2.2. Специфические черты и проблемы правоприменения договора банковского счета

Банковский счёт, а также любые операции с ним, его открытие, ведение и закрытие относятся к юридическим операциям, совершаемым как самим банками, так и прочими кредитными компаниями с соответствующей лицензией. Поэтому он является юридическим договором, заключаемым между клиентом и кредитной организацией, и имеет свои характеристики, а также условия, отражающие не только нормы законодательства, но и пожелания компании, которые необходимо соблюдать. 

Таким образом, главными обязательства и существенные условия договора банковского счета между компанией и лицом, открывшим счёт, является зачисление, все необходимые перечисления, а также выдача средств со счёта или иные операции по соответствующей просьбе от клиента. Остальные особенности соглашения оговариваются при заключении бумаги и носят скорее правовой характер. К сведению, деньги, которые отдаёт клиент на хранение, кредитная фирма имеет право использовать, то есть совершать с ними различные операции, пока они находятся на клиентском счету. Поэтому считается ошибочным, что лицо получает те же самые купюры, которые и отдаёт. Однако клиент, естественно, имеет право беспрепятственно распоряжаться своими средствами и никто не в праве контролировать то, как человек будет их использовать. 

За то, что используются средства клиента в то время, как финансы находятся на хранении, начисляются проценты, сумма и количество которых определяется до заключения данного соглашения и зависит от учётной ставки. Так данная кредитная организация обязана своевременно как начислять, так и выплачивать как денежные средства, так и проценты от них. В свою очередь клиент обязан оплачивать все предоставляемые ему услуги или выполнять какие-либо иные действия, если они прописаны в действующем соглашении. Таким образом, ответственность по договору банковского счета является взаимной и может повлечь за собой какие-либо штрафы или санкции. 

Не редки случаи, когда по каким либо причинам, по общим законодательным основаниям или же в одностороннем порядке происходит расторжение договора банковского счета. Стоит помнить, что клиент обладает значительными привилегиями в данном случае, так как может расторгнуть данную сделку в любой момент и закрыть счёт, забрав средства. Кредитная организация же может это сделать только через суд и лишь в нескольких случаях. К примеру, если сумма, которая находится на счету клиента, меньше определённого минимума, который предписан правилами компании и соглашением и клиент, оповещённый об этом, не восстанавливает средства на счету в течение месяца. Также если со счётом не совершалось никаких операций в течение всего года (если конечно какие-либо иные условия не значатся в договоре), то договор прекращается, а счёт клиента подлежит закрытию.

Необходимость всесторонней идентификации клиента при открытии счета подтверждается сложившейся судебной практикой. Так, в июле 2004 года Федеральным арбитражным судом Московского округа рассматривалось дело о списании со счета клиента денежных средств неуполномоченными лицами. Истец являлся клиентом банка по договору банковского счета, в соответствии с которым банк обязался открыть истцу расчетный счет и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента по его поручению.

На основании платежного поручения в 2002 году банк произвел списание денежных средств с расчетного счета истца в пользу третьего лица. При этом, по объяснениям истца, указанное платежное поручение истцом не оформлялось и в банк не предоставлялось, в связи с чем было возбуждено уголовное дело по факту незаконного списания денежных средств по подложному платежному поручению.

Проведенной в рамках этого дела комплексной почерковедческой и технико-криминалистической экспертизой установлено, что подписи генерального директора истца и его главного бухгалтера на платежном поручении были выполнены не ими, а другими лицами, оттиск печати также был сделан не печатью истца¹.

При рассмотрении дела суд учел мнение Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенное в Постановлении от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Согласно этому Постановлению проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В соответствии с п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, является нарушение обязательства, если оно произошло не вследствие непреодолимой силы или иные основания не предусмотрены законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ обстоятельством, освобождающим от ответственности в сфере предпринимательской деятельности, является воздействие непреодолимой силы, препятствующей исполнению обязательства. Противоправные действия третьих лиц к таковым не относятся².

Учитывая указанные нормы ГК РФ, суд пришел к выводу, что банк не предпринял всех мер к исключению возможности платежа по подложному платежному документу.

Таким образом, по мнению суда, убытки, вызванные необоснованным списанием денежных средств со счета, причинены действиями банка, который в силу ст. 15 и 393 ГК РФ обязан их возместить.

Из рассмотрения этого примера видно, что суд в любом случае будет рассматривать спор с точки зрения обязанности банка собрать полную информацию о клиенте и располагать такими системами контроля, которые не позволили бы третьим лицам противоправно распоряжаться денежными средствами на счете клиента.

Очевидно, что сбор такой информации в полном объеме возможен лишь на стадии установления отношений между клиентом и банком, а в рассматриваемом случае — при заключении договора банковского счета.

Из всего изложенного следует, что требования об идентификации клиента, установленные международными актами, а также нормативными актами Российской Федерации, имеют своей целью и минимизацию риска привлечения банка к ответственности за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

Кроме того, коммерческие банки зачастую сталкиваются с практическими проблемами, вызванными различным толкованием отдельных норм Закона № 115-ФЗ.

Так, одной из наиболее обсуждаемых в последнее время новелл российского законодательства в области противодействия легализации преступных доходов, в связи с принятием Федерального закона от 28.07.2004 № 88-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», стала норма п. 5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, согласно которой кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя¹.

Учитывая изложенное, установленный абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ запрет кредитным организациям открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя не распространяется на счета, открытые не на основании договора банковского счета (вклада). В качестве таких счетов, например, можно рассматривать счета, открываемые для учета выдаваемых клиентам кредитов, счета депо, открываемые в депозитариях кредитных организаций для учета ценных бумаг.

Кроме того, по смыслу Закона № 115-ФЗ не следует рассматривать в качестве «счета» счета, открытие которых не связано с заключением нового договора банковского счета (вклада), а вызвано технической необходимостью.

Так, в соответствии с п. 4 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Исходя из указанной нормы, можно сделать вывод, что включение в договор условия о пролонгации договора срочного вклада после окончания срока его действия не влечет за собой совершения между сторонами новой сделки. Таким образом, перечисление суммы вклада со счета второго порядка с ранее установленным сроком на счет второго порядка с новым сроком либо до востребования обусловлено изменением условий существующего договора и не предусматривает совершения новой сделки, в связи с чем обслуживающим банком осуществляется техническая операция, не требующая личного присутствия клиента¹.

Не менее актуален и другой практический вопрос, с которым сталкиваются банки в своей деятельности, а именно дистанционное открытие счета в рамках оказания клиентам электронных банковских услуг².

Так, по мнению Ассоциации российских банков, удаленное банковское обслуживание является приоритетным направлением развития бизнеса для многих кредитных организаций. Современные технологии позволяют проводить операции с высоким уровнем защиты и обеспечивают уверенную идентификацию клиента посредством использования электронной цифровой подписи, иных аналогов собственноручной подписи, паролей, шифров и других средств авторизации. Учитывая общую цель пресечения легализации денежных средств, полученных преступным путем, наличие во всех кредитных организациях служб комплаенс-контроля, а также многоуровневых систем контроля за банковскими операциями, указанная норма должна толковаться как требующая обязательного присутствия клиента в банке при открытии первого счета (вклада), а кроме того, предоставляющая банку право в дальнейшем осуществлять операции с указанным клиентом, включая открытие последующих счетов, без его личного присутствия, используя для его идентификации копии документов, лично предъявленных клиентом при открытии первого счета.