клиентов, так и по собственным платежам, связанным с их финансово-хозяйственной деятельностью.