Заключение

Таким образом, можно резюмировать, что  договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

Различия состоят в следующем.

1.   Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:

а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);

б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

Сформулируем основные направления совершенствованию законодательства о договорах банковского счета и банковского вклада:

1) Перед банками, гражданами и экономикой, по сути, стоит важнейшая задача - аккумулирование длинного инвестиционного ресурса. В настоящее время ст. 837 ГК РФ гарантирует возврат срочного вклада по первому требованию вкладчика, что создает риск ликвидности в банковской системе и снижает ее инвестиционный потенциал. Предлагается предоставить банкам и гражданам права заключать новые договоры срочного вклада, когда банк и клиент смогут самостоятельно определять возможность досрочного изъятия вклада.

Более четырех лет депутаты пытаются согласовать с юристами проект закона о безотзывных вкладах. Последнее предложение сводится к жесткой привязке размера такого вклада к размеру компенсации, выплачиваемой АСВ. При этом в ст. 8 Закона о банках и банковской деятельности предлагается внести следующее положение: кредитная организация обязана предоставлять вкладчикам информацию обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая условие об отсутствии у вкладчика права на получение вклада по первому требованию. Это должно делаться в том числе путем размещения информации в доступных для вкладчиков - физических лиц помещениях кредитной организации, в которых осуществляется их обслуживание. Порядок и условия предоставления такой информации, в том числе при распространении кредитными организациями рекламы, устанавливает Банк России.

2) Необходимо расширить круг возможных банковских счетов (специальный целевой (номинальный) счет, временный (накопительный) счет, публичный депозитный счет нотариуса и суда), так и развить регламентацию уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов, в частности корреспондентского. Однако вызывает возражение как само использование понятия "возможных банковских счетов", так и расширение правовой регламентации Гражданского кодекса РФ за счет положений, разработка которых отнесена к функциям Банка России, в первую очередь по причине динамичности развития сферы банковских услуг в пределах законодательно установленного исчерпывающего перечня банковских операций.

3) Требуется закрепить правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, определить существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, установить порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами. Основанием такого предложения послужило, во-первых, то, что драгоценные металлы являются активами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами, во-вторых, отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании