§ 4. Банковские правоотношения

В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение – сознательно-волевое отношение; возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.

Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу банковской деятельности. Более развернутое определение сформулировано О.М. Олейник: банковские правоотношения – урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар*.

* См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М, 1997. С. 39.

Банковское правоотношение – правовая форма фактического банковского отношения. Банковские правоотношения включают в себя только то, что является правовым. Каких-либо внеправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Основное содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его субъектов, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России порядка проведения банковских операций и сделок*.

* См.: Братка А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003. С. 141.

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т.п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т.п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:

1) имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;

2) неимущественные:

организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;

функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и проч.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешненаправленные:

1) внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АРКО, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:

вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АРКО, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, – которые связаны с исполнением публично-правовых функций;

горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов и т.п.);

2) внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами.

В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуются в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции*.

* См.: Братка А.Г. Банковское право России. С. 143 – 144.

По названному критерию выделяются:

1) статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т.п.;

2) операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.