39

Введение

Актуальность исследования: банковская система играет ключевую роль в гражданском обороте. Аккумулируя временно свободные денежные средства граждан и организаций, банки осуществляют кредитование различных хозяйствующих субъектов. В условиях мирового экономического кризиса проблема формирования ресурсов кредитных организаций приобрела весомое значение

Объектом настоящего исследования является правовое регулирование отношений, возникающих из договора банковского вклада и банковского счета. Предметом – договоры банковского вклада и банковского счета.

Методологическая основа исследования представлена общенаучными и частнонаучными методами познания: диалектический, исторический, системный, сравнительный, формализации, сравнительно-правовой, формально-юридический.

Основной целью работы является формирование целостного представления о правовом регулировании отношений, возникающих из договоров банковского вклада и банковского счета. Для достижения главной цели исследования требуется выполнение следующих основных задач:

1) исследование научных положений, связанных с правовым регулированием, сторонами, содержанием и формой договора банковского вклада;

2) анализ особенностей и практических проблем договора банковского вклада;

3) определение правового регулирования, сторон, содержания и формы договора банковского счета;

4) анализ особенностей и практических проблем договора банковского счета;

5) формулирование выводов по обозначенным проблемным вопросам исследования.

Теоретическую базу исследования составили труды российских авторов по гражданскому праву, монографии, научные статьи, законодательная база.

Структура работы обусловлена целью исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, объединяющих четыре параграфа и заключения. Завершается работы списком использованной литературы.

1. Общая характеристика договора банковского вклада

1.1. Правовое регулирование, стороны, содержание и форма договора банковского вклада

При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который позволяет извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений.

Несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры, разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной практики.

В связи с этим возникает потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих формы договора банковского вклада, а также предложению ряда рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства в этой сфере.

Прежде всего, необходимо отметить, что под договором банковского вклада понимается соглашение вкладчика, которым может быть как физическое, так и юридическое лицо, с банком, в соответствии с которым банк принимает поступившую от вкладчика или от третьего лица для него денежную сумму и обязуется возвратить данную денежную сумму (вклад) с начисленными на нее процентами на предусмотренных в договоре условиях и в установленном договором порядке.

Гражданское законодательство устанавливает, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации)¹.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

При этом в ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Подобное разночтение между Кодексом и Федеральным законом, на наш взгляд, отрицательно сказывается, в первую очередь, на интересах вкладчика-гражданина, поскольку легитимность его прав на денежные средства, находящиеся во вкладе, может быть оспорена в случае отсутствия у гражданина заключенного с банком договора, несмотря на наличие сберегательной книжки или сертификата.

Стоит однако, отметить, что, по мнению В.А. Белова, в данном случае Закон «О банках и банковской деятельности» использует термин «договор» не в его настоящем значении (ст. 420 ГК РФ), а для обозначения отдельного документа, составленного и подписанного сторонами договора. Данное предписание вполне согласуется с нормой ГК РФ, поскольку составление и подписание отдельного документа является частным случаем письменной формы договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Если же заключение договора банковского вклада удостоверяется, например, сберегательной книжкой, то это не есть документ при наличии которого письменная форма считается соблюденной.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

С формой заключения договора банковского вклада непосред­ственно связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получа­ет ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика.

Согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Таким образом, оформление сберегательной книжки необходимо для удостоверения взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком, а сама сберегательная книжка может быть именной, или на предъявителя, последняя, в свою очередь, является ценной бумагой.

Между этими двумя видами сберегательных книжек много общего. Так, оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Исполнение банком распоряжений вкладчика по депозитному счету может осуществляться только при их предъявлении. Отличие состоит лишь в правовых последствиях, возникающих для вкладчика в случае утраты или приведения сберегательной книжки в негодное состояние. Такие различия существуют, поскольку только одна из них является ценной бумагой. Именная сберегательная книжка по существу представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады. Обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом.

Сберегательная книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК РФ)¹. Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика.

Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке.

П. 2 ст. 843 ГК РФ устанавливает, что выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148 ГК РФ).

Восстановление прав вкладчика в указанных случаях осуществляется в судебном порядке, предусмотренном гл. 34 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посредством так называемого «вызывного производства».

В соответствии с п. 1 ст. 844 ГК РФ, сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Единые для всех кредитных организаций Российской Федерации правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов устанавливаются Письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»» в редакции Указания ЦБР от 31 августа 1998 г. № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

Депозитный, или сберегательный, сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный (сберегательный) сертификат является ценной бумагой, поскольку устанавливает правоотношения между банком и вкладчиком, содержит обязательные реквизиты, перечень которых содержится в нормативных документах ЦБР, дает возможность передавать вытекающие из сертификата права другому лицу (бланк сертификата должен содержать описание условий и порядка уступки прав требований по нему)¹.

Сертификат в отличие от книжки является универсаль­ным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях как с гражданами, так и с юридическими лицами. Для первых сертификат – не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств. Юридические лица, которые обязаны хранить свои деньги в банке, заключают специальный договор о приобретении депозитного сертификата, а операции с ним отражаются на их балансе и проводятся по банковскому счету².

Таким образом, основное отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в том, что первый выдается физическим лицам, а второй – юридическим.

Вытекающим из этого обстоятельства еще одним важным отличием является то, что купля-продажа депозитных сертификатов и выплата сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

П. 2 ст. 844 ГК РФ установлено, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Различие между указанными в законе видами сертификатов заключается в порядке передачи прав по ним. Если для передачи прав, удостоверенных предъявительским сертификатом, от одного лица другому достаточно фактического вручения самого сертификата этому лицу, то для передачи прав, удостоверенных именным сертификатом, необходимо соблюдение порядка, предусмотренного для уступки требования (цессии), в соответствии со ст. 146 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК РФ, в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

В число документов, удостоверяющих внесение вклада, профессор Е.А. Шерстобитов включает пластиковые карты. Профессор А. Братко отмечает, что владелец банковской карточки вкладчиком не считается, если только в договоре не сказано, что его предметом является вклад физического лица. Поэтому выдача банковской карты должна сопутствовать заключению договора банковского счета, в противном случае форма договора будет считаться несоблюденной, что повлечет его ничтожность (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В заключении хотелось бы еще раз остановиться на основных позициях, касающихся правового регулирования форм договора банковского вклада.

Итак, договор банковского вклада служит для оформления взаимоотношений банков и вкладчиков относительно внесенных денежных средств.

Говоря о форме договора банковского вклада нужно отметить непоследовательность законодателя в определении того, как должен быть оформлен данный договор. Речь в данном случае идет об упоминавшейся выше несогласованности, установившейся между Гражданским кодексом и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в части предъявляемых ими требований к порядку оформления договора банковского вклада. В данном случае наиболее целесообразным, на наш взгляд, будет внесение в ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности» соответствующего дополнения о сберегательной книжке, сберегательном или депозитном сертификате и ином выданным банком вкладчику документе, поскольку этими документами удостоверяется вклад и осуществляется регулирование, фиксируются и отражаются операции по вкладу и т.д., и их упразднение, в связи с этим, представляется непоследовательным и нецелесообразным¹.

Учитывая неоднозначность позиции некоторых ученых-правоведов по вопросу о правомерности отнесения пластиковых карт к одной из разновидностей форм договора банковского вклада, удостоверяющей внесение денежных средств во вклад, необходимо, на наш взгляд, во избежание споров и разногласий, внести соответствующее дополнение в действующее законодательство, которое бы однозначно регламентировало статус пластиковых карт. При этом наиболее последовательным и целесообразным, по нашему мнению, было бы принять позицию, в соответствии с которой считать, что выдача кредитной организацией банковских карт клиенту должна осуществляться на основании заключенного с ним договора, в том числе договора банковского вклада.

Конечно, сложная экономическая обстановка, установившаяся сегодня из-за кризиса, оказывает негативное воздействие на функционирование кредитных организаций, приводит к снижению объема привлеченных средств, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов вкладчиков в отношениях с кредитными организациями, но, в то же время, совершенствование механизма правового регулирования, развитие рынка банковских услуг, внедрение инновационных технологий, в том числе, в отношении форм договора банковского вклада, и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, способны оказать положительное воздействие на преодоление сложившейся сложной экономической обстановки.